Пассивные операции, их значение

Понятие банковских операций, их классификация

ТЕМА 3 Банковские операции

3.1 Понятие банковских операций, их классификация

3.2 Пассивные операции, их значение

3.3 Активные операции, их значение

3.4 Активно-пассивные операции, их значение

Бан­ковская услуга – деятельность банка, осущест­вляемая по поручению клиента с целью удовлетворения его потребностей в банковском обслуживании (в кредите, рас­четно-кассовом обслуживании, покупке-продаже валюты и т.д.).

Розничная банковская услуга – это услуга, оказыва­емая физическим лицам.

Комплексная бан­ковская услуга – предоставление определенного набора ус­луг клиентам на более выгодных условиях, чем если бы эти услуги предлагались раздельно.

Рынок розничных банков­ских услуг – это сфера рыночных отношений, складываю­щихся по поводу удовлетворения потребностей физических лиц в банковских услугах.

Новая банковс­кая услуга – это существующая (уже оказываемая) услуга, модифицированная с целью улучшения ее потребительских свойств или вновь созданная услуга, то есть услуга с новы­ми потребительскими свойствами.

Качество банковской услу­ги – совокупность ее свойств, обеспечивающих удовлетво­рение уже сформировавшихся (установленных) и ожидае­мых (потенциальных) потребностей клиентов.

Банковский продукт всегда имеет материальное воплощение (банковские акции, облигации, сертификаты, векселя, чеки, карточки и т.п.).

Банковские операции – это комплекс взаимосвязанных действий (сделок) банков и клиентов, производимых от имени банка, с учетом исключительного права банков на эти операции.

В соответствии с Банковским кодексом Республики Бе­ларусь к банковским операциям относятся:

- привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады;

- размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

- осуществление расчетного и (или) кассового обслужи­вания физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов;

- валютно-обменные операции;

- выдача банковских гарантий;

- доверительное управление денежными средствами, дра­гоценными металлами и драгоценными камнями;

- инкассация денежной наличности, валютных и других ценностей, а также платежных документов;

- выпуск в обращение банковских пластиковых карточек;

- финансирование под уступку денежного требования (факторинг);

- предоставление физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей и др.

Также банки и небанковские кредитно-финансовые ор­ганизации вправе осуществлять:

- поручительство за третьих лиц, предусматривающее исполнение обязательств в денежной форме;

- приобретение исполнения обязательств в денежной форме от третьих лиц;

- финансовую аренду (лизинг);

- операции с использованием банковских пластиковых карточек;

- консультационные и информационные услуги;

- и иную деятельность, предусмотренную законодательс­твом Республики Беларусь.

Банки и небанковские кредитно-финансовые органи­зации не вправе осуществлять производственную и (или) торговую деятельность, за исключением случаев, когда та­кая деятельность осуществляется для их собственных нужд. Не имеют они права вести и страховую деятельность в ка­честве страховщиков.

В условиях рыночной экономики все операции коммерчес­кого банка можно классифицировать (рис. 3.1).

Рис.3.1- Виды банковских операций

Прежде чем приступить к размещению денежных средств, банк должен сформировать ресурсы, за счет которых он и будет совершать активные операции. В силу этого пассивные банковские операции имеют для банка исключительное значение и носят первичный характер по отношению к активным операциям.

Пассивными операциями – это операции, в результате которых происходит увеличение денеж­ных средств, находящихся на пассивных или активно-пассив­ных счетах в части превышения пассивов над активами.

Т.е. пассивные операции – это операции, посредством которых банки формируют свои ресурсы для проведения кредитных и других активных операций.

Выделяют четыре основные формы пассивных операций банков:

1. первичное размещение ценных бумаг собственной эмис­сии;

2. формирование или увеличение фондов банка за счет от­числений от прибыли банка;

3. депозитные операции;

4. кредиты и займы, полученные от других юридических лиц.

Благодаря проведению пассивных операций, банки аккуму­лируют временно свободные средства клиентов. В ходе актив­ных операций и, прежде всего, - кредитных, банками созда­ются новые ресурсы, источником которых является банковская прибыль.

В зависимости от вида эмитируемых банком ценных бумаг у него происходит формирование либо привлеченных средств (эмиссия векселей, облигаций, банковских сертификатов), ли­бо собственных (эмиссия акций). Увеличение собственных ре­сурсов происходит также в результате проведения банками пас­сивных операций, выделенных во вторую группу.

Наибольшую часть ресурсов коммерческих банков составля­ют привлеченные средства. Они могут покрывать до 80 % всей потребности банков в денежных ресурсах. Основная часть при­влеченных ресурсов формируется банками на депозитной осно­ве в результате зачисления средств на текущие (расчетные) и другие счета до востребования или же при приеме банком от клиентов срочных вкладов (депозитов).

Привлечение средств на основе выпуска долговых ценных бумаг и покупка ресурсов на межбанковском рынке является для банка дополнительным источником привлеченных ресур­сов, приобретение которых чаще всего связано с необходимо­стью регулирования банковской ликвидности. В некоторых случаях их активный поиск на рынке ведется для обеспечения кредитными ресурсами первоклассных клиентов или в резуль­тате возможности иного эффективного использования.

Взаимосвязь пассивных и активных операций

Активные и пассивные опера­ции находятся в теснейшей взаимосвязи. При размещении средств в других банках, покупке ценных бумаг, предоставле­нии клиентам кредитов и разнообразных услуг коммерческие банки постоянно контролируют состав и структуру своих пасси­вов, следят за наличием свободных ресурсов, сроками исполне­ния обязательств по депозитам, стоимостью привлекаемых средств. В том случае, если коммерческий банк испытывает трудности в притоке ресурсов, он вынужден пересмотреть и свою политику в области активных операций: возможно, ему придется отказаться от новых выгодных кредитных вложений, отозвать часть кредитов, выданных ранее, реализовать ценные бумаги и т.д. При наличии конкретной программы в области активных операций коммерческий банк может целенаправлен­но проводить пассивные операции по формированию недостаю­щей части ресурсов.

Таким образом, состав и структура банковских пассивов оказывают непосредственное влияние на масштабы кредитных и других активных операций банков, а также на объемы дохо­дов, полученных за счет их проведения.

Дата добавления: 2014-01-05