Природа предпринимательских рисков

Тема 7. Страхование предпринимательских рисков

Основные термины

Гражданско-правовая ответственность. Виды страхования ответственности. Авто­гражданская ответственность. Ответственность перевозчиков. Ответственность организа­ций, эксплуатирующих опасные производственные объекты. Персональная ответствен­ность. Профессиональная ответственность. Ответственность работодателя. Ответствен­ность за неисполнение договора.

Контрольные вопросы

1. В чем состоит отличие страхования ответственности от страхования иму­щества и личного страхования?

2. Чем отличается гражданская ответственность от профессиональной от­ветственности?

3. Кто такие «третьи лица»?

4. Почему отдельные виды страхования гражданской ответственности про­водятся в обязательной форме?

Рекомендуемая литература

Основная:

1. Архипов А.П. Страхование: учебник. – М.: КНОРУС, 2012.

2. Архипов А.П., Гомелля В.Б., Туленты Д.С. Страхование. Современный курс: учебник. М.: Финансы и статистика, 2010.

3. Ахвледиани Ю.Т. Страхование: учебник. – М.: ЮНИТИ, 2012.

4. Годин А.М., Демидов С.Р., Фрумина С.В. Страхование: учебник. М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2013.

5. Гомелля В.Б. Страхование: учебник. – М.: Издательство Маркет ДС, 2010.

6. Страхование: учебник / под. ред. Л.А. Орланюк-Малицкой, С.Ю. Яновой. – М.: Издательство «Юрайт», 2011.

Дополнительная:

6. Гражданский кодекс, часть 2, гл.48.

2. Закон от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

3. Ахвледиани Ю.Т. Страхование внешнеэкономической деятельности: учеб. пособие. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010.

4. Годин А.М., Демидов С.Р., Фрумина С.В. Страхование: Практикум / М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2013.

5. Гомелля В.Б. Очерки экономической теории страхования. М.: Финансы и статистика, 2010.

6. Кузнецова И.А. Страхование жизни и имущества граждан. М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2011.

7. Худяков А.И. Теория страхования. М: Статус, 2010.

8. http://www.allinsurance.ru – Страхование в России.

9. http://www.strahovka.info – Атлас страхования.

10. http://www.finart.ru – Финарт.

11. http://www.insur-today.ru – Страхование сегодня.

Предпринимательская деятельность направлена на получение дохода. Обычно под предпринимательским понимается риск, возникающий при любых видах предпри­нимательской деятельности, связанных с производством продукции, товаров и услуг, их реализацией; товарно-денежными и финансовыми операциями; коммерцией, а также осуществлением научно-технических проектов.

Предпринимательский риск имеет объективную основу из-за неопределенности внешней среды по отношению к предпринимательской деятельности. Внешняя среда включает в себя объективные экономические, социальные и политические условия, в которых действует предприниматель и к изменениям которых он вынужден приспо­сабливаться.

Неопределенность и риск в предпринимательской деятельности играют очень важную роль, заключая в себе противоречие между планируемым результатом предпри­нимательской деятельности и фактически достигнутым и являясь одним из источников развития этой деятельности.

Предпринимательский риск - это оборотная сторона экономической свободы, своеобразная плата за нее. Свободе одного предпринимателя сопутствует одновременно и свобода других предпринимателей, следовательно, конкуренция между ними. Спра­ведливо считается: кто не рискует, тот не выигрывает. Для получения прибыли предпри­ниматель вынужден осознанно пойти на принятие рискованного решения.

Бизнес в России - занятие крайне рискованное, и проблемы страхования этих рис­ков становятся едва ли не самыми важными среди других проблем страхования.

Разнообразие предпринимательских рисков очень велико - от пожаров и стихий­ных бедствий до межнациональных конфликтов, изменений в законодательстве и коле­баний инфляции. Однако у них есть одна общая особенность, выделяющая их из общего понятия риска - это субъективность, отражающая влияние на степень риска личных че­ловеческих качеств предпринимателя. Пожар может случиться на любом предприятии, но с большей вероятностью он случится там, где предприниматель, в погоне за сверхпри­былью, пренебрегает правилами пожарной безопасности. Поэтому при страховании предпринимательских рисков главное - отделить объективные факторы риска от субъек­тивных, спекулятивных, которые зависят от личности предпринимателя. Такие субъек­тивные риски на страхование, как правило, не принимаются.

Предпринимательские риски в значительной степени зависят от вида предприни­мательской деятельности - производство, торговля, сфера услуг. В зависимости от этого применяются те или иные виды страхование имущества и ответственности, а если речь идет о защите личных интересов работников или самого предпринимателя, то - виды лич­ного страхования. Эти виды страхования мы уже рассмотрели в темах 5, 6 и 7. Специфиче­скими видами страхования предпринимательских рисков являются страхование финансо­вых и банковских рисков, а также страхование рисков внешнеторговых операций.

Под финансовым риском обычно понимается риск, возникающий при финансовых сделках (вложениях средств в банки, акции, игра на бирже и т.п.). Этот риск связан с неполу­чением доходов или с потерей денег и, по сути, является спекулятивным. Поэтому на страхо­вание принимается только объективная часть финансовых рисков, связанная, например, с банкротством предприятия-партнера страхователя. Другой вид финансового рис­ка - инвестиционный риск. Он связан со спецификой вложения (инвестирования) денежных средств в различные проекты. Важным видом страхования финансовых рисков является страхование убытков от перерывов в производстве, например, вследствие пожара в цехе.

Банковское дело, как и любое предпринимательство, неизбежно связано с риска­ми. В зарубежной, а в последние годы и в отечественной практике страхование банков­ских рисков выделяют в общий пакет страхового обеспечения банков. Традиционный банковский пакет включает страхование убытков, возникающих из-за чрезмерного дове­рия, ущерба вследствие невыполнения своих обязательств заемщиками, утраты и повре­ждения ценностей, находящихся в помещениях банка и ущербов, нанесенных имуществу банка стихийными бедствиями, авариями и противоправными действиями третьих лиц.

Страхование коммерческих и политических рисков внешнеторговых операций в развитых странах является неотъемлемой частью внешнеэкономической деятельности. Политические риски связаны с изменением государственной политики, законодательст­ва, возникновения вооруженных конфликтов в той стране, куда вложены средства отече­ственных инвесторов. Коммерческие - с банкротством иностранных партнеров, просроч­ками в платежах, потерей товаров в пути и т.п.

В целом страхование предпринимательских рисков является комплексным, вклю­чающим все отрасли страхования.

Дата добавления: 2014-01-05