Страховой рынок

Место страхования в финансово-кредитной системе

Страховой рынок аккумулирует денежные средства, являющиеся частью национального дохода, в определенных фондах для дальнейшего перераспределения, поэтому страхование относится к финансовой системе.

С другой стороны, в определенном смысле страхование похоже на кредит: страховщику передаются денежные средства в виде страховой премии, а затем они могут «возвратиться» к страхователю при наступлении страхового случая.

Однако рассматривать страхование как форму кредита нельзя: отсутствуют обязательные признаки кредитных отношений: возвратность, срочность, платность.

Действительно, если страховой случай не наступит, то страховщик не будет возвращать страхователю полученную от него премию (т. е. страхование не обладает свойством возвратности).

При заключении договора страхования неясно, когда наступит страховой случай и наступит ли вообще (тем самым нарушается свойство срочности).

По договору страхования страховщик не обязан платить какие-либо проценты за пользование денежными средствами, полученными от страхователя, что говорит о нарушении свойства платности.

Связь страхового рынка с другими звеньями финансовой системы.

Во-первых, страховщики, как и другие фирмы, уплачивают установленные налоги и сборы, т. е. направляют часть аккумулированных денежных средств в бюджеты различных уровней.

Во-вторых, часть ресурсов других предприятий, организаций и физических лиц может и должна направляться на страхование от неблагоприятных событий.

В-третьих, ресурсы страховых компаний не просто лежат без дела, а активно инвестируются, как и любые другие активы, способные приносить доход.

Таким образом, страхование — это уникальный вид предпринимательской деятельности, связанный непосредственно с формированием и распределением денежных фондов, и потому имеющий важное значение в финансовой системе.

Страхование является объективно необходимым элементом всего хозяйственного механизма. Сфера его применения значительно расширяется, захватывая все формы собственности, семейные отношения, привлекается широкий круг новых заинтересованных страхователей.

Рынок страхования представляет собой экономические отношения, возникающие по поводу купли-продажи страховых услуг.

Структура страхового рынка представлена совокупностью страховых организаций, которые принимают участие в оказании соответствующих услуг. Первичным звеном такого рынка выступают страховые компании, представляющие собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание.

Основными участниками страхового рынка являются продавцы в виде страховых компаний, страховщиков, реализующих страховой продукт (страховую защиту), и покупатели в виде физических и юридических лиц, страхователей, приобретающих страховой продукт, и посредники в виде страховых агентов

Цена страховой услуги получает свое выражение в страховом тарифе и складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения, но в ее основе лежит размер страхового возмещения и расходов на ведение дела.

Цена страховой услуги, или тарифная ставка (брутто-ставка) устанавливается в денежном выражении с единицы страховой суммы или в процентах от совокупной страховой суммы. Она состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки.

Основная часть страхового тарифа — нетто-ставка — предназначена для формирования предстоящих страховых выплат страхователям.

В основе построения нетто-ставки лежит вероятность наступления страхового случая, которая определяется на основе статистических данных, накопленных за ряд лет (тарифный период).

Нетто-ставка определяется с помощью расчетов, представляющих собой систему математических и статистических приемов, при помощи которых устанавливаются расходы, связанные со страхованием отдельных объектов, и рассчитывается тарифная ставка.

Второй элемент тарифной ставки — нагрузка. Она включает расходы страховщика на ведение дела, отчисления на предупредительные мероприятия, в резервные фонды и прибыль от проведения страховых операций. Доля нагрузки в брутто-тарифе определяется страховщиком самостоятельно.

Дата добавления: 2013-12-13