Формы кредита

Выделяют шесть самостоятельных форм кредита:

1) Коммерческий (товарный) кредит. Это движение товаров от продавца (кредитора) к покупателю (заёмщику) на условиях последующей оплаты. Ценой коммерческого кредита для заёмщика выступает удорожание реализуемого на условиях последующей оплаты товара. Экономической основой взимания платы за товарный кредит выступают: предоставление покупателю отсрочки платежа предполагает принятие продавцом риска неоплаты в срок соответствующей задолженности; предприятие продавец отвлекает на срок предоставленной отсрочки средства из процесса производства. Инструментом юридического оформления товарного кредита являются либо договор о купле-продаже товаров с рассрочкой платежа, либо переводной вексель. Предоставление товарного кредита обеспечивает продавцам увеличение объёма продаж, а покупателям обеспечение безпрерывности производства либо увеличение оборотных средств.

2) Банковский кредит — предоставление заёмщику специализированной кредитной организацией, имеющей лицензию на право осуществления банковских операций(полученную от Центрального Банка), денежных средств на условиях возвратности, платности, срочности, обеспеченности. Банковский кредит отличается от коммерческого следующими аспектами: банковский кредит предоставляется исключительно в денежной форме, коммерческий исключительно в товарной форме; ценой банковского кредита выступает ссудный процент, цена коммерческого кредита включается в цену реализуемого товара; при предоставлении коммерческого кредита кредиторами выступают предприятия реального сектора экономики, банковский кредит предоставляется заёмщикам кредитными организациями

3) Государственный кредит это кредит одной из сторон которого выступает гос в лице тех или иных исполни органов власти. Гос выступает в качестве заемщика в случае размещен на внутреннем и внешнем рынках долговых ценных бумаг,заимствование кредитов у правительств, либо ЦБ др стран. Гос выступает в качестве кредитора при предоставлении кредитов правительством либо ЦБ др стран

4) Международный кредит-это движение стоймости в ден или товарн форме на межстрановом уровне

5) Потребительский кредит-это целевая форма кредитования потребительской потребности физ лиц

6) Ростовщический крдит-отмершая форма кредитов в современной экономике

Классификация банковский кредитов.

Классификационные признаки:

По срокам предоставления:

1) Онкольный кредит: кредит который должен быть погашен заёмщиком по первому требованию кредитора

2) Краткосрочный кредит: предоставляемый на срок от 1 дня до полугода

3) Среднесрочные: от полугода до 3 лет

4) Долгосрочные: свыше 3 лет

По категориям заёмщиков:

1) Кредиты предоставляемые банком физическим лицам

2) Кредиты предоставляемые банком юридическим лицам (не кредитным организациям)

3) Кредиты предоставляемые банком юридическим лицам (кредитным организациям)

По объекту кредитования:

1) Кредиты выдаваемые физическим лицам на удовлетворение потребительских потребностей

2) Кредиты выдаваемые юридическим лицам (не КО) на пополнение оборотных средств

3) Кредиты выдаваемые юридическим лицам (не КО) на пополнение основных средств

4) Кредиты выдаваемые юридическим лицам (КО) с целью восполнения дефицита ликвидности

По форме предоставления:

1) Кредиты выдаваемые в наличной-денежной форме

2) Кредиты выдаваемые в безналично-денежной форме

Способ погашения:

1) Кредиты погашаемые заёмщиком одной суммой по истечении срока предоставления кредита, определённого условиями кредитного договора

2) Кредиты погашаемые заёмщиком равными долями через равные промежутки времени в течении срока действия кредитного договора

3) Кредиты погашаемые не равными долями через не равные промежутки времени в течении срока действия кредитного договора

По виду процентной ставки:

1) Кредиты предоставляемые по фиксированной процентной ставки, уровень которой не изменяется в течении всего срока действия кредитного договора.

2) Кредиты с плавающей процентной ставкой, величина которой может изменятся в течении срока действия кредитного договора. Плавающая процентная ставка включает две составляющие: «подвижную» основу, «привязанную» к ставке рефинансирования и «неподвижную» составляющую. Таким образом величина плавающей процентной ставки может изменятся в следствии изменения «объекта» привязки подвижной «составляющей». Установление плавающей процентной ставки является инструментом снижения принимаемых на себя сторонами соответствующих рисков в условиях невозможности прогнозирования темпов инфляции.

(лекция 13) По механизму предоставления

1. кредиты выдав одной суммой в наличной форме через кассу банка либо безналичн форме по средствам зачисления суммы кредита на ссудный счет открытый на имя заемщика в момент подписания кредитного договора

2. овердрафт- это автомат предоставляемый банком клиенту креди в виде возможности списания им ден средств со своего счета сверх остатка ден средств по нему. Инымисловами это предоставление клиенту возможности возникновения по его счету дебитового сальдо. Овердрафт предполагает принятие на себя банком большего уровня кредитного риска, а так же необходимость «замораживать» (отвлекать0 ден средства с тем чтобы иметь возможность предоставл овердрафтов в необход клиентам момент времени что обуславлив повышен банком процентной ставки за пользование овердрафтом по сравнению с процентной ставкой по предоставлению целевым кредитам.

3. кредитная линия- это обязательства банка предоставить заемщику кредит в согласованной сумме(лимит кредитной линии) по оговоренной процентной ставке в течение установленного срока (срок открытия кредитной линии) по мере возникновения у заещика потребностей в денежной ресурсах специфич особенностью кредитной линии является то что проценты начисляются банком не на всю сумму кредитной линии, а на использование заемщиком средства при этом открытие кредитной линии банком предполагает необходимость «Резервирования» на соответствующий срок ее суммы что предполагает отвлечение ее от финансирования доходных активов и следов сопрядженно для банков с недополучением доходности компенсацией что является взыманием банком комиссионного вознагражления за открытие на имя клиента кредитной линии. Заинтересов клиента в открытии на его имя кредитной линии возникает в условиях когда известна величина потребностей в кредитных ресурсах но не определены точно моменты возникновения потребностей в дополнит ресурсах. Различают 2 разновидности кредитной линии:

1. разовая кр линия не предполагающая возможности погашения заемщиком задолжности втечение срока ее открытия с целью восстановления лимита кредитования

2. револьверная (возобновляемая) кр линия предполагает возможность полного или частичного погашения заемщиком задолжности в течение срока открытия кр линии что предполагает восстановление ее лимита

4. контокоррентный кредит- механизм его предоставления предполагает закрытие расчетного счета и открытие на имя клиента(заемщика)- юр лица единого судно-расчетного счета по которому одновременно учитываются как собственные средства клиента так и предоставление ему банком кредита (дебитовое сальдо) поступающ на счет клиента ден средства первоначально задействуются на погашение задолжности перед банком. Таким образом открытие контакорентного счета предполагает автоматическую выдачу и погашение заемщиком банковского кредита

Овердрафт, кр линии, контакоренты предоставляются банками высоконадежным заемщикам, т.к их выдача предполагает принятие на себя банком повышенного уровня риска

4. вексельные кредиты. Предоставление вексельных кредитов предполагает выдачу заемщик на условиях кредитного договора собственных векселей банка кот заемщик расплачив со своим контрагентом кот в соответствии со сроком погашения векселя предъявл его к оплате срок погашен средита заемщиком совпадает со сроком погашения банком собственных векселей что обеспечивает возможность погашения банком собственных векселей за счет ден средств поступивш от заемщика в соответствии с условиями кредитного договора.

По количеству банков задействуемых в финансировании кредитной сделки:

1. кредиты выдаваем заемщику одним банком

2. синдицированные кредиты выдача кот осуществ несколькими банками (синдикатом банков0

Совместное кредитование банками заемщ обусловлено необходим распределен кредитных рисков между участ синдиката в условиях значительной суммы кредита

Наличие обеспечения:

1.менее обеспеченные

2. частично обеспеч

3. обеспеченные

Под обеспечен понимается требование банка о предоставлении заемщиком в момент выдачи ему кредита источника его погашения в случае неспособности заешика к удовлетворению требований банка о погашении кредита.

По форме обеспечения

1. кредиты обеспеченные залогом или закладом мат активов принадлеж заемщику реализ кот в случае неисполнения заемщиком обязательств по кредитн договору явится источником их погашения. Заклад поступает в распоряжение кредитора на весь срок действий кредитного договора за лог остается в распоряжении заемщика

2. кредиты обеспеченные залогом или закладом ценных бумаг (ломбардные кредиты)

3. кредиты обеспечен гарантией или поручительством 3их лиц

Гарантия-это обязательство 3го лица о погашении задолжности перед банком в пределах выданной гарантии в случае неисполения обязательств по кредитному договору стороной за которую выдана гарантия(поручительство)

5. кредиты обеспеченные гарантийным депозитом(вкладом)

Гарантийный депозит(вклад)-это ден средтсва наход на срочном счете открытом на имя заемщика банком кредитором кот в случае неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору будут использ банком на их погашение.

Срок изъятия гарантийного депозита должен превышать срок действия кредитного договора

6. Кредиты обеспеченные собственными долговыми ценными бумагами банка кредитора.

Дата добавления: 2014-01-04