Франшиза

Как известно, франшиза - это освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер, т.е. невозмещаемая часть ущерба. Она может быть условной (в случае, если размер убытка не превышает размера франшизы, убыток не возмещается страховщиком; если же убыток оказывается большим, чем величина франшизы, страховщик возмещает убыток в полном размере) и безусловной (часть убытка в размере франшизы не возмещается вне зависимости от размера самого убытка), а также выражаться в абсолютных величинах (“абсолютная франшиза”) или в процентах (“относительная франшиза”). Поэтому если Правилами страхования предусмотрено наличие франшизы, но не оговорен ее характер или перечислены все возможные ее разновидности, конкретные договоры страхования должны содержать информацию о выбранном варианте.

Можно говорить о типичности следующих случаев искажения размера страхового возмещения в связи с неправильным применением в расчете франшизы:

1) Иногда из стоимости ущерба не вычитается безусловная франшиза несмотря на то, что в договоре страхования она указана. Аналогична подобной и ситуация, когда Правилами страхования предусмотрена безусловная франшиза по всем договорам страхования, если в них не предусмотрено иного, и конкретные договоры не содержат опровержений этой информации, однако при определении размера страхового возмещения безусловная франшиза не учтена. Скорее всего, это объясняется недостаточным вниманием специалистов страховой компании к изучению собственных условий страхования, однако независимо от причин это завышает размер страховой выплаты.

2) При расчете суммы страхового возмещения фактически применяется условная франшиза вместо оговоренной безусловной, что приводит к завышению размера произведенной страховой выплаты в случае, если величина ущерба превышает величину франшизы. Если же франшиза превысит сумму убытка, применение условной франшизы вместо безусловной не исказит величину страхового возмещения.

Учет в сумме страхового возмещения безусловной франшизы вместо условной также не соответствует условиям договора страхования, но занижает размер выплаты, ущемляя интересы страхователя (кроме случая, когда величина убытка не превышает величины франшизы).

3) Порядок применения франшизы определяется скорее обычаями страховой деятельности, мировыми традициями, нежели какими-либо нормативными документами РФ. Вопросы возникают при установлении “относительной” франшизы. Традиционно считается, что франшиза устанавливается в %% к страховой сумме. Однако в связи с тем, что франшизой считается невозмещаемая часть убытка, часто страховщики определяют “относительную” франшизу как % от величины убытка, т.к. размер страховой суммы известен сторонам при заключении договора страхования (т.е. до наступления страхового случая), и целесообразность установления “относительной”, а не “абсолютной” франшизы вызывает у них сомнение.

На наш взгляд, при наличии в договоре страхования сведений об относительной франшизе необходимо более четко обозначать базу для ее определения при наступлении страхового случая (для предотвращения вопросов со стороны страхователей или контролирующих органов). При этом подход к определению размера относительной франшизы должен быть единообразным по всем имеющимся у страховщика договорам страхования, если конкретными условиями договоров не предусмотрено иного.

Дата добавления: 2013-12-14