Економічна суть, необхідність та особливості страхування відповідальності

ТЕМА 8. СТРАХУВАННЯ ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ

1. Економічна суть, необхідність та особливості страхування відповідальності.

2. Страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів.

3. Страхування відповідальності перевізників.

4. Страхування професійної відповідальності.

5. Страхування відповідальності позичальника за непогашення кредиту.

6. Страхування відповідності за нанесення екологічних збитків (екологічне страхування).

7. Інші види страхування відповідальності.

Страхування відповідальності є однією з найскладніших галузей страхової діяльності. Воно виникло ще на початку 20-х років XIX ст., а в Україні найбільшого розвитку набуло на початку 90-х років того ж століття.

За економічним змістом страхування відповідальності відіграє подвійну роль: з одного боку воно захищає майнові інтереси самого страхувальника, а з другого – потерпілого (третьої особи) на випадок неплатоспроможності того, хто завдав збиток.

Законом України "Про страхування" (2001 р.) визначено об’єкт страхування відповідальності, яким можуть бути майнові інтереси, пов’язані з відшкодуванням страхувальником заподіяної ним шкоди особі або її майну, а також шкоди, заподіяної юридичній особі.

Для страхування становлять інтерес такі види відповідальності:

Адміністративна відповідальність – це одна з форм юридичної відповідальності громадян і посадових осіб за здійснення ними адміністративного правопорушення.

Матеріальна відповідальність – це обов’язок працівника відшкодувати збитки, завдані ним підприємству своїми явно протиправними діями, згідно з порядком, установленим трудовим законодавством.

Цивільна (цивільно-правова) відповідальність як один із видів юридичної відповідальності суб’єктів господарювання – це встановлені нормами цивільного і господарського права юридичні наслідки за невиконання або неналежне виконання особою передбачених правом обов’язків, що пов’язано з порушенням суб’єктивних прав іншої особи.

Цивільно-правова відповідальність за порушення зобов’язань або заподіяння шкоди настає за таких умов:

> протиправної поведінки боржника або особи, що заподіяла шкоду;

> наявності збитків або шкоди;

> причинного зв’язку міме протиправною поведінкою й настанням шкоди;

> вини боржника або особи, що заподіяла шкоду.

Оскільки при страхуванні відповідальності захищаються не тільки майнові інтереси потерпілої особи, але й майнові інтереси особи, яка заподіяла шкоду, то для притягнення до відповідальності такої особи і визнання факту страхової події необхідними є наявність її вини або визнання того, що її відповідальність настає незалежно від вини.

Страхування відповідальності вирізняється особливими рисами, до в’язаними з тим, що:

> в страхуванні відповідальності завжди беруть участь три сторони: страховик, страхувальник і третя особа, яка є наперед невідомою (рис. 1);

Рис. 1. Учасники страхування відповідальності

> відшкодування торкається як матеріального збитку, так і шкоди, завданої життю і здоров’ю третіх осіб, яким в силу закону або за рішенням суду здійснюються відповідні виплати, що компенсують понесений збиток. Збитки мають деякі особливості (рис. 2);

Рис. 2. Особливості збитків у страхуванні відповідальності

> договором зазвичай не визначається конкретна страхова cумa, а оговорюється тільки верхня границя розміру відшкодування (ліміту відповідальності страховика).

Страхування відповідальності залежно від характеру (виду) відповідальності охоплює дві підгалузі:

> страхування цивільної відповідальності, яке пов’язане з необхідністю відшкодування збитків за цивільно-правовими відносинами, (рис. 3);

Рис. 3. Види страхування цивільної відповідальності

> страхування заборгованості, яке пов’язане із борговими зобов’язаннями страхувальника перед третіми особами. Воно охоплює: страхування експортно-імпортних кредитів, страхування товарних кредитів, страхування банківських кредитів та ін., які об’єднуються в систему кредитного страхування.

Страхування відповідальності може здійснюватись в обов’язковій і добровільній формах, перелік видів яких наводиться в ст.6 і ст.7 Закону України "Про страхування" (2001 p.).

У добровільній формі страхуванню підлягають такі види відповідальності:

> страхування відповідальності власників водного транспорту (включаючи відповідальність перевізника);

> страхування відповідальності перед третіми особами.

В обов’язковій формі страхуванню підлягають такі види страхування відповідальності

(електронний варіант):

1. страхування відповідальності морського перевізника та виконавця робіт, пов’язаних з обслуговуванням морського транспорту, щодо відшкодування збитків, завданих пасажирам, багажу, пошті, вантажу, іншим користувачам морського транспорту та третім особам;

2. страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів;

3. страхування цивільної відповідальності оператора ядерної установки за ядерну шкоду, яку може бути заподіяно внаслідок ядерного інциденту;

4. страхування цивільної відповідальності суб’єктів господарювання за шкоду, яку може бути заподіяно пожежами та аваріями на об’єктах підвищеної небезпеки, включаючи пожежно- та вибухонебезпечні об’єкти, а також: об’єкти, господарська діяльність на яких лиже призвести до аварій екологічного й санітарно-епідеміологічного характеру;

5. страхування цивільної відповідальності інвестора, у тому числі за шкоду, заподіяну довкіллю, здоров’ю людей, за угодою про розподіл проекції, якщо інше не передбачено такою угодою;

6. страхування фінансової відповідальності, життя та здоров’я тимчасового адміністратора та ліквідатора фінансової установи;

7. страхування відповідальності експортера та особи, яка відповідає за утилізацію (видалення) небезпечних відходів, щодо компенсування шкоди, яку може бути заподіяно здоров’ю людини, власності та навколишньому природному середовищу під час транскордонного перевезення й утилізації (видалення) небезпечних відходів;

8. страхування цивільної відповідальності суб’єктів космічної діяльності;

9. страхування відповідальності щодо ризиків, пов’язаних з підготовкою до запуску космічної техніки на космодромі, запуском та експлуатацією її в космічному просторі;

10. страхування відповідальності суб’єктів перевезення небезпечних вантажів на випадок негативних наслідків перевезення небезпечних вантажів;

11. страхування професійної відповідальності осіб, діяльність яких може заподіяти шкоду третім особам, за переліком, установленим Кабінетом Міністрів України;

12. страхування відповідальності власників собак (за переліком порід, визначених Кабінетом Міністрів України) щодо шкоди, яку може бути заподіяно третім особам;

13. страхування цивільної відповідальності громадян України, що мають у власності чи в іншому законному володінні зброю, за шкоду, яку може бути заподіяно третій особі або її майну внаслідок володіння, зберігання чи використання цієї зброї;

14. страхування відповідальності суб’єктів туристичної діяльності за шкоду, заподіяну життю чи здоров’ю туриста або його майну;

15. страхування відповідальності морського судновласника;

16. страхування відповідальності виробників (постачальників) продукції тваринного походження, ветеринарних препаратів, субстанцій за шкоду, заподіяну третім особам.

Перелік обов’язкових видів страхування відповідальності може уточнюватись і доповнюватись.

Дата добавления: 2014-01-04