Страхование производственных рисков

Виды страхования

В зарубежной практике страхования к широко распространенно­му понятию «промышленные риски» относят неблагоприятные собы­тия, которым может быть подвержено промышленное предприятие
(его основные и оборотные средства) и в результате которых может
быть причинен прямой, а также косвенный ущерб. Понятие «промышленные риски» является основой для проведения различных видов стра­хования: страхование имущества от огня и других стихийных бедствий, аварий, вызванных деятельнос­тью человека; страхование от потери прибыли в результате простоя производства или коммерческой деятельности; страхование ответ­ственности предпринимателей за вред, причиненный окружающей среде и третьим лицам; страхование ответственности товаропроиз­водителей за качество продукции; страхование от несчастных случа­ев на производстве и пр.

В мировой практике существует достаточно большое число видов страхования, обеспечивающих страховой защитой имущественные интересы предпринимателей. Они подразделяются, как правило, по объектам страхования и страховым рискам. С учетом выделения трех стадии кругооборота средств в процессе товарного производства - денежной, производственной и товарной - все виды страхования, связанные со страховой защитой предпринимателей, можно объединить в соответствующие этим стадиям группы.

Первая, денежная стадия связана с вложением капитала и приобретением необходимых средств производства. Страховое обеспечение вложенного капитала осуществляется с помощью страхо­вания инвестиций и финансовых гарантий. На производственойстадии создается новая стоимость путем переноса стоимости основных фондов, рабочей силы, потребляемых сырья, материалов, топлива и полуфабрикатов на готовый продукт. Страховая защита на второй стадии кругооборота может быть создана различными видами страхования имущества, обеспечивающими компенсацию ущерба от стихийных бедствий, катастроф, неправомерных действий третьих лиц и т.д., и страхования гражданской ответственности, возмещающего потери предпринимателя в связи с необходимостью покрывать вред, причиненный деятельностью предприятия третьим лицам. Кроме того, здесь производится страхование на случай перерывов в хозяйственной деятельности в связи с пожарами, авариями и другими неблагоприятными событиями, которое обеспечивает защиту от косвенных потерь, связанных прекращением выпуска продукции, дополнительными затратами по возобновлению производства и др. На товарной стадии кру­гооборота средств осуществляется реализация готовой продукции и ее оплата. Здесь проводится страхование риска неплатежа, экспорт­ных кредитов и т.п.

Предпринимательская деятельность является непрерывным про­цессом оборота капитала. Нарушение непрерывности может быть вызвано утратой средств труда или какими-либо событиями в сфе­ре экономических отношений. Уничтожение или повреждение иму­щества вследствие стихийного бедствия, аварии, пожара, кражи и т.д. приводит не только к прямым убыткам предпринимателя, но и к косвенным потерям, связанным с остановкой производства. Как свидетельствует практика, косвенные убытки вследствие останов­ки или сокращения объема производства часто оказываются значи­тельно больше прямых, связанных с гибелью или повреждением имущества. Косвенные потери предпринимателей покрываются по договорам страхования предпринимательских рисков. Вместе с тем уменьшение предпринимательского дохода может быть результа­том невыполнения обязательств третьими лицами. Проводя страхо­вание от этой группы рисков, страховщик гарантирует выполнение таких обязательств, что во многом схоже со страхованием ответ­ственности. Только в данном случае страхователем является не причинитель вреда, а лицо, которое может понести убытки из-за неис­полнения обязательств контрагента. Таким образом, комплексная страховая защита рисков деятельности производственного предпри­ятия достигается в результате сочетания разнообразных видов иму­щественного страхования и страхования ответственности.

Как показывает опыт, при любом самом осторожном управле­нии и надлежащей профилактической работе по предупреждению опасностей, аварии на предприятиях все же случаются. Поскольку практически ни одно предприятие не может самостоятельно пол­ностью обеспечить себя необходимыми средствами на случай круп­ных убытков, в большинстве случаев делается экономически обо­снованный выбор в пользу приобретения страховой защиты «на стороне», у специализированных страховых организаций.

Дата добавления: 2014-01-05