Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды

Страхование ответственности товаропроизводителя (изготовителя, продавца) за качество продукции

Одним из новшеств страхового рынка России является страхование ответственности товаропроизводителей (изготовителей, продавцов) перед потребителями (третьими лицами) за вред, причиненный их здоровью и имуществу вследствие использования продукции (услуги, работы), произведенной (реализованной или оказанной) с недостатками, а также ненадлежащего исполнения товаропроизводителем своих обязанностей перед потребителями, предусмотренных законодательством. Такой вид страхования обычно называется страхованием ответственности товаропроизводителей (продавцов, изготовителей) перед потребителями за качество товаров и услуг, или просто страхованием ответственности за качество продукции.

Объективные предпосылки развития в России этого вида страхования возникли в связи с принятием Закона РФ «О защите прав потребителей».

При страховании ответственности за качество продукции страховая выплата не производится, если потребители, использующие продукцию, понесли убытки в результате:

- военных действий или военных мероприятий, а также их последствий (взрывы мин, бомб и т. п.);

- народных волнений и забастовок, незаконных актов каких-либо политических организаций;

- действий и распоряжений военных или гражданских властей;

- ядерного взрыва, радиации и радиоактивного загрязнения;

- несоблюдения страхователем или его работниками положений законодательства или ведомственных нормативных документов, нарушение которых привело к страховому случаю либо квалифицировано как преступление;

- умышленных действий или грубой небрежности страхователя или его работников;

- неправильного хранения продукции на складах страхователя;

- проведения экспериментальных или исследовательских работ;

- непринятия страхователем мер по устранению выявленных страховщиком факторов, влияющих на вероятность наступления страхового случая;

- наличия дефектов продукции, которые были известны страхователю до ее реализации;

- сообщения страхователем заведомо ложных сведений, необходимых для оценки риска.

Кроме этого, страховые компании не принимают на страхование ответственность за штрафы, которые налагаются на страхователя федеральными органами исполнительной власти.

Важным моментом при заключении договора страхования ответственности за качество продукции является определение лимита ответственности. Договором могут устанавливаться: совокупный лимит ответственности по всем страховым случаям, общие лимиты ответственности за причинение вреда личности и имуществу потребителя, отдельные лимиты ответственности по одному страховому случаю (по каждому страховому случаю, выбранному страхователем). Общая сумма лимитов ответственности по отдельным страховым случаям не должна превышать общего лимита ответственности.

Страховой взнос, порядок и сроки его уплаты определяются условиями договора страхования и страховыми тарифами, которые дифференцируются в зависимости от вида страхуемых товаров, объема страховой ответственности, срока действия договора страхования, наличия сертификата соответствия на продукцию, системы контроля за качеством продукции, существующей у страхователя.

Страховой случай считается наступившим, если предъявленные к страхователю претензии:

а) признаны обоснованными страхователем в добровольном порядке и страховщик согласен с таким признанием претензий;

б) подлежат удовлетворению в соответствии с предписаниями территориальных органов, осуществляющих защиту прав потребителей, а также федеральных органов исполнительной власти, осуществляющих контроль за безопасностью товаров;

в) подлежат удовлетворению в соответствии со вступившим в законную силу решением суда.

Как правило, срок действия договора страхования соответствует гарантийному сроку на данный вид продукции. Однако страховщик может принять на себя ответственность страхователя за качество продукции после гарантийного срока при условии оплаты страхователем дополнительного страхового взноса по повышенным страховым тарифам.

По данному виду страхования различают:

- страхование ответственности товаропроизводителя (изготовителя) за качество продукции;

- страхование ответственности товаропроизводителя (продавца) за качество продукции.

Страхование ответственности товаропроизводителя (изготовителя) за качество продукции.

Страхователями по этому виду страхования могут быть товаропроизводители — юридические лица любой организационно-правовой формы и граждане, осуществляющие предпринимательскую деятельность. Договор страхования заключается на случай возникновения имущественной ответственности страхователя перед потребителями за реализацию продукции с недостатками.

Страховой защитой покрываются следующие страховые риски:

- ответственность за имущественный ущерб, нанесенный потребителю;

- ответственность за вред, причиненный жизни и здоровью потребителя;

- ответственность за моральный ущерб.

Страхование осуществляется, если:

- страхователь имеет разрешение на производство продукции, оформленное в соответствии с законодательством;

- на товары, подлежащие в соответствии с законодательством обязательной сертификации, выдан сертификат соответствия;

- установлены четкие и однозначные требования к показателям качества продукции, которые соответствуют требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей» (ст. 4);

- страхователь по требованию страховщика может представить документальное подтверждение соответствия условий производства установленным требованиям к качеству продукции.

На страхование принимается ответственность за качество различных видов продукции, однако, некоторые страховые компании ограничивают перечень продукции, ответственность за качество которой страхуется. Как правило, это электробытовые товары, строительные материалы и конструкции, товары бытовой химии и химической промышленности, инструменты, товары легкой, в том числе текстильной промышленности и т. п.

Данный вид страхования ответственности в течение примерно 10—15 последних лет переживает период активного развития и всеобщего внимания со стороны как законодателей многих стран, так и страховщиков. В западноевропейских странах страхование ответственности за загрязнение окружающей природной среды получило развитие в 1960-е годы. Первоначально риски ответственности за вред, причиненный здоровью и имуществу третьих лиц в результате загрязнения окружающей среды, вызванного несчастным случаем, включались в обычный договор страхования гражданской ответственности. При этом страховое возмещение выплачивалось только в случае внезапного и непредвиденного загрязнения окружающей среды и не распространялось на ущерб, нанесенный в результате постоянных или повторяющихся выбросов. В начале 1970-х годов страховщики начали включать в объем страховой ответственности и обязательства по выплатам в связи с убытками, связанными с постепенным загрязнением окружающей среды.

Характерными условиями страхования ответственности за вред, причиненный в результате загрязнения окружающей природной среды, являются:

1. строгая оценка степени риска при заключении договора страхования; для этого необходимо проведение таких мероприятий, как предварительные обследования, проверки, инспекции объектов, подлежащих страхованию;

2. предоставление страхового возмещения страхователю по страхованию ответственности, связанной с теми отраслями, в которых особенно высока степень риска, только при условии соблюдения им предусмотренных в договорах страхования мер по предупреждению убытков, снижению степени риска;

3. дифференциация размеров предоставляемого страхового возмещения в зависимости от вида загрязнения и причин, приведших к нему;

4. исключение из договоров страхования рисков ответственности за ущерб, вызванный постоянными или повторяющимися выбросами загрязняющих веществ, а также выбросами в пределах законодательно установленных норм или на уровне соответствующих отраслевых нормативов;

5. исключение из объема обязательств возмещения расходов на превентивные мероприятия;

6. установление лимитов ответственности (страховых сумм) по конкретным возможным видам загрязнения.

Для установления лимитов ответственности необходимы разработка и принятие программы предоставления страхового возмещения по фактам причинения ущерба в результате загрязнения окружающей среды, причем с разделением предоставления страхового возмещения по уровням:

- на уровне частных страховых компаний (создание страховых, перестраховочных пулов);

- на государственном уровне (государственные гарантии, дотации, бюджетное финансирование; возможно создание соответствующего фонда государственного финансирования указанных мероприятий, который отчасти формировался бы за счет отчислений предприятий, связанных с вредными производствами, причем процент таких отчислений зависел бы от степени риска того или иного производства);

- на наднациональном уровне (участие в соответствующих международных конвенциях и взаимное перестрахование между национальными страховыми пулами).

Экологическое страхование в России относится к одному из видов страхования гражданской ответственности: к страхованию гражданской ответственности предприятий и организаций — владельцев источников повышенной опасности.

Специфика гражданской ответственности владельцев источников повышенной опасности, т. е. граждан и юридических лиц, чья деятельность связана с повышенной опасностью для окружающих, заключается в том, что владелец источника повышенной опасности всегда несет ответственность за причиненный таким источником вред (кроме случаев, если он докажет, что вред причинен в результате умысла потерпевшего либо действия обстоятельств непреодолимой силы).

Таким образом, объект экологического страхования — это имущественные интересы владельца источника повышенной опасности, связанные с его обязанностью в силу гражданского законодательства возместить вред, причиненный третьим лицам вследствие загрязнения окружающей природной среды, вызванного деятельностью предприятия или организации — источника повышенной опасности.

Размер страховой премии зависит от объема принимаемых страховщиком страховых обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности (т. е. максимальных размеров страховых выплат в целом по договору или по отдельному страховому случаю), а также срока страхования.

При заключении договоров экологического страхования указывается вид опасной деятельности, а также дается перечень опасных веществ, используемых, перевозимых, находящихся на хранении у страхователя в связи с осуществлением им указанной деятельности. Обычно по договору экологического страхования возмещается вред, вызванный аварийным выбросом (сбросом) загрязняющих веществ в окружающую среду в результате нарушения технологического процесса или аварии. Одной из самых серьезных проблем при осуществлении экологического страхования является установление факта наступления страхового случая. Согласно законодательству факт наступления гражданской ответственности может быть установлен судом, также в судебном порядке устанавливается и размер причиненного ущерба, подлежащего возмещению причинителем вреда.

Классификация убытков, компенсируемых по договору страхования потерпевшему лицу, а также расходов страхователя включает:

1) убытки, связанные с возмещением вреда, причиненного потерпевшему — юридическому лицу (повреждение или уничтожение его имущества; дополнительные расходы, связанные с повреждением или уничтожением его имущества; упущенная выгода);

2) убытки, связанные с возмещением вреда, причиненного потерпевшему — физическому лицу (повреждение или уничтожение его имущества; дополнительные расходы, связанные с повреждением или уничтожением его имущества; упущенная выгода; вред, причиненный его здоровью; вред, причиненный в связи со смертью физического лица, включая компенсацию лицам, находящимся на иждивении погибшего; моральный вред);

3) убытки страхователя, связанные с судебными расходами при рассмотрении в суде дел о возмещении причиненного им вреда;

4) затраты страхователя на ликвидацию прямых последствий аварии, связанные с восстановлением загрязненной территории;

5) затраты страхователя на проведение независимой экспертизы.

Экологическому страхованию присущи следующие особенности:

а) последствия наступления страхового случая носят катастрофический характер для страховщика и страхователя, размер возможных убытков может быть очень велик;

б) эти последствия, включая размеры убытков, трудно предсказать заранее;

в) для последствий техногенной аварии, вызвавшей загрязнение окружающей природной среды и причинение в связи с этим вреда третьим лицам, характерна длительность проявления и, следовательно, установления фактов причинения вреда, которая зависит также от типов опасных веществ.

Дата добавления: 2014-01-05