Особенности заключения и ведения договора страхования

Определение страховой суммы

В основе - контрактная стоимость СМР. База для ее расчета - сметная стоимость, определяемая на основании существующих СНиПов. Cтраховые суммы устанавливаются так:

- по строительным работам — на основе полной проектной/сметной стоимости строительных работ при их завершении, включая стоимость материалов, з/п., расходы по перевозке, таможенные пошлины, сборы, а также стоимость материалов и строительных элементов, поставляемых заказчиком;

- по монтажным работам — на основе полной проектной (сметной) стоимости каждого объекта страхования после завершения монтажа, включая расходы по перевозке, таможенные пошлины, сборы и расходы по монтажу;

- по оборудованию — на основе действительной стоимости оборудования строительной площадки или строительных машин и оборудования.

В страховую сумму могут быть включены расходы по расчистке территории, их величина не может превышать 2—5% страховой суммы по страхованию СМР.

Принцип недострахования крайне редко используется в данном виде страхования. В практике западных страховщиков цена контракта всегда является основой для определения тарифных ставок. Вместе с тем признается, что некоторые из составляющей этой цены не находятся на риске страховщика, например расходы на подготовку проекта, стоимость страхования. Поэтому иногда страхователь заинтересован в увеличении страховой суммы. Так, предлагается «наращивание» страховой суммы за счет включения в нее стоимости временных сооружений: склады и офисы подрядчика, леса, опалубка и крепь (если они не включены в стоимость работ), мешалки для цементного раствора, орудия и строительное оборудование и т.д. Рекомендуется включать в договор страхования специальный пункт «Наращивание страховой суммы», основанный на оценке максимально возможного убытка, обычно 10% стоимости сооружений в зависимости от типа строительства

Предварительно страхователь должен описать все выполняемые им строительные работы с указанием их стоимости, даже если часть работ выполняется субподрядчиком, все используемые стройматериалы, части строения и вспомогательные средства. Если договор заключается на страхование стройплощадки, то включаются расходы на вспомогательные постройки - жилые помещения для рабочих, склады, гаражи и т.д. По каждому из этих пунктов определяется страховая сумма и рассчитывается страховой взнос. Информация о застрахованном имуществе сводится в таблицу, являющуюся составной частью полиса. Страховые суммы для строительных работ и стройматериалов рассчитываются по договорной сумме строительства (без учета НДС), куда включается стоимость поставки и разгрузки стройматериалов и частей построек, стоимость работ с почасовой оплатой и т.д. По истечении срока действия договора определяется окончательная (фактическая) страховая сумма на основании первоначально рассчитанной суммы покрытия и новой (уточненной) стоимости строений и стройматериалов, определяющими являются окончательные счета, признанные страховщиком и подрядчиком. Размер премии рассчитывается на основании опросного листа калькуляции премии, составленного страховщиком и заполненного страхователем, в котором учтены все виды строительных работ. По окончании периода ответственности может быть произведен перерасчет по скорректированной страховой сумме. Тарифные ставки определяются в зависимости от назначения и сложности объекта. В зависимости от обстоятельств, имеющих существенное значение для определения степени риска, размер тарифной ставки по конкретному договору страхования может меняться на основе повышающих (от 1 до 5) и понижающих (от 0,2 до 1) коэффициентов.

При заключении договоров страхования строительных работ предусматривается собственное участие страхователя в покрытии ущерба. Цель введения франшизы - побуждение подрядчиков к более тщательной работе. При строительстве или перестройке/достройке применяется полное страхование объекта, включая старые и новые здания и сооружения.

Обычно договором предусматривается немедленное извещение страхователя о наступлении страхового события и двухнедельный срок для предоставления описания и расчета ущерба после страхового случая. Если в полисе содержится оговорка об автоматическом восстановлении страховой суммы после выплаты возмещения, то после получения компенсации страхователь должен внести дополнительную премию своему страховщику.

Страхователь должен извещать страховщика обо всех изменениях в оценке степени риска и страховой суммы. При увеличении значения этих показателей страховщик имеет право требовать уплаты дополнительной премии. При отказе страхователя от уплаты премии страховщик может расторгнуть договор с момента появления новых обстоятельств, вернув страхователю сумму взносов за неистекший период договора за вычетом накладных расходов страховой компании.

Дата добавления: 2014-01-04