Понятие кредитных организаций

В соответствии со ст. 1 За­кона о банках, кредитной организацией является юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные названным Законом. Кредитная организация об­разуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Из легального определения кредитной организации выте­кают следующие признаки:

1. Кредитная организация является юридическим лицом (ст. 48 ГК РФ), причем коммерческой ор­ганизацией (п. 1 ст. 50 ГК РФ).

2. Кредитная организация может быть создана в определенной организационно-правовой форме – хозяйственного общества (акционерного общества или общества с ограниченной ответственностью).

3. Кредитная организация может быть образована на основе любой формы собственно­сти, т. е. государственной, частной, иной формы собственности.

4. Для осуществления банковских операций кредитная организа­ция должна получить лицензию Банка России в установленном порядке.

Правовое положение кредитных организаций включает в себя следующие элементы:

1) публично-правовые нормы, регулирующие контроль исполнительной власти за процессом их создания, осуществления деятельности, реоргани­зации и ликвидации;

2) правовой статус кредитных организаций, порядок и процедуры их образования и деятельности (требования к учредителям и формированию уставного капитала, регистрация и лицензирование, устав и др.);

3) реорганизация кредитных ор­ганизаций, ограничение деятельности, банкротство и ликвидация;

4) структура управления кредитных организаций, внутренний контроль, соблюдение прав и интересов акционеров и участников;

5) имущество, используемое кредитными организациями, право­вой режим собственных и привлеченных средств, а также средств, находящихся в доверительном управлении, имущественных и вещных правах кредитных организаций;

6) банковские операции и сделки;

7) клиенты кредитной организации и иные лица, их пра­ва и законные интересы;

8) ответственность субъектов банковских правоотношений.

Правовой статус – это установленное нормами права положе­ние его субъектов, совокупность их прав и обязанностей. В правовой статус входят: правосубъективность и установленные законом пра­ва и обязанности.

Во-первых, правовой статус включает в себя право­субъектность, т. е. правоспособность, дееспособность и деликтоспособность.

Во-вторых, следует различать общий и специальный правовой статус. Общий правовой статус объединяет главные права, свободы, обязанности и их гарантии в отношении любого юридического лица (ст. 48 ГК РФ). Специальный правовой ста­тус характерен для отдельных видов юридических лиц (в нашем случае – кредитных организаций).

В литературе по банковскому праву предлагается различать общий и специальный правовые статусы кредитных организаций.

Общий правовой статус кредитной орга­низации – это статус ее обычных условий деятельности. Специальный статус имеют кредитные организации, в от­ношении которых Банком России применены санкции в виде огра­ничения на проведение банковских операций.

4. Банковский счёт

В соответ­ствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счёта банк обязует­ся принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счету.

Рассмотрим основные признаки договора. Договор банковско­го счета характеризуется как консенсуальный, поскольку он счита­ется заключенным с момента достижения согласия сторон по суще­ственным условиям договора. После подписания договора у банка возникает обязанность открыть счет своему клиенту. Своим консенсуальным характером договор банковского счета отличается от договора банковского вклада и договора займа.

Договор банковского счета является двусторонне обязываю­щим, поскольку права и обязанности существуют у каждой стороны. Банк обязан выполнять расчетные операции по поручению клиента и возвратить денежные средства, находящиеся на счете, в случае за­крытия счета, выплачивать проценты на остатки по счету, а клиент обязан оплачивать услуги банка, соблюдать банковские правила и т. д.

Договор банковского счета является возмездным. У клиента существует обязанность оплаты услуг банка по совершению опе­раций с денежными средствами, находящимися на счете (п.1 ст.851 ГК РФ), у банка есть обязанность начисления процентов на остаток денежных средств на счете за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента (п. 1 ст. 852 ГК РФ). Банк может использовать денежные средства, находящиеся на счете, в своих целях, и в связи с этим должен уплачивать владельцу счета процен­ты за пользование денежными средствами.

Предмет договора банковского счета – это дей­ствия банка в пределах остатка денежных средств на счете клиен­та по осуществлению таких банковских операций, как открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (п. 3. ст. 5 Закона о банках); осуществление расчетов по поручению фи­зических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам (п. 4 ст. 5 Закона о банках); инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц (п. 5 ст. 5 Закона о банках).

Сторонами договора банковского счета являются банк или иная кредитная организация, обладающая лицензией на пра­во совершения банковских операций, либо Банк России и клиент (владелец счета). Владельцем счета может быть любое лицо (го­сударство, российские и иностранные юридические и физические лица, лица без гражданства), которое пользуется услугами банка по открытию и ведению счетов и совершению расчетно-кассовых операций.

Дата добавления: 2014-01-04