Принципы и виды обязательного страхования

Помимо отраслевого признака, страхование классифицируют по форме проведения (по форме вовлечения в страховое сообщество). В зависимости от волеизъявления сторон страхование делится на обязательное и добровольное. Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения имущественных интересов, тогда как инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты и граждане.

Обязательную форму страхования отличают следующие принципы:

1. Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи – вносить причитающиеся страховые платежи. Закон обычно предусматривает:

■ перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;

■ объем страховой ответственности;

■ уровень или нормы страхового обеспечения;

■ порядок установления тарифных ставок или средние размеры этих ставок с предоставлением права их диф­ференциации на местах;

■ периодичность внесения страховых платежей;

■ основные права страховщиков и страхователей.

Закон, как правило, возлагает проведение обязательного страхования на государственные органы.

2. Сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов. Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.

3. Автоматичность распространения обязательного страхования на объекты, указанные в законе. Страхователь не должен заявлять в страховой орган о появлении в хозяйстве подлежащего страхованию объекта. Данное имущество автоматически включается в сферу страхования. При очередной регистрации оно будет учтено, а страхователю предъявлены к уплате страховые взносы. Так, например, действующее законодательство устанавливает, что строения, принадлежащие гражданам, считаются застрахованными с момента установления на постоянное место и возведения крыши.

4. Действие обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей. В случаях, когда страхователь не уплатил причитающиеся страховые взносы, они взыскиваются в судебном порядке. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам. На не внесенные в срок страховые платежи начисляются пени.

5. Бессрочность обязательного страхования. Она действует в течение всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом. Только бесхозное и ветхое имущество не подлежит страхованию. При переходе имущества к другому страхователю страхование не прекращается. Оно теряет силу только при гибели застрахованного имущества.

6. Нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавлива­ются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на один объект.

По обязательному личному страхованию в полной мере действуют принципы сплошного охвата, автоматичности, нормирования страхового обеспечения. Однако оно имеет строго оговоренный срок и полностью зависит от уплаты страхового взноса (например, по обязательному страхованию пассажиров).

Основные виды обязательного страхования:

■ обязательное социальное страхование;

■ обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

■ обязательное медицинское страхование;

■ обязательное пенсионное страхование;

■ обязательное государственное личное страхование военнослужащих, военнообязанных, граждан, призванных на сборы, лиц рядового и начальствующего состава в системе МВД и других приравненных к ним лиц;

■ обязательное страхование работников с особо опасными условиями труда (водители авто- и электротранспорта, работники железнодорожного транспорта, спасатели МЧС, пожарные, летно-подъемный состав гражданской авиации);

■ обязательное бесплатное государственное страхование личности от риска радиационного ущерба вследствие чернобыльской аварии;

■ обязательное государственное страхование медицинских и научных работников на случай инфицирования СПИДом:

■ обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

■ обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, морском, внутреннем водном, железнодорожном и автотранспорте.

Дата добавления: 2014-01-04