Характеристика элементов банковской системы

Элементы банковской системы образуют единство, выражают при этом специфику целого и выступают носителями его свойств.

Элементами банковской системы являются банки, некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.

Банки классифицируются по различным критериям.

По форме (типу) собственности выделяют – государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные.

Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам. Капитал Банка России принадлежит государству. В Германии, Франции, Великобритании, Бельгии аналогичная ситуация. Доля государства в капитале ЦБ Японии составляет 55% (остальная часть принадлежит банкам), в Швейцарии государству принадлежит 47% капитала ЦБ (оставшиеся 53% принадлежит Кантонам), в Австрии – 50% капитала принадлежит государству, а 50% частным лицам.

В современных условиях в ряде банков государство сохраняет свою определенную долю в капитале банков. ЦБ РФ, являясь по характеру собственности государственным банком, участвует в формировании капитала ряда банков (Сбербанка РФ, российских банков за границей). С 1996 г. ему не разрешено участвовать в капиталах российских кредитных учреждений, а с 2000 г. – в Капиталах банков, созданных на территории иностранных государств.

Государственная собственность присутствует в банковском хозяйстве и в других модифицированных формах. Банки могут быть созданы на государственной основе. В международной практике банки являются полноправными уполномоченными государством (ими могут быть и Акционерные банки) по финансированию государственных программ развития экономики. Акционерами КБ могут быть также государственные предприятия, в связи с тем государственная форма собственности может реально присутствовать в капиталах коммерческих банков.

Коммерческие банки в рыночном хозяйстве чаще всего являются частными, т.к. по международной терминалогии понятие частного банка относится не столько к банкам, принадлежащим отдельным лицам, сколько к акционерным и кооперативным банкам, поскольку в создании капитала банка принимают участие главным образом частные предприятия и отдельные частные лица.

По законодательству большинство стран на национальных банковских рынках допускается функционирование иностранных банков. В ряде стран деятельность иностранных банков не ограничивается (во Франции). В России, Канаде и др. странах для иностранных банков вводится определенный коридор, в количественных рамках которого они могут развертывать свои операции. В России совокупный капитал иностранных банков не должен превышать 15% совокупного капитала банковской системы.

По правовой форме организации, банки можно разделить на общества открытого и закрытого типов, ограниченной ответственности. Разрешена также деятельность иностранных банков, а также банков с российским и иностранным совместным капиталом.

По функциональному назначению банки подразделяются на эмиссионные, депозитные и коммерческие.

Эмиссионными являются все центральные банки, их классической операцией выступает выпуск наличных денег в обращение, они не занимаются обслуживанием индивидуальных клиентов.

Депозитные банки специализируются на аккумуляции сбережений населения. Депозитная операция (прием вкладов) служит для таких банков основной операцией.

Коммерческие банки заняты всеми операциями, разрешенными банковским законодательством. Они составляют основное ядро 2 яруса банковской системы рыночного хозяйства.

По характеру выполняемых операций различаются универсальные и специализированные. К числу специализированных банков относятся банки специализирующиеся на внешнеэкономических операциях, ипотечные банки и др. Эти банки специализируются на определенных видах операций.

Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских операций и услуг. Универсальность означает тип деятельности неограниченной:

- по отраслям народного хозяйства;

- по составу обслуживаемой клиентуры;

- количественно;

- по регионам.

Универсальный банк тяготеет к кредитованию многообразных отраслей, т.е. это многоотраслевые банки. Специализированный банк чаще всего связан с кредитованием какой-либо отрасли (подотрасли) народного хозяйства (авиационная, автомобильная, нефтехимическая промышленность как подотрасли промышленности, сельского хозяйства), группы предприятий (они обслуживают преимущественно потребности своих учредителей).

Типичным для универсального банка является, когда он обслуживает и юридических и физических лиц. Специализированный банк может замкнуться только на обслуживании частных лиц.

Круг операций, выполняемый универсальными банками очень широкий. Количественным признаком здесь выступает такой перечень разрешаемых операций, в который входят операции на открытом рынке, где банк может выступать полноправным участником рынка ценных бумаг, вкладывать свои капиталы в капиталы других предприятий. Ряд специализированных американских коммерческих банков, в соответствии с банковским законодательством не может выполнять данные операции.

Деятельность универсального банка не ограничивается одним регионом. Эти банки присутствуют в регионах в разнообразных районах, имеют филиалы в т.ч. за рубежом.

Деятельность специализированного банка носит зачастую локальный характер.

По числу филиалов банки классифицируются на бесфилиальные и многофилиальные.

Наибольшее число филиалов в России имеет Сбербанк РФ. Наиболее насыщенными банками являются такие регионы как Москва и Московская область, Урал, Дальний Восток и Поволжье. Увеличение численности филиалов происходит как на базе головных банков, расширяющих свою сеть, так и на базе превращения ряда самостоятельных банков в филиалы других более сильных кредитных институтов.

По сфере обслуживания банки делятся на региональные, межрегиональные, национальные, международные.

К региональным относятся банки, которые обслуживают главным образом местных клиентов, клиентов одного региона. К ним относят и муниципальные банки.

Межрегиональные – обслуживают потребности нескольких регионов. Национальные банки – осуществляют деятельность внутри страны и обслуживают главным образом потребности клиентов своей страны. Международные банки обслуживают преимущественно связи клиентов разных стран (Внешэкономбанк, Внешторгбанк, Международный Московский банк, Международный инвестиционный банк и др.).

По масштабам деятельности выделяют банковские консорциумы, межбанковские объединения, крупные, средние и малые банки.

В ряде стран функционируют учреждения мелкого кредита. К ним относят ссудосберегательные: банки, кредитная кооперация, общества взаимного кредита, строительно-сберегательные кассы и др. Эти институты способны работать с небольшими предприятиями, поддерживать малый и средний бизнес, а также аккумулировать мелкие сбережения, мобилизировать их на местные нужды.

В России формирование таких институтов сдерживается отсутствием соответствующего законодательства, общей слабостью ресурсной базы хозяйства.

По размерам капиталов КБ можно сгруппировать следующим образом:

№ п/п	Наименование	Количество
на 01.01.1999	на 01.10.1999
кол-во	уд.вес к итогу, %	кол-во	уд.вес к итогу, %
1.	до 500 тыс. руб.		6,1
2.	от 500 тыс. руб. до 2 мил. руб.		11,7		9,1
3.	от 2 до 5 мил. руб.		14.8		12,6
4.	от 5 до 10 мил. руб.		22,7		21,4
5.	от 10 до 20 млн. руб.		16,6		15,7
6.	от 20 до 40 млн. руб.		14,4		18,1
7.	от 40 млн. руб. и выше		13,6		19,1
	Всего по России

Источник: Вестник Банка России.-1999.- № 63.

Данные свидетельствуют, что в банковской системе России начиная с 1997 года наблюдается тенденция к сокращению как общего количества банков с 2029 до 1385 на 01.1099, так и снижается удельный вес малых (уставный капитал до 500 тыс.руб) и средних банков соответственно с 19% до 4% и с 42,5 % до 21,7 %. Но наблюдается тенденция к росту числа банков с крупным уставным капиталом (от 5 млн. руб. и выше) с 38,5% до 74,3%.

Вообще, наличие в составе КБ кредитных организаций с небольшим уставным капиталом не укрепляет позиции банковской системы в целом. У банков с небольшой капитальной базой больше проблем с ликвидностью, развитием объема операций. Но это не означает, что малые банки не должны работать на рынке. Мировая практика показывает, что малые банки могут успешно работать с малыми производственными структурами, они способны аккумулировать ресурсы там, куда не проникают банки с большой капитальной базой, часто оказывают больше финансовой поддержки в развитии регионов, мелкого и среднего бизнеса.

В России банковский кризис 1998 года подтвердил ценосообразность функционирования средних и даже мелких банков, которые оказались более устойчивыми в условиях финансовой нестабильности. Несмотря на то, что Банк России пересмотрел свое отношение к перспективам функционирования средних и мелких банков и существенно смягчил требования к минимальному размеру собственных средств (капитала), необходимость существования крупных и многофилиальных банков не ставится под сомнение.

В банковской системе действуют также банки специального назначения и небанковские кредитные организации, банковские ассоциации.

Банки специального назначения выполняют основные операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченными банками, осуществляют финансирование определенных государственных программ. Уполномоченные банки выполняют также и другие операции, вытекающие из их статуса как банка.

Некоторые кредитные организации не имеют статуса банка, они выполняют лишь отдельные операции, в связи с чем не получают от ЦБ РФ лицензию на осуществление совокупной банковской деятельности.

Банковские ассигнации представляют и защищают интересы банков в законодательных и представительных органах государственной власти и решают целый ряд других задач, актуальных для банковского сообщества страны в целом.

К элементам банковской системы относят и банковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агенства, службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков: расчетно-кассовые и клиринговые центры, фирмы по аудиту банков, диллерские фирмы по работе с ценными бумагами банков, организации определяющие рейтинг банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и информацией, специалистами.

Принято различать 2 блока банковской инфраструктуры: внутренний и внешний.

Первый обеспечивает стабильность банка изнутри, второй – в его взаимодействии с внешней средой.

К элементам внутренней инфраструктуре относят:

1. законодательные нормы, определяющие статус кредитного учреждения, перечень выполняемых им операций. Стартовым началом деятельности банка является различного рода юридические нормы и документы (устав банка, разрешение на совершение им определенных операций, запрещение заниматься теми или иными видами услуг и др.).

2. внутренние правила совершения операций, обеспечивающие выполнение законодательных актов и защиту интересов вкладчиков, клиентов банка, его собственных интересов, т.е. в дополнение к юридическим нормам банки самостоятельно формируют методическю базу. Если отсутствуют нормативные акты ЦБ РФ по порядку совершения тех или иных операций КБ самостоятельно формирует правила их ведения.

3. Построение учения, отчетности, аналитической базы, компьютерная обработка данных, управление деятельностью банка на базе современных коммуникационных систем. Для налаживания эффектной работы банков очень важна правильная организация труда, качественное составление отчетности по результатам их деятельности. Неприменным условием надежной работы как рискового предприятия становится формирование аналитической базы, предполагающей составление аналитических таблиц определенного содержания, сбор, обработка информации, ее использование в процессе управления деятельностью кредитного учреждения на базе современных коммуникационных систем.

Увеличение числа субъектов рыночного хозяйтства, объема выполняемых банками операций поставили перед банками и задачи перехода н новые каналы связи, более выского уровня технического обслуживания при совершении банковских операций, что позволит обеспечить высокую скорость платежей и расчетов.

4. Структура аппарата управления банком. Банк как экономический институт должен обладать обязательным набором ряда подразделений, отвечающих целям банка, его функциональному назначению. Помимо высших звеньев управления (Правления, Совет директоров и др.) в банке создаются управления, отделы, секторы, обеспечивающие регулирование ликвидности их доходности операций, планирование банковской деятельности в целом и отдельных операций. В ядро банковского аппарата управления входят подразделения, организующие банковские операции и их учет.

К внешнему блоку банковской инфраструктуры относятся:

- информационное обеспечение;

- научное обеспечение;

- кадровое обеспечение;

- законодательная база.

В условиях рынка банки, прежде всего, нуждаются в широкой и оперативной информации о состоянии экономики, ее отраслях, группах, предприятий, отдельных предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и другими услугами.

Для оценки кредитоспособности клиентов, экономического и делового рынка, для консультирования предприятий и населения, управления имуществом клиента банки нуждаются в подобной информации.

В условиях рынка, сильной конкуренции, а также экономического кризиса, нестабильности финансов государства и предприятий информационное обеспечение выступает естественным требованием, без которого банки не могут безущербно для своего капитала и капитала клиентов финансировать различные проекты. Наличие информации и ее анализ становятся обязательным атрибутом технологии предоставления банковских услуг.

Информация необходимая банкам предоставляется специальными агенствами –кредит-бюро, в ряде стран сведения, в которых нуждаются банки представлены в многочисленных справочниках (торговых и промышленных регистрах), журналах, специальных оперативных изданиях, а также их можно запросить в Центральном банке, где ведется картотека клиентов.

Информация о состоянии рынка касается и самих КБ. Специальные рейтинговые агенства публикуют сведения о степени надежности кредитных учреждений. Этими сведениями пользуются не только банки во взаимоотношениях друг с другом, но и предприятия, отдельные граждане, желающие правильно выбрать более надежный банк.

В условиях рынка банки значительную часть своих ресурсов направляют на развитие научного обеспечения. В КБ работают аналитики, изучающие рынок. Крупные банки и межбанковские объединения формируют специальные научные структуры (аналитические центры, научно-исследовательские институты). Анализ рынка, разработка новых банковских продуктов, совершенствование организации труда, механизма совершения банковских операций позволяют банкам устоять в конкурентной борьбе, избегать ошибок, повысить надежность и эффективность своей работы.

Важнейшим элементом банковской инфраструктуры выступает кадровое обеспечение. От специалистов профессионалов зависит эффективность всей банковской деятельности. В России существует сеть специальных высших учебных заведений, факультетов, колледжей, осуществляющих подготовку кадров финансово-банковского профиля, формируется сеть начальных учебных заведений, финансово-банковских школ, где изучаются спецпредметы – финансы, банковское дело, бухгалтерский учет наряду с общенаучными дисциплинами. Переподготовка кадров, повышение квалификации сосредоточены в различных специальных коммерческих школах, курсах, а также учебных центрах, создаваемых при крупных банках. Начиная с 1990 года численность КБ возрасла более чем в 12 раз, но подготовка и переподготовка отстают от потребностей банковской системы в специалистах финансово-банковского профиля, а это сдерживает развитие банковской системы, приводит к ошибкам при формировании кредитного портфеля, убыткам при совершении операций.

Особым блоком выделяется банковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность. Это федеральные законы “О ЦБ РФ” (1995) и “О банках и банковской деятельности” (1996).

Законы о банковских институтах должны быть дополнены законами о специальных банках, о банковских холдингах, объединениях и консорциумах, кредитной кооперации и других институтов мелкого кредита.

В систему банковского законодательства входят законы, регулирующие различные аспекты банковской деятельности, в т.ч. кредитное дело, систему электронных платежей, банковскую тайну, банкротство банков и др. Также выделяются законы всеобщего действия (Гражданский кодекс РФ, Закон “О рекламе”), законы, регулирующие параллельно деятльность действующих институтов и затрагивающие банковскую деятельность. К ним относят законы о биржах, акциях и ценных бумагах, об ипотеке, трасте и трастовых операциях, о финансово-промышленных компаниях, инвестиционных фондах и др.

Дата добавления: 2013-12-13