Коммерческие банки

Современная банковско – кредитная система

В рыночной экономике принята двухуровневая банковская система.

Верхний уровень представлен, как правило, государственным центральным банком, который непосредственно не кредитует предприятие и население, но регулирует денежное обращение страны и руководит всей банковской системой.

Второй уровень занимает множество самостоятельных, преимущественно частных, коммерческих банков, которые и ведут основную работу по аккумулированию сбережений и размещению кредитов. Коммерческие банки являются самостоятельными организациями. Административно они не подчинены центральному банку, хотя и обязаны выполнять указания центрального банка в пределах норм, определенных законом.

Наряду с коммерческими банками на втором уровне кредитной системы находятся специализированные небанковские институты (пенсионные, страховые, инвестиционные фонды, ссудно-сберегательные ассоциации, кредитные союзы и т.п.), деятельность которых сводятся к аккумуляции денежных сбережений населения, предоставлению кредитов через облигационные займы предприятиям и государству, мобилизации капитала через эмиссию акций, предоставление ипотечных и потребительских кредитов и т.п.

Банки – это финансовые посредники, принимающие денежные средства у вкладчиков и предоставляющие их заемщикам на условиях возвратности, срочности и платности в целях получения прибыли. Банковская прибыль представляет собой разность между процентом, который получают банки за предоставленные им деньги, минус издержки, связанные с деятельностью банка.

Виды банков:

- по форме собственности: государственные, кооперативные, акционерные, смешанные;

- по видам выполняемых операций: универсальные или специализированные (ипотечные, инвестиционные, инновационные, земельные, торговые, биржевые, торговые и т.п.);

- по территориальному признаку: местные, региональные, общенациональные, мировые.

Функции банков:

- мобилизация временно свободных денежных средств и сбережений и превращение их в капитал;

предоставление ссуд физическим и юридическим лицам. Непосредственное предоставление в ссуду временно свободных денежных средств их собственником заемщику в практической хозяйственной жизни затруднено. Банки, получая денежные средства у конечных кредиторов и давая их в долг конечным заемщикам, выполняют функцию посредника;

- создание кредитных денег. Выдавая ссуду банки осуществляют безналичную депозитно –кредитную эмиссию. Предоставив клиенту ссуду, банк зачисляет определенную сумму денег на его счет,т.е создает депозит (вклад), владелец которого может получать наличные деньги или осуществлять безналичные расчеты; в любом случае происходит увеличение количества денег в обращении;

- проведение денежных расчетов и кассовое обслуживание клиентов. Выступая в качестве посредников в платежах, банки выполняют для своих клиентов операции, связанные с проведением расчетов и платежей;

- выпуск, покупка, продажа платежных документов и ценных бумаг. Выполняя эту функцию, банки становятся каналом, обеспечивающим направление сбережений на производственные цели.

Дата добавления: 2013-12-13