Кредитование социально - экономического развития

Производство не может обходиться без кредитов для финансиро­вания как расширенного воспроизводства, так и текущей деятельно­сти. Предпосылки для кредитования создаются в самом производст­венном секторе: у одних предприятий образуются временно свобод­ные средства, а у других появляется потребность в их заимствовании на определенное время.

Временно свободные деньги мобилизует и направляет на разви­тие экономики в виде кредитов банковская система через кредитный рынок, который подразделяется на денежный рынок и рынок капиталов. Денежный рынок обеспечивает потребности в краткосрочных, а рынок капиталов — в средне- и долгосрочных займах.

Кредит ы могут предоставляться за счет бюджетных средств (государ­ственное кредитование). Его можно рассмат­ривать как временную меру поддержки предприятий в сложный период. С восстановлением утраченных оборотных средств предприятия возвращают займы, что означает нормальное функционирование кредитной системы.

Банки являются активными участниками экономических и финан­совых отношений. Банки и производство — две стороны медали: банки нежизнеспособны без производства, а производство не может функциони­ровать без банков; они заинтересованы в процветании друг друга. Одна­ко связь банков с реальным сектором не означает, что надо стре­миться к слиянию банковского и промышленного капитала. В большинстве стран оно запрещено законом, так как банки в этом слу­чае стремятся направлять средства лишь в собственные предпри­ятия, в то время как основное их назначение — кредитовать.

Кредитование осуществляют государственные (с участием государ­ства в капитале) и коммерческие банки. В России участие государства в капитале банков считается вынужденным и допустимым лишь в переходный период. Правительство РФ воздерживается от создания государственных банков, так как видит в них угрозу экономике и бе­рет курс на дальнейшее сокращение доли государства и увеличение участия иностранного капитала в банковской системе.

Поставлен вопрос о выходе Банка России из всех государствен­ных загранбанков России. Угроза ликвидации висит над Сбербанком: его монопольное положение Всемирный банк считает важнейшим недостатком всей банковской системы России, а потому предложе­но его или приватизировать, или разукрупнить. Все это противоре­чит мировой практике. Наличие государственных банков является обычным явлением в экономике.

Структура банковских активов в настоящее время приспособлена больше к краткосрочному кредитованию. Краткосрочные кредиты берут торговые, посреднические фирмы, предприятия ТЭК с быстрой оборачиваемостью средств. Предприятиям, которым в короткий срок получить прибыль и вернуть долг сложно, банки предоставляют кре­диты неохотно и под более высокие проценты

Долгосрочные кредиты в структуре активов банков составляют менее 10%. Отечественные банки не в состоянии удовле­творить запросы таких крупных компаний, как, например, «Газ­пром». Естественно, что долгосрочное кредитование имеет повышенный риск, предполагает инвестиционную привлекательность проекта, надежность заемщиков, заимствование под гарантии третьих лиц и т.д. Это вполне решаемые задачи, если коммерческие банки повернуты лицом к реальному сектору.

Проблемы кредитования порождены и состоянием заемщиков. В деньгах нуждаются почти все, но не все могут вернуть деньги с процен­тами. Проценты за кредит остаются высокими, несмотря на систематическое снижение ставок рефинансирования Центральным бан­ком; они выше уровня рентабельности производства. Банки рассчи­тывают на добросовестных, надежных заемщиков и, не зная их реально­го финансового состояния, требуют высокого обеспечения в виде залога недвижимости, ценных бумаг и т.д. Банки могли бы больше доверять пред­ставляемым бизнес-планам, если бы Росстат обеспечивал представление предприятиями квартальной отчетности.

Складывается противоречивая ситуация: деньги на рынке есть, об этом свидетельствует наличие собственных средств банков и денег у населения, но они в весьма ограни­ченных размерах переходят в реальный сектор.

Банки должны стать надежным механизмом распределения денежных средств по отраслям, регионам, временным периодам, предприятиям.

Для этого необходимо совершенствование государственного регу­лирования банковской деятельности, укрепление доверия к банкам.

Чтобы заставить банковскую систему обслуживать реальный сек­тор, необходимо усилить регулирующие и надзорные функции Цен­трального банка, особенно по линии совершенствования денежного предложения, увеличения банковских активов, повышения содержа­тельности контроля, гарантирования защиты вкладов населения от рисков.

В мировой практике важную роль в кредитовании играет про­центная (учетная) политика, прежде всего рефинансирование ком­мерческих банков.

Рефинансирование — предоставление Банком России коммерче­ским банкам краткосрочных кредитов.

Ставка рефинансирования должна быть оптимальной. Чрезмер­ное ее снижение делает деньги дешевыми, увеличивает кредитную массу, что может отрицательно сказаться на темпах инфляции и валютном рынке. Повышение ставки рефинансирования удорожает деньги, ведет к сокращению инвестиций, темпов экономического роста и занятости давления, компенсации потерь финансо­вых институтов от инфляции.

В мире процентные ставки используются в качестве метода управ­ления экономическим ростом, вмешательства государства в рыночные процессы. Низкие процентные ставки были использованы Л. Эрхардом при послевоенном восстановлении Германии.

В Европе процентные ставки редко где превышают 5% годовых. На Западе следят за каждой долей процента в из­менении процентных ставок.

В России процентные ставки пока не стали эффективным рычагом регулирования экономики. Ставка рефинансирования оторвана от ре­альности, денежный рынок обслуживает больше сам себя, на нее сла­бо реагируют коммерческие банки. Дороговизну кредитных денег в России оправдывают интереса­ми борьбы с инфляцией. Направлениями внеинфляционного использования кредитных денег могут быть:

• прямые государственные расходы на новые объекты общегосударственного значения;

• точечные вливания дешевых денег в больших размерах в при­оритетные направления, под инвестиционные проекты;

• льготное и целевое потребительское кредитование населения;

• программы развития машиностроения.

Если дешевые кредиты и несколько повысят инфляцию, то это произойдет с временным лагом, а прежде деньги совершат несколько полезных для экономики оборотов. Это небольшая плата за эконо­мический рост.

Резервные требования. Для регулирования кредитных ресурсов также образуется фонд обязательного резервирования по нормативам отчислений, суммы которых депонируются коммерческими банками в Банке России (в процентах к обязательствам кредитной организации, но не более 20%).

Снижение нормативов резервов вызывает приток денег в эконо­мику, так как увеличиваются кредитные ресурсы и банки получают возможность предоставлять больше кредитов, и наоборот. Нормативы резервов составляют:

• 7% — по рублевым депозитам населения;

• 10% — по всем другим видам привлечения средств банками.

Для укрепления доверия к банкам, что необходимо, прежде всего, для увеличения ими кредитных ресурсов, первостепенное значение имеет управление рисками. Основными его инструментами являются установ­ление минимальных резервов капитала банка, введение международных стандартов отчетности, страхование вкладов.

Центральный банк доводит коммерческим банкам нормативов деятельности, которые они должны соблюдать в интересах нормально­го функционирования денежно-кредитной системы.

Минимальный размер капитала банка рассматривается как крите­рий его устойчивости. При учреждении банка он должен быть не ниже суммы, эквивалентной 5 млн евро, дочерней кредитной организации иностранного банка — 10 млн евро, банка, ходатайствующего о полу­чении генеральной лицензии на осуществление банковских опера­ций, — 5 млн евро.

Международные стандарты финансовой отчетности (МСФО) служат инструментом управления рисками, учитывают капитал по консолидированному отчету и позволяют иметь достоверное отраже­ние финансового положения на любую дату. Оценка капитала 40 российских банков по методике МСФО увеличила его на 11%. Кардинальных изменений с переходом на МСФО в отчетности не произойдет. Но отдельные банки в них могут не вписаться и уже сейчас должны позаботиться о капитализации, добровольном слиянии и т.д.

Дата добавления: 2014-01-05