Формы кредита

Функции кредита.

1. Перераспределительная функция. При помощи кредита свободные денежные капиталы и доходы предприятий личного сектора, государства аккумулируются и превращаются в ссудный капитал, который передается за пла­ту во временное пользование. Через кредитный механизм ссудный капитал перераспределяется на основе возвратности между отраслями хозяйства, устремляется в те сферы, которые обеспечивают получение большей прибыли или которым отдается предпочтение с общенациональными программами.

2. Функция экономии издержек обращения. Кредит частич­но замещает наличные деньги так называемыми кредитными деньгами - векселями, банкнотами, чеками, а также через развитие безналичных расчетов (через банки и расчетные палаты) и ускорение, обращения денег.

3. Ускорение концентрации и централизации капитала. Кредит выступает одним из факторов превращения индивидуальных предприятий в акционерные общества и товарищества, создания новых фирм, образования ТНК.

4. Кредитное регулирование экономики - совокупность мероприятий, осуществляемых государством для изменения объема и динамики кредита в целях воздействия на хозяйственные процессы. Государство участвует в процессе движения ссудного капитала от источников к сферам приложения, регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, облегчая или затрудняя получение ссуд. Путем дифференциации процентных ставок за кредит, предоставления правительственных гаран­тий и льгот стимулируется преимущественное кредито­вание тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует общенациональным программам экономического развития. Данной цели служит также государственный кредит.

В зависимости от способа кредитования, а также пространственно-временных характеристик процесса кредитования, кредит классифицируют по разнообразным формам.

По способу кредитования различают натуральный и денежный кредит.

При натуральном кредите объектами кредита могут быть инвестиционные товары, сырье, ресурсы предметы производительного потребления.

Натуральный кредит получает дальнейшее развитие в форме коммерческого кредита. Коммерческий кредит – это кредит, предоставляемый предприятиями другим лицам в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием коммерческого кредита служат вексель. Векселя делятся на простые и переводные. Простой вексель – особое вексельное обязательство, выдаваемое заемщиком на имя кредиторов с ука­занием места и времени выдачи долгового обязательства, суммы последнего, места и времени долгового платежа. Переводной вексель или тратта, представляет собой письменный приказ одного лица (кредитора) другому (заемщику) об оплате определенной суммы третьему лицу или предъявителю. Лицо, выдавшее переводной вексель, именуется трассантом. Лицо, обязанное совершить платеж, – трассатом, а лицо, которому пере­дается право получения денег, – ремитентом. Объект переводного векселя – товарный капитал. Объектами денежного кредита выступают денежные покупательные средства, денежный капитал, акции, векселя, облигации и другие долговые обязательства.

По сроку кредитования различают:

- краткосрочный кредит, при котором ссуда дается на срок до I года;

- среднесрочный со сроком от двух до 5 лет;

- долгосрочный – от 6 до 10 лет;

- долгосрочный специальный – от 20 до 40 лет.

По характеру кредитного пространства кредит мо­жет быть межгосударственным, государственным, банковским, коммерческим, потребительским, ипотечным. Межгосударственный (международный) кредит – это движе­ние ссудного капитала в сфере международных экономи­ческих: отношений. Он имеет либо товарную, либо денежную (валютную) форму. Кредиторами и заемщиками могут быть правительства, банки, частные фирмы. Государственный кредит – это ссуда, которую предоставляет государство населению и частному бизнесу. Кредит приобретает вид государственного займа, реа­лизуемого через кредитно-финансовые институты, прежде всего через Центральный банк. Этот вид кредита следует разделять на государственный кредит и на государственный долг. В первом случае кредитные институты государства (бан­ки и другие кредитно-финансовые институты) кредиту­ют различные секторы экономики. Во втором случае го­сударство заимствует денежные средства у банков и других финансово-кредитных институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга. При этом кроме кредитных институтов, государственные облигации покупают на­селение, юридические лица.

Банковский кредит предоставляют кредитно-финансовые учреждения (банки, фонды) любым хозяйствующим субъектам (фирмам, частным предпринимателям) в виде денежных ссуд. Это кредит ссудного капитала, его объект – деньги.

Потребительский кредит предоставляется, как правило, торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Потребительский кредит может предоставляться как в денежной, так и в товарной форме, товар приобретается в кредит или в рассрочку в розничной торговле. Денежную ссуду получают в банке с использованием средств в потребительских целях. С помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования (автомобили, мебель, холодильники, бытовая техника). Срок кредита составляет до трех лет, процент от 10% до 25%. Население промышленно развитых стран тратит от 10% до 20% своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита. В случае неуплаты по нему имущество изымается кредиторами. Ипотечный кредит выдается на приобретение, либо строительство жилья или на покупку земли. Его предоставляют банки и специализированные кредитно-финансовые институты. Кредит также выдается в рассрочку. Наиболее развит ипотечный кредит в США, Канаде, Англии. Процент по кредиту колеблется в зависимости экономической конъюктуры – от 15% до 30% и более. Кредит классифицируется по видам и в зависимости от платности его использования. Здесь выделяют платный и бесплатный, дорогой и дешевый кредиты.

За основу такого деления берется размер процентной ставки, установленный за пользование банкам.

Дата добавления: 2014-01-05