КАТЕГОРИИ: Архитектура-(3434)Астрономия-(809)Биология-(7483)Биотехнологии-(1457)Военное дело-(14632)Высокие технологии-(1363)География-(913)Геология-(1438)Государство-(451)Демография-(1065)Дом-(47672)Журналистика и СМИ-(912)Изобретательство-(14524)Иностранные языки-(4268)Информатика-(17799)Искусство-(1338)История-(13644)Компьютеры-(11121)Косметика-(55)Кулинария-(373)Культура-(8427)Лингвистика-(374)Литература-(1642)Маркетинг-(23702)Математика-(16968)Машиностроение-(1700)Медицина-(12668)Менеджмент-(24684)Механика-(15423)Науковедение-(506)Образование-(11852)Охрана труда-(3308)Педагогика-(5571)Полиграфия-(1312)Политика-(7869)Право-(5454)Приборостроение-(1369)Программирование-(2801)Производство-(97182)Промышленность-(8706)Психология-(18388)Религия-(3217)Связь-(10668)Сельское хозяйство-(299)Социология-(6455)Спорт-(42831)Строительство-(4793)Торговля-(5050)Транспорт-(2929)Туризм-(1568)Физика-(3942)Философия-(17015)Финансы-(26596)Химия-(22929)Экология-(12095)Экономика-(9961)Электроника-(8441)Электротехника-(4623)Энергетика-(12629)Юриспруденция-(1492)Ядерная техника-(1748) |
Вопрос 42. Смешанное страхование жизни
Порядок и правила проведения страхования Смешанное страхование жизни — вид страхования жизни, объединяющий в одном договоре несколько простых видов личного страхования. За рубежом смешанное страхование жизни охватывает страхование на дожитие в сочетании со страхованием на случай смерти. В России в смешанное страхование, кроме названных видов, включается также страхование от несчастных случаев. Преимущество смешанного страхования заключается в том, что оно предлагает страхователю за меньшую сумму заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного-единственного полиса, избегая таким образом дублирования договоров. В связи с этим договоры смешанного страхования жизни популярны и составляют около половины страхового портфеля по страхованию жизни. Наряду с общими требованиями к заключенным договорам страхования в соответствии с российским законодательством (см. ответ на вопрос 41) договоры смешанного страхования должны также отвечать следующим условиям. Договоры страхования заключаются только с физическими лицами. При отборе контингента страхователей страховщик руководствуется в основном двумя критериями: возрастом страхователя и состоянием его здоровья как главном фактором, определяющим уровень смертности населения. Большинство договоров заключается на 5 лет. Однако договор может быть заключен сроком на 1 год, 3 года, 10, 15, 20 лет. На смешанное страхование жизни принимаются граждане от 16 до 70 лет. Ограничения по состоянию здоровья связаны с тем, что договоры не могут заключаться с инвалидами I группы. Некоторыми страховыми организациями это положение распространяется и на инвалидов II группы.
Страховая ответственность по смешанному страхованию жизни предусматривает выплату страховой суммы: а) в связи с дожитием до оговоренного события в жизни страхователя или в связи с окончанием срока страхования; б) при потере здоровья от несчастного случая; в) в связи с наступлением смерти застрахованного. Рассмотрим объемы страховой ответственности отдельно по каждому виду: а) По данному виду ответственности страховым случаем является дожитие застрахованного до последнего дня действия договора страхования, т.е. полной оплаты соответствующего договора очередными или единовременным взносом. Далее в ответе на вопрос 43 будет описан один из вариантов страхования на дожитие. б) Если в период действия договора с застрахованным произошел несчастный случай, повлекший за собой оговоренные последствия, связанные с полученной травмой, увечьем или иным нанесением вреда здоровью, то выплачивается соответствующая степени потери здоровья часть или полная страховая сумма. Под страховым несчастным случаем как главным условием выплаты страховой суммы понимается внезапное кратковременное событие для застрахованного, которое повлекло за собой травматическое повреждение или иное расстройство здоровья. Страховые выплаты по данному виду ответственности производятся независимо от причитающихся застрахованному сумм по государственному социальному страхованию, пенсионному обеспечению и сумм в порядке возмещения вреда. Ниже (в ответах на вопросы 47, 48) будет описан ряд других разновидностей страхования от несчастных случаев. в) Поскольку в основном договоры смешанного страхования жизни заключаются без предварительного врачебного освидетельствования застрахованных и без медицинских противопоказаний для приема на страхование, возникает необходимость ограничения страховой ответственности по случаям смерти от болезней в начальный период страхования. Таким образом, обеспечивается удержание смертности среди застрахованных на тарифном уровне. Поэтому, если смерть застрахованного наступила в течение первых 6 мес. страхования от злокачественной опухоли или сердечно-сосудистого заболевания, то страховая сумма не подлежит выплате. Полная страховая ответственность по случаю смерти от болезней наступает начиная с 7-го месяца страхования.
В течение всего срока страхования действуют санкции, связанные со смертью в результате совершения застрахованным умышленного преступления и других оговоренных законодательством правонарушений. По всем указанным санкциям вместо страховой суммы подлежит выплате только выкупная сумма за оплаченный по день смерти период страхования. Тарифные ставки страховых взносов установлены со 100 руб. страховой суммы и находятся в прямой зависимости от возраста страхователя на день заключения договора — чем старше страхователь, тем выше размер тарифной ставки, и наоборот. Страховой взнос определяется как произведение тарифной ставки на число сотен страховой суммы. Договоры могут заключаться с уплатой единовременного (разового) страхового взноса за весь срок страхования вперед. Из теории актуарных расчетов известно, что единовременный взнос меньше суммы месячных (или годичных) взносов, уплачиваемых страхователем в течение действия договора. В соответствии с условиями страхования страхователи обязаны уплачивать месячные страховые взносы как минимум за один месяц вперед. Неуплата очередного взноса влечет за собой прекращение действия договора через 3 мес. после последнего взноса. Договор смешанного страхования жизни заключается по соглашению сторон на любые страховые суммы. Правилами страхования обычно оговаривается минимальный размер страховой суммы 500 руб.
Дата добавления: 2014-01-04; Просмотров: 1473; Нарушение авторских прав?; Мы поможем в написании вашей работы! Нам важно ваше мнение! Был ли полезен опубликованный материал? Да | Нет |