Банковская система, виды банков

В рыночной экономике кредитно-банковская система состоит из многообразных звеньев: банков и различных кредитно-финансовых учреждений.

Банки  это специализированные коммерческие организации, занимающиеся аккумуляцией денежных средств, предоставляющие кредиты, осуществляющие денежные расчеты, выпускающие в обращение знаки, проводящие операции с ценными бумагами, оказывающие различные экономические услуги.

В рыночных условиях банк можно рассматривать как предприятие, которое является самостоятельным хозяйствующим звеном, имеет юридические права, производит своеобразный продукт, продает его, т. е. оказывает услуги. Эти операции осуществляются на принципах окупаемости, покрытия своих расходов доходами и создания определенной прибыли.

Банки являются торгующими предприятиями. Они покупают ресурсы и привлекают средства, т. е. выполняют пассивные операции. Банки платят за эти привлеченные ресурсы и далее выдают их клиентам, т. е. размещают средства, прежде всего заемщикам, а также используют их по другим направлениям. Размещение ресурсов называется активными операциями.

В 19901991 гг. в России произошла коренная перестройка кредитной системы, банковская система стала двухуровневой:

1) Банк России (внешний уровень);

2) коммерческие банки.

Основными задачами Банка России являются:

 проведение политики государства в области денежного обращения, кредита и расчетов;

 обеспечение устойчивой покупательной способности денежной единицы;

 регулирование и контроль деятельности коммерческих банков.

Регулирование объема и структуры денежной массы в обращении Банк России осуществляет путем изменения объемов предоставляемых кредитных ресурсов; покупки и продажи ценных бумаг и иностранной валюты; изменения норм обязательных резервов, которые коммерческие банки должны держать в Банке России; регулирования процентных ставок по кредитам.

Центральный банк Российской Федерации может влиять на объем кредитных вложений коммерческих банков  банков второго уровня. Он организует расчеты между коммерческими банками через корреспондентские счета, которые открываются этим банком.

Центральному банку Российской Федерации принадлежит исключительное право выпуска в обращение и изъятия из обращения денежных знаков.

В полномочия Банка России входит:

 предоставление кредита Министерству финансов Российской Федерации (бюджету) на принципах срочности, платности, возвратности в пределах тех лимитов, которые устанавливает законодательный орган;

 выдача кредитов другим банкам на срок по соглашению и под залог векселей, ценных бумаг, покупка и продажа векселей, чеков, ценных бумаг;

 покупка и продажа иностранной валюты;

 участие в отечественных и иностранных предприятиях;

 установление курса рубля к денежным единицам иностранных государств;

 осуществление расчетного и кассового обслуживания отдельных организаций (в порядке исключения).

Важнейшей функцией Банка России стало лицензирование, т. е. выдача разрешения на деятельность коммерческих банков.

При лицензировании устанавливается ряд нормативов:

1) минимальный размер уставного фонда коммерческого банка;

2) предельное соотношение между размером собственных средств и суммой активов этих банков;

3) показатель ликвидности баланса;

4) размер обязательных резервов, которые размещаются в Банке России;

5) минимальные размеры риска на одного заемщика.

Центральный банк Российской Федерации определяет порядок создания страховых и резервных фондов, которые формируются за счет прибыли банков. Они предназначены для покрытия возможных убытков коммерческого банка. Центральный банк Российской Федерации может ставить вопрос перед учредителями коммерческого банка о финансовом оздоровлении банка, его реорганизации и даже полной ликвидации.

Руководящими органами Банка России являются совет директоров и Правление.

Совет директоров рассматривает директивы государственной кредитно-денежной политики, принимает решения по введению ограничений на объем кредитных вложений и размер процентных ставок за кредиты, т. е. определяет генеральную линию ведения дел.

Правление банка состоит из председателя, его заместителей и членов Правления.

Коммерческие банки привлекают и размещают денежные вклады и депозиты, проводят расчеты по поручению клиентов и банков-корреспондентов, осуществляют кассовое обслуживание хозяйства. Важной функцией является выдача средств на финансирование капитальных вложений по поручению владельцев и распорядителей этих инвестируемых средств.

Коммерческие банки имеют право:

 выпускать, продавать, хранить платежные документы, ценные бумаги, чеки, векселя, акции, облигации, аккредитивы;

 выдавать поручительства за третьих лиц;

 приобретать право требования на поставку товаров и оказание услуг, принимать риски при исполнении таких требований;

 осуществлять валютные операции, покупать драгоценные металлы, камни, изделия из них;

 проводить комиссионные операции с ценными бумагами по поручению своих клиентов, оказывать консультационные услуги по организации кредитования и т. д.

Коммерческие банки, организованные на началах членства, действуют в соответствии с законами, принятыми по организации АО и иных хозяйственных товариществ.

При рассмотрении деятельности коммерческих банков следует различать их учредителей и участников.

Учредители банков  это юридические и физические лица, организующие такие банки и участвующие в них своими средствами, т. е. внесшие свои средства в создание уставного капитала банка.

Участники  это юридические и физические лица, которые хранят свои средства в этих банках.

Между коммерческими банками развиты широкие межбанковские операции, например размещение денежных средств друг у друга, предоставление кредитов и др.

Коммерческие банки полностью самостоятельны в проведении кредитной политики, однако они не обладают правом денежно-кредитной эмиссии и выдают кредиты лишь в пределах реально привлеченных ресурсов.

Эмиссия  это процесс выпуска и распределения ценных бумаг между их владельцами.

Ценная бумага  это документ, имеющий юридическую силу и удостоверяющий право владельца на некоторую сумму денежных средств или определенную долю имущества юридического лица, выпустившего ценную бумагу.

Выделяют два основных направления, по которым должно происходить качественное совершенствование банковской сферы и ее деятельности.

Первым направлением является развитие процессов концентрации в банковском деле. Это связано с тем, что банки должны сыграть ключевую роль в финансовом обеспечении подъема экономики, который в свою очередь невозможен без существенного повышения инвестиционной активности. Подобная их роль предопределена реальным состоянием различных финансовых институтов в России. Ни пенсионные и страховые фонды, ни финансовые инвестиционные компании не могут пока иметь достаточно весомого значения в подъеме инвестиционной активности: первые не набрали необходимой финансовой мощи, деятельность вторых затруднена тем, что не развит рынок ценных бумаг, особенно вторичный. Только крупные банки, имеющие традиционные связи с промышленностью, развитую филиальную сеть в различных регионах страны, способны сегодня удовлетворять инвестиционные потребности производственных структур через долгосрочные кредиты.

Второе направление совершенствования банковской деятельности, имеющее перспективный характер,  расширение круга услуг, оказываемых банками их клиентам, т. е. диверсификация банковской деятельности в самом широком смысле. Необходимость совершенствования банковской деятельности связана с тем, что в рыночной экономической системе потребности хозяйствующих субъектов в финансовых услугах постоянно развиваются. Безусловно, диверсификация банковской деятельности станет настоятельной потребностью в самом недалеком будущем.

Кризисные процессы в сегодняшней российской экономике существенно осложняют положение в банковском секторе России. Возможности получения надежной прибыли относительно сокращаются. Финансовые затруднения банковских партнеров и клиентов, кризис неплатежей осложняют положение банков, а наименее устойчивых из них приводят к банкротству. Аферы со средствами населения подрывают доверие к финансовым институтам. Прогнозы роста нестабильности, слабая предсказуемость государственной экономической политики повышают риск не только производственных инвестиций, но и любых долгосрочных процессов.

Крупнейшие банки накапливают определенный потенциал для финансирования проектов в приоритетных отраслях, создания стратегических финансово-промышленных альянсов как «локомотивов» российской экономики. Повысился интерес крупных банков к вложениям в экономически необходимые либо оригинальные и конкурентоспособные на мировом уровне производства.

Важнейшими направлениями развития банковского сектора стали расширение сети филиалов по всей стране, установление связей с банковскими учреждениями ближнего зарубежья, стремление выйти на финансовые рынки Запада. Нарастает динамизм изменений в банковской сфере, что связано с нестабильностью конъюнктуры кредитного рынка, усилением межбанковской конкуренции, расслоением среди банковских учреждений.

Банковское дело затрагивает, в конечном счете, ожидания, чувства и планы конкретных людей. Банки, стремящиеся выжить в современной конкуренции, должны стремиться к тому, чтобы чаяния его клиентов становились реальностью. Реальное же возникает и живет на какой-то основе  духовной, нравственной, материальной. Надежность банка  главная из составляющих той основы, на которой сохраняются и преумножаются средства акционеров и клиентов.

Дата добавления: 2014-01-04