Современная банковская система России имеет двухуровневую структуру

Банковская система – это совокупность разных видов банков и кредитных учреждений, выполняющих отдельные банковские операции, правовых форм организации их деятельности и порядка выполнения кредитных операций. Банковская система является составной часть кредитной системы, которая дополнительно включает небанковские кредитные учреждения: фонды (пенсионные, инвестиционные), страховые компании, кредитные союзы, ломбарды.

I. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА И ОПЕРАЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ.

Тема 7. ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА

1. Банковская система и операции коммерческих банков.

2. Функции Центрального банка.

3. Цели и инструменты денежно-кредитной политики. Депозитный мультипликатор.

В зависимости от соподчиненности кредитных учреждений выделяют несколько типа построения банковской системы:

1) Одноуровневая банковская система – преобладание горизонтальных связей между банками, унификация их операций и функций (до 1998 г. Люксембург, до 1993 г. Гонконг).

2) Двухуровневая банковская система – взаимоотношения в двух плоскостях: по горизонтали и по вертикали. По вертикали – Центральный банк как руководящий, управляющий центр и остальные как низовые звенья. По горизонтали – отношения равноправного партнерства между различными низовыми звеньями.

3) Децентрализованная (резервная) банковская система – в США. Центральный банк США - Федеральная резервная система (ФРС). Из всех централь­ных банков мира структура ФРС самая необычная, что предопре­делено историей развития США как государства, а также специ­фикой формирования менталитета американской нации и ее политической элиты. Первые две попытки создания единого цент­рального банка в США оказались неудачными именно вследствие того, что центральный банк создавался для осуществления «поли­цейских» функций в банковской среде.

Однако отсутствие института центрального банка приводило к высоким рискам в банковской сфере, поскольку не было кредито­ра в последней инстанции, способного предотвратить банковские кризисы национального масштаба. В результате американская об­щественность пришла в 1913 г. к выводу о необходимости создания института центрального банка, но в виде особой модели, отличной от существующих в других странах. Официальная структура ФРС была продумана таким образом, чтобы рассредоточить власть по округам, распределив ее между государственными организациями и частными институтами. ФРС включает следующие организации:

- федеральные резервные банки (12 федеральных резервных бан­ков в различных регионах страны);

- Совет управляющих Федеральной резервной системой (7 чело­век с 14-летним периодом полномочий);

- Федеральный комитет по операциям на открытом рынке;

- Федеральный консультативный совет.

Участниками системы являются около 4000 коммерческих бан­ков. Все национальные банки (коммерческие банки, зарегистриро­ванные в Бюро контролера денежного обращения) обязаны быть членами ФРС. Коммерческим банкам, зарегистрированным на уровне штатов, не обязательно быть участниками этой системы, но они могут присоединиться к ней.

Можно утверждать, что, пройдя через этапы своего развития, ФРС функционирует как центральный банк с главным управлением в Ва­шингтоне (Округ Колумбия) и с филиалами в 12 городах. ФРС в значи­тельной степени свободна от того политического давления, которому подвергаются другие государственные ведомства. Несмотря на то что большая часть прибыли ФРС направляется в Казначейство, ФРС не получает ассигнований, требующих утверждения Конгрессом. ФРС может отказать в проведении ревизии Генеральному аудиторскому управлению – ревизионному ведомству федерального правительства.

Банковская система Российской Федерации, соответствующая рыночной экономике, начала формироваться в 1990 г. после принятия закона «О банках и банковской деятельности (Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности»)

Первый уровень. Центральный банк РФ (Банк России) – главный банк Российской Федерации.

Второй уровень. Кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков. Второй уровень состоит из трех звеньев. К первому звену относятся Сберегательный банк Российской Федерации, Внешторгбанк и Внешэкономбанк, контрольные пакеты акций которых принадлежат государству. В результате этого деятельность данных банков гораздо теснее связана с деятельностью Банка России. Во второе звено входят различные коммерческие банки, в третье звено – прочие кредитные учреждения, выполняющие отдельные операции (проведение расчетов по пластиковым карточкам, инкассация, операции по купле-продаже иностранной валюты).

Главными кредитными посредниками выступают коммерческие банки.

В банковском законодательстве России[1] банки – это классические кредитные организации, которые имеют право осуществлять операции по привлечению средств на депозиты (депозиты – это вклады клиентов банка на определенный срок или до востребования) и предоставлять денежные средства в кредит.

По мнению многих историков, прародители современных банков появились в Италии приблизительно в XIV и XV в.в. Слово «банк» происходит от итальянского «banco», означающее «стол» или «скамья». Можно считать, что первыми банкирами были менялы, устанавливающие свои столы на торговых площадях и обменивающие монеты разнообразных государств. В то время существовало множество разнообразных монет разных государств, городов, а иногда и частных лиц. Монеты имели различную форму, количество драгоценного металла и достоинство. В такой ситуации торговцам было тяжело определить истинную цену денег, предлагающихся за товар, и требовалась помощь профессиональных менял, которые могли бы оценить стоимость монет и при необходимости произвести обмен на известные торговцу монеты. В условиях, когда Италия была центром мировой торговли, банкиры (менялы) все более широко присутствовали в торговых операциях, и все больше столов устанавливалось на торговых площадях.

Термин «коммерческий банк» возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю, товарообменные операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы, купцы (отсюда и название «коммерческий банк»). Банки кредитовали транспортировку, хранение и другие операции, связанные с товарным обменом. С развитием промышленного производства возникли операции по краткосрочному кредитованию производственного цикла: ссуды на пополнение оборотного капитала, на создание запасов сырья и готовых изделий, на выплату зарплаты и т.д.

Обращаясь к истории банковского дела в России первым предпосылками его развития можно считать 1665 год, когда в Пскове воевода Ордин-Нащокин Афанасий Лаврентьевич использовал городскую управу в качестве банка предоставляющего кредиты русскому купечеству, но данная инициатива была быстро пресечена правительством, как стремление Пскова жить «по своему уставу». Следующим этапом развития банковского дела под патронажем государство можно считать указ Петра II, об организации монетной конторы при монетных и денежных дворах в 1729 году, который было разрешено кредитовать население под залог изделий из драгоценных металлов.

Дальнейшим заметным шагом в развитии банковского дела в России стали государственные кредитные учреждения. Первые открылись в 1754 г. в Петербурге и Москве по указу Елизаветы Петровны: для дворян – при сенате и сенатской конторе, а для купцов – в Петербургском порту при коммерцколлегии. Созданные банки принадлежали Российскому правительству, они активно кредитовали земельную аристократию и казначейство. На новый уровень банковское дело в России вышло при Екатерине Великой, когда в 1769 году в денежное обращение были выпущены бумажные деньги – ассигнации, для их обращения было учреждено два депозитных банка. В XIX в. также были созданы Государственные Ассигнационный (эмиссионный), Заемный (ипотечный) и Коммерческий (краткосрочного кредитования) банки.

После смены власти в 1917 г., сложившаяся банковская система подверглась существенным изменениям, все банки были национализированы и на их основе создан Государственный банк. Позже он был преобразован в Народный банк РСФСР, с которым объединены сберегательные кассы. После ряда преобразований в 1922 г. был образован Государственный банк СССР. В 1961 году вступают в силу основы гражданского законодательства Союза ССР и республик, и в 1964 году принимается Гражданский кодекс РСФСР, благодаря которым законодательно утверждается положение о кредитовании и расчетах. С 1986 года начались преобразования банковской системы и организация коммерческих банков.

В современной экономике представлены разные типы коммерческих банков:

1. Универсальные банки (осуществляет все или почти все виды банковских операций).

2. Специализированные банки (специализируется на одном или немногих видах банковской деятельности):

- Инвестиционные банки ( покупка выпущенных ценных бумаг за свой счет).

- Ипотечные банки (долгосрочные кредиты под залог недвижимости – земли, зданий, сооружений, выпуск ипотечных облигаций).

- Сберегательные банки.

- Банки потребительского кредита.

- Отраслевые банки.

Операции коммерческих банков можно разделить на два вида: пассивные и активные.

Таблица 1

Операции коммерческих банков

Пассивные	Активные
1. Привлечение собственных средств (формирование уставного капитала).	1. Кредитные операции (ссуды) - предоставление средств заемщику на определенный срок и за определенную плату: - по типам заемщиков (коммерческие и некоммерческие организации, физические лица, органы власти); - по размерам (крупные, средние, мелкие); - по степени обеспеченности (с обеспечением и без – бланковые ссуды); по целевому назначению (целевые и нецелевые).
2. Привлечение заемных средств. 2.1. Прием вкладов. Вклад (депозит) — это денежные средства, переданные в банк их собственником для хранения на определенных условиях. Операции, связанные с привлечением денежных средств во вклады, называют депозитными. Вклады могут быть: - до востребования (расчетные счета – безналичные расчеты за товары и услуги, текущие счета – расчеты по чекам, с бюджетом); - срочные (простые и условные - пенсионные, молодежные); - сберегательные (с целью накопления, могут быть простые и условные – детский, свадебный и т.д.). 2.2. Получение межбанковских кредитов(кредиты предоставляются банками друг другу). 2.3. Выпуск собственных ценных бумаг. Банковский вексель — это ценная бумага, содержащая безусловное долговое обязательство векселедателя (банка) об уплате определенной суммы векселедержателю в конкретном месте в указанный срок. Депозитный сертификат – денежный документ, удостоверяющий внесение в банк средств на определенное время и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат (симбиоз вклада и ценной бумаги).	2. Инвестиционные операции. 2.1. Покупка ценных бумаг на рынке. 2.2. Лизинг. Лизинг – инвестиционная деятельность по приобретению имущества и передаче его на основании договора лизинга физическим или юридическим лицам за определенную плату, на определенный срок и на определенных условиях, обусловленных договором, с правом выкупа имущества лизингополучателем.
3. Комиссионно-посреднические операции. 3.1. Расчетно-кассовые операции: - открытие и ведение счетов (получение и зачисление средств на счета); - получение, хранение и перевозка наличных денег. 3.2. Брокерские операции –операции, выполняемые коммерческими банками на первичном и вторичном рынках ценных бумаг по поручению инвесторов и за их счет. 3.3. Депозитарные операции – оказание услуг по хранению ценных бумаг и учету перехода прав на ценные бумаги. 3.4. Трастовые (доверительные) операции – операции по управлению средствами (имуществом, деньгами, ценными бумагами и т.п.) клиента. 3.5. Информационно-консалтинговые операции.

Дата добавления: 2013-12-13