Основные понятия и термины, применяемые в страховании

Абандон	отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество в пользу страховщика с целью получения от него страховых выплат.
Аварийный комиссар	лицо или организация, которая занимается установлением причин, обстоятельств и размеров убытка по объекту страхования.
Андеррайтер	лицо, уполномоченное страховой или перестраховочной компании принимать на страхование риски и оценивать их размер.
Выгодоприобретатель	лицо, которое в случае смерти страхователя или застрахованного лица выплачивается страховое возмещение при наступлении страхового случая.
Выкупная сумма	денежная сумма, которую страховщик готов выплатить страхователю при досрочном расторжении договора.
Застрахованное лицо	В личном страховании – физическое лицо, чья жизнь, здоровье и трудоспособность являются предметом страхования. В страховании ответственности – физическое или юридическое лицо, риск и ответственность которого является предметом страховой защиты.
Несчастный случай	внезапное непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого является временное или постоянное расстройство здоровья или смерть застрахованного.
Объект страхования	имущественные интересы граждан и юридических лиц.
Право регресса	право физ. или юр. лица по выполнению возложенных на него имущественных обязательств требовать соответствующего им возмещения от другого лица, несущего ответственность по тому же обязательству.
Предмет страхования	подлежащий страхованию мат. ценность, ответственность либо жизнь, здоровье и трудоспособность.
Страхование КАРГО	страхование грузов, перевозимых любым видом транспорта.
Страхование КАСКО	страхование любого вида транспорта, где предметом страхования является само транспортное средство.
Страхователь	физическое или юридическое лицо любой организационно-правовой формы, заключающее со страховщиком договор страхования.
Страховая премия	плата за страхование, которую страхователь вносит страховщику за принятое им обязательство осуществить страховую выплату при наступлении страхового случая. Может быть уплачена несколькими страховыми взносами.
Страховая стоимость	действительная фактическая стоимость объекта страхования.
Страховая сумма	сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность перед страхователем по договору страхования.
Страховое возмещение	сумма, выплачиваемая страховщиком по имущественному страхованию и страхованию ответственности в покрытие ущерба.
Страховое обеспечение	сумма, выплачиваемая страховщиком по личному страхованию.
Страховое событие	потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования.
Страховой агент	физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению.
Страховое брокер	юридическое или физическое лицо, залицензированное в установленном порядке и осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени и на основании поручений страхователя.
Страховой случай	фактически наступившее страховое событие, влекущее обязанность страховщика произвести страховую выплату.
Страховой тариф	ставка страховой премии с единицы страховой суммы.
Страховщик	финансовая организация, залицензированная в установленном порядке, созданная для осуществления страховой деятельности.
Франшиза	определенная договором страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению ущерба со стороны страховщика.

14.09.2011

Классификация страхования

В экономической науке нет единого подхода к классификации страхования. Выбор признака классификации зависит от цели ее проведения.

По историческому признаку

Необходима для понимания процессов мирового хозяйствования, определения роли и места страхования в экономической системе общества. Выделяют следующие этапы:

- взаимное натуральное;

- взаимное в денежном эквиваленте;

- страхование индивидуальными «подписантами»;

- формирование страховых компаний.

По объекту страхования обществ

Может считаться основной, т.к. применяется в ГК РФ. Выделяют отрасли и подотрасли страхования:

1. личное:

a. пенсионное;

b. от несчастных случаев;

c. медицинское;

d. пенсионное;

2. имущественное:

a. транспортных средств;

b. от огня;

c. сельхоз культур;

3. ответственности:

a. гражданской ответственности владельцев ТС;

b. страхование профессиональной ответственности.

В рамках подотрасли выделяют виды страхования. Виды страхования конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам.

По объему страховой ответственности

По восстановительной стоимости. Страховое возмещение за объект равно цене нового имущества соответствующего вида.

По системе предельной ответственности. Предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но в пределах страховой суммы.

По системе пропорциональной ответственности. Неполное или частичное страхование объекта.

По системе первого риска. Весь ущерб по первому риску компенсируется в полном объеме в пределе страховой суммы. Следующие риски не компенсируются.

По критерию сферы деятельности страховщика

Классификация основывается на международном опыте. В зависимости от специализации страховщика выделяют 2 сферы деятельности:

Страхование жизни (life) на длительный срок;

Рисковое страхование (non-life) на срок до года.

По законодательству РФ страховые компании могут заниматься толmrj одним видом.

По форме проведения

Выделяют обязательное и добровольное страхование.

Принципы обязательного страхования:

1. устанавливается законом (перечень рисков, размер тарифов и др.);

2. сплошной охват объектов страхования (все объекты, которые должны быть застрахованы, попадают под ответственность);

3. автоматичность распространения обязательного страхования;

4. действие страхования независимо от внесения страховых платежей;

5. бессрочность (страховка действует, пока есть объект страхования).

Принципы добровольной формы страхования:

1. действует в силу закона, но на добровольных началах. Законом определяются наиболее общие;

2. добровольное участие в страховании страхователей;

3. выборочный охват;

4. ограничение срока страхования;

5. действует только при уплате страхового взноса.

Виды обязательного страхования в РФ:

1. страхование имущества особой важности (объекты культуры, охраняемые государством);

2. страхование арендованного государственного или муниципального имущества;

3. страхование пассажиров от несчастных случаев;

4. страхование госслужащих;

5. страхование работников предприятий с особо опасными условиями труда (полярники, спасатели, шахтеры);

6. обязательное медицинское страхование граждан;

7. обязательное социальное страхование и другие.

Сущность и задачи построения страховых тарифов

СП=S*T, где СП – страховая премия, S – страховая сумма, T – тариф (совокупность тарифных ставок).

Тарифная ставка (брутто ставка) Тб=Тн+нагрузка, где Тн – нетто ставка.

Нетто ставка предназначена для формирования страхового фонда, используемого для текущих страховых выплат при страховых случаях и создания резервов.

Нагрузка обеспечивает поступление средств для покрытия расходов на ведение дел, для формирования фондов предупредительных мероприятий и плановой прибыли.

Расчет тарифных ставок по рисковым видам страхования

Методики построения тарифов утверждены Росстрахнадзором:

Первая методика применяется в следующих условиях:

1. Существует статистика по рассматриваемому виду страхования, которая позволяет оценить вероятность наступления страхового случая по договору страхования, среднюю страховую сумму, среднее возмещение.

2. Предполагает, что не будет опустошительных событий (массовые риски или ущерб, который приведет к нескольким выплатам).

3. Есть плановое количество договоров.

Тн=То+Тр, где То – основная часть, Tp – рисковая надбавка.

То=У=*100%, где Y – убыточность, p – вероятность наступления страхового случая, – средняя выплата, – средняя страховая сумма.

Тр (рисковая надбавка) вводится для колебаний показателя убыточности.

, где - гарантия безопасности, n – плановое количество договоров, p – вероятность наступления страхового случая, - среднеквадратичное отклонение возмещения. В % от брутто ставки.

Расходы на ведение дела включают в себя:

1. организационные расходы (связанные с учреждением страхового общества);

2. аквизиционные (привлечение новых клиентов);

3. инкассационные;

4. ликвидационные (ликвидация принесенного страхового ущерба);

5. управленческие расходы.

Модель линейного тренда

Расчет тарифных ставок при страховании жизни

Имеет определенные особенности, связанные со страхователем. Страхование жизни предусматривает страховую защиту имущественных интересов застрахованного лица, выгодоприобретателя путем страховых выплат при его дожитии до определенного возраста или окончании срока страхования, а также в случае смерти.

Зависит от возраста страхователя и срока страхования. На основании данных статистики составляется таблица смертности. Содержит цифры смертности для каждого возраста в расчете не 100000 родившихся.

g_x=d_x/l_x

x – одногодичные возрастные группы (возраст)

d_x – количество умерших от х до х+1

l_x – количество живых

p_x=l_x+1/l_x – вероятность дожить до следующего года

На длительный срок. За счет инфляции и прибыли стоимость страховых взносов изменяется. Чтобы отразить это, используется дисконтирование. Тарифные ставки: единовременные и страховые.

Единовременная: E_x=l_x+nVⁿ/l_x

x – столько лет

n – на столько лет

lx – число лиц, подлежащих страхованию

Vⁿ – коэффициент дисконтирования Vⁿ=(1/1+i)ⁿ

Страхование на случай смерти:

_nA_x=(d_xV+d_x+1V²+…+d_x+nVⁿ)/l_x

где _nA_x – единовременная ставка на случай смерти, l_x – число живущих в возрасте страхования.

Смешенное страхование:

Tн=_nE_x+ _nA_x

Иногда пересчет в кумулятивных ставках.

19.09.2011

Дата добавления: 2014-01-04