КАТЕГОРИИ: Архитектура-(3434)Астрономия-(809)Биология-(7483)Биотехнологии-(1457)Военное дело-(14632)Высокие технологии-(1363)География-(913)Геология-(1438)Государство-(451)Демография-(1065)Дом-(47672)Журналистика и СМИ-(912)Изобретательство-(14524)Иностранные языки-(4268)Информатика-(17799)Искусство-(1338)История-(13644)Компьютеры-(11121)Косметика-(55)Кулинария-(373)Культура-(8427)Лингвистика-(374)Литература-(1642)Маркетинг-(23702)Математика-(16968)Машиностроение-(1700)Медицина-(12668)Менеджмент-(24684)Механика-(15423)Науковедение-(506)Образование-(11852)Охрана труда-(3308)Педагогика-(5571)Полиграфия-(1312)Политика-(7869)Право-(5454)Приборостроение-(1369)Программирование-(2801)Производство-(97182)Промышленность-(8706)Психология-(18388)Религия-(3217)Связь-(10668)Сельское хозяйство-(299)Социология-(6455)Спорт-(42831)Строительство-(4793)Торговля-(5050)Транспорт-(2929)Туризм-(1568)Физика-(3942)Философия-(17015)Финансы-(26596)Химия-(22929)Экология-(12095)Экономика-(9961)Электроника-(8441)Электротехника-(4623)Энергетика-(12629)Юриспруденция-(1492)Ядерная техника-(1748) |
Основные понятия в страховании
Роль страхования в рыночной экономике описывают основные три понятия - это риск, услуга по защите от него и стоимость этой услуги. В основе страхования лежит понятие риска как возможного, случайного события, приводящего к ущербу. В развитии понятия риска выделяют три ступени или уровня рассмотрения. Неопределенность воздействия внешней среды выражается в том, что предполагаемые результаты оказываются часто недостижимыми из-за влияния случайных и заранее неизвестных и неопределенных факторов. Действие этих факторов может исходить от природной среды (стихийные бедствия), технических средств (авария), конкурентов в бизнесе, чиновников при изменении законов и ошибок планирования. Случайное распределение характеризуется ожидаемым значением результата и разбросом (отклонением) его фактических значений. Ожидаемое значение - это средняя величина всех возможных результатов. Разброс характеризует меру отклонений действительных результатов от ожидаемых. Совокупность результатов хозяйственных решений складывается из множества частных результатов как отрицательных, так и положительных. Они могут касаться доходов и платежей, издержек и дополнительных расходов, приобретения и утраты имущества и многого другого. Каждый из этих результатов характеризуется собственными рисками и случайным распределением значений. Но в жизни встречаются и риски, приводящие не только к проигрышу, но и к выигрышу, например, лотереи. Такие риски называют спекулятивными (speculatio, лат. -высматривание), а риск выигрыша называют шансом. Чистые риски можно застраховать, а спекулятивные - практически нет, так как они зависят не только от объективных обстоятельств, но и от личных психологических особенностей человека.
Случайное распределение убытков для большинства рисков имеет форму убывающей кривой - чем больше величина убытка, тем меньше его вероятность, то есть мелкие убытки встречаются гораздо чаще, чем крупные. Простейшая форма зависимости между вероятностью наступления неблагоприятного события и тяжестью его последствий в западной литературе получила название диаграммы или треугольника Хайнриха. Он показывает соотношение слабых, средних и тяжких последствий неблагоприятных событий. Оценка рисков - важный вопрос для их страхования. Риск оценивается по средней величине убытка и вероятности его наступления. В дальнейшем мы будем употреблять понятия убыток (ущерб) в отношении имущества и вред - по отношению к личности. Основное назначение страхования - действовать как защитный механизм передачи риска. Понятие услуги является фундаментальным в страховании. Как иногда говорят англичане, страховщик продает страхователю обещания. По нашему мнению, правильнее сказать, что страховщики продают своим клиентам уверенность, поскольку в английском языке страхование - insurance имеет другое происхождение, чем в русском -от слова sure (уверенный) и может быть переведено как «быть уверенным». Несмотря на свою парадоксальность, это определение имеет смысл. Реализация страховой защиты -это страховая выплата или компенсация ущерба, который претерпело имущество владельца, его умственное и физическое здоровье или благополучие вследствие проявления застрахованного риска и наступления страхового случая. Третьим и очень важным понятием в страховом деле является вопрос стоимости. Взимаемая страховщиком страховая премия - цена страховой услуги должна соответствовать страховой сумме и принятым рискам и обеспечивать достаточность общего страхового фонда для выплаты по всем страховым случаям, уплаты всех расходов страховщика и, по возможности, не превышать цены конкурентов.
В каждую эпоху и в каждой стране существовали свои определения страхования. Согласно словарю В.И. Даля2 (1863) страховать - отдавать кому-либо на страх, на ответ, ручательство, т.е. платить посрочно, за обеспечение целости чего-то, с ответом на условную сумму. Страхование, согласно словарю С.И. Ожегова (1949)3, это обеспечение от возможного ущерба путем периодических взносов специальному учреждению, которое выплачивает денежное возмещение в случае такого ущерба. Первое определение страхования в России (1781)4 имеет вид: «застрахование есть: буде кто корабль или судно, или товар, или груз, или иное что для предохранения несчастливого случая или опасности, или изтребления или разорения, за некоторую плату, соразмерно долготе и свойству пути или времени года, или иным обстоятельствам, отдаст обществу, учрежденному для предохранения несчастливых случаев, и получит от оного письменное обязательство во уверение, что страховое общество обязуется платить полную цену отданного на страх корабля или судна, или товара, или груза, или иного чего». По Брокгаузу и Ефрону (1901)5 страхование (Versicherung, assurance) определяется как уничтожение случая (elimination du hasard) путем распределения риска (division des risgues). С экономической точки зрения страхование является особым видом хозяйственной деятельности, направляемой в защиту отдельных хозяйств от определенных неблагоприятных случайностей (при так называемом имущественном страховании) или создающей обеспечение единовременных или постоянных выдач (при страховании жизни). Страхование по Колеру (1910)1 - это победа человеческого мышления над грубыми силами жизни, победа мыслящей логики над нелепо складывающимися обстоятельствами («alogishe Gestaltungen»), с которыми нам приходится бороться. Объектом страхования всегда являются имущественные интересы страхователя в сохранении жизни, здоровья, трудоспособности, имущества, денег. Без страхового интереса страхование не допускается. Страхователь покупает у страховщика услугу по страховой защите своих интересов по согласованной цене, выражаемой в размере страхового взноса (премии). В международной практике страхователь часто называется полисодержателем.
Дата добавления: 2014-01-05; Просмотров: 253; Нарушение авторских прав?; Мы поможем в написании вашей работы! Нам важно ваше мнение! Был ли полезен опубликованный материал? Да | Нет |