Кредит

Заем.

Занятие №12 Кредитные и расчетные обязательства.

Цели занятия:

Студенты должны знать:

- особенности правового регулирование кредитных и расчетных обязательств;

Студенты должны уметь:

- применять полученные знания при разрешении различных вопросов гражданско-правового характера.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа является реальным (считается заключенным с момента передачи денег или других вещей) и односторонним (у займодавца имеются только права, а у заемщика соответственно только обязанности). Договор может быть возмездным (по общему правилу) и безвозмездным (когда в нем прямо указано на его безвозмездность, когда он заключен между гражданами на сумме не более 50-кратной величины МРОТ, когда в качестве предмета выступают не деньги, а другие вещи).

Сторонами по договору являются займодавец и заемщик. В их качестве могут выступать любые субъекты гражданского права.

Предметом договора являются деньги, а также иные вещи, определенные родовыми признаками. Иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории РФ с соблюдением требований валютного законодательства.

Срок исполнения заемщиком обязанности по возврату предмета займа определяется по соглашению сторон. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Цена в возмездном договоре определяется по соглашению сторон. При несогласовании данного условия, цена определяется по общим правилам.

Форма договора определяется по общим правилам (договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в 10 раз установленный законом МРОТ, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы). В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей. Договор займа может быть оформлен посредством таких ценных бумаг, как вексель и облигация.

По условиям договора заемщик обязан:

1) возвратить сумму займа в порядке и сроки, определенные договором (либо на основании закона);

2) уплатить проценты по договору (если договор носит возмездный характер);

использовать заем по определенному назначению (в случае заключения договора целевого займа).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами (п. 1 ст. 819 ГК).

По своей юридической природе кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним.

Стороны договора – кредитор и заемщик. В роли кредитора может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Центрального банка РФ на совершение таких операций. В качестве заемщика могут выступать любые субъекты гражданского права.

Предметом кредитного договора могут быть только деньги. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т. е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей).

Кредитный договор является возмездным. Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита за все время его фактического использования. Размер таких процентов определяется договором, а при отсутствии в нем специальных указаний — по правилам п. 1 ст. 809 ГК, т. е. по ставке рефинансирования.

Согласно ст. 820 ГК договор должен быть заключен в письменной форме под страхом признания его ничтожным, что вовсе не требуется для договоров займа.

Обязанность кредитора в данном договоре составляет предоставление безналичных денежных средств заемщику в соответствии условиями заключенного договора (однократно, равными или иными частями в виде отдельных «траншей», «кредитной линии» и г. д.). Обязанности заемщика состоят в возврате полученного кредита и уплате предусмотренных договором или законом процентов за его использование. Порядок, сроки и другие условия исполнения этой обязанности типичны для любых заемных отношений и потому предусмотрены нормами об исполнении своих обязанностей заемщиком по договору займа. Ими, в частности, определяется момент исполнения заемщиком обязанности по возврату суммы кредита (п. 1 и 3 ст. 810 ГК), последствия его просрочки (ст. 811 ГК), последствия утраты им обеспечения или ухудшения его условий (ст. 813 ГК) и др.

Особенностью кредитных отношений является возможность одностороннего отказа от исполнения заключенного договора со стороны как кредитора, так и заемщика (п. 1 и 2 ст. 821 ГК). Это обстоятельство существенно ослабляет консенсуальную природу кредитного договора, в известной мере сближая его с реальным договором займа.

Кредитор вправе в одностороннем порядке отказаться от выдачи кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозможности возврата суммы кредита в срок. Таким обстоятельством может, в частности, явиться обнаружившаяся неплатежеспособность заемщика или ее существенное понижение, например при уменьшении хозяйственным обществом—заемщиком размера своего уставного капитала. Очевидно, что данное правило служит защите интересов кредитора.

С другой стороны, и заемщик по общему правилу не может быть принужден к получению кредита (если, например, у него отпала или уменьшилась надобность в деньгах). Поэтому он также вправе отказаться от получения согласованного кредита полностью или частично, причем безмотивно (если только данная возможность прямо не исключена законом, иным правовым актом или самим договором). Он лишь обязан уведомить кредитора о своем отказе до установленного договором срока предоставления кредита. Если у кредитора в связи с отказом заемщика появляются убытки, то их компенсация возможна только при наличии соответствующего условия в конкретном кредитном договоре.

В хозяйственной деятельности иногда возникает потребность во временном заимствовании не денежных средств, а сырья, материалов, семян и тому подобных вещей в натуре. В таких случаях используется договор товарного кредита. Он предусматривает обязанность кредитора предоставить другой стороне не деньги, а вещи, определенные родовыми признаками (ч. 1 ст. 822 ГК).

Коммерческий кредит представляет собой не самостоятельную сделку заемного типа, а условие возмездного договора (п. 1 ст. 823 ГК). В любом таком договоре, например в договоре купли-продажи, аренды, подряда, перевозки и т. д., может содержаться установленное в интересах отчуждателя (услугодателя) условие о полной предварительной оплате («предоплате») или авансе (частичной оплате) предоставляемого имущества, результатов работ или оказания услуг либо, напротив, предусмотренное в интересах приобретателя (услугополучателя) условие об отсрочке или рассрочке оплаты.

Дата добавления: 2013-12-14