Виды и формы страхования.

Сострахование, перестрахование. Многоступенчатое перестрахование.

Одни объект может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками. Такая множественность лиц на стороне страховщика называется сострахованием. Права и обязанности состраховщиков в таком обязательстве являются солидарными, если доля каждого из них не определена в договоре.

Страхователь проявляет свою инициативу в этом вопросе, когда он сомневается в финансовой устойчивости. Страховщик может заявить о договоре сострахования, если речь идет о заемной сумме. В целях обеспечения своей финансовой устойчивости он передает часть риска другому лицу на условиях солидарной ответственности.

Таким образом, сострахование – солидарное обязательство с несколькими содолжниками и исполнение их обязанности осуществляется в порядке ст.325 ГК РФ.

Совместная деятельность страховщиков может носить характер добровольного объединения в страховой пул, создаваемый на основе совмещения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников.

Следует заметить, что в экономико-правовом смысле страхование это предпринимательская деятельность. Риски предпринимательской деятельности могут быть застрахованы. Страхование рисков страховой деятельности называется перестрахованием, вторичным страхованием.

Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика по заключенному с ним договору перестрахования. В этом случае в роли страхователя выступает сам страховщик.

Возможно многоступенчатое перестрахование, то есть страховщик, принявший на себя обязательство по перестрахованию, вправе в свою очередь, сам в качестве страхователя заключить договор перестрахования с третьим страховщиком (ретроцессия рисков). При этом ответственность каждого из страховщиков перед его страхователем сохраняется в полном объеме согласно заключенному между ними договору (ст. 967 ГК РФ).

Существуют следующие виды страхования:

- личное страхование - объектом являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением и т.д.;

- имущественное страхование – объектом являются интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имущества.

В основе деления договоров страхования на виды лежит страховой интерес, объект страхования. В основе личного страхования лежит личный интерес, а в основе имущественного – имущественный.

В свою очередь имущественное и личное страхование делится на подвиды. Критерий классификации договоров все тот же – страховой интерес. В соответствии со страховым интересом договоры личного страхования можно классифицировать на: договор страхования жизни, страхования здоровья и т.д.

Договоры имущественного страхования можно разделить на: договоры страхования имущества в связи с риском утраты, недостачи или повреждения имущества; договоры страхования гражданско-правовой деликтной ответственности (ответственность из причинения вреда); договоры страхования убытков от предпринимательского риска; страхование ответственности по договору.

В рамках имущественного и личного страхования существуют специальные виды страхования. К их числу относятся:

- страхование на различных видах транспорта;

- медицинское страхование;

- страхование банковских вкладов и страхование пенсий и т.д.

Выделение данных видов страхования осуществляется на уровне специальных законов, ряд которых уже действует (Закон РФ «О медицинском страховании граждан в РФ», ФЗ РФ «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств», ФЗ РФ «Об обязательном пенсионном страховании в РФ» и т.д.).

Указанные виды (подвиды) страхования могут осуществляться в форме: добровольного или обязательного страхования. Добровольное страхование – осуществляется по воле сторон, на основании договора, заключенного между сторонами. Обязательное страхование – осуществляется в силу закона и подчиняется ряду специальных правил. Если в законе исчерпывающе не определены все условия страхования, они могут быть конкретизированы в договоре. ГК РФ предусматривает отдельные виды обязательного страхования:

- страхование, осуществляется за счет средств страхователя или за счет средств заинтересованных лиц (медицинское страхование);

- страхование жизни, здоровья, и имущества граждан за счет средств предоставляемых из государственного бюджета – обязательное государственное страхование (страхование судей, военнослужащих и т.д.)

К первой разновидности относится обязательное личное страхование пассажиров (туристов), которое проводится в соответствии с Указом Президента РФ «Об обязательном личном страховании пассажиров», согласно которому на территории РФ обязательному личному страхованию от несчастных случаев подлежат пассажиры воздушного, железнодорожного, морского и иного вида транспорта, а также медицинское страхование граждан.

В ряде случаев Законом установлено обязательное страхование гражданской ответственности. Основами законодательства РФ «О нотариате» установлено обязательное страхование нотариусами своей ответственности перед клиентами за вред, причиненный им вследствие ненадлежащего качества оказанных нотариальных услуг. С 1 июля 2003 года в РФ действует Закон «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств»; Закон «О страховании вкладов физических лиц в РФ» от 23 декабря 2003 года.

Ко второй разновидности относится обязательное государственное страхование, которое распространяется на граждан – государственных служащих определенных категорий. Оно осуществляется на основании законов и иных правовых актов (ФЗ РФ «О статусе военнослужащих»; ФЗ РФ «О прокуратуре РФ», ФЗ РФ «Об основах государственной службе в РФ» и др.). Заключение договора в данном случае необязательно, страхователи делают отчисления в виде страховых взносов в размере, определенном законом или иными правовыми актами, страховщикам, которые свидетельствуют о наличии страховых правоотношений между ними.

Обязательное государственное страхование обладает рядом особенностей:

- страховая премия вносится за счет средств государственного бюджета соответствующего уровня;

- в качестве страхователей выступают соответствующие органы исполнительной власти;

- страховщиками наряду с обычными коммерческими страховщиками выступают специальные государственные страховые и иные организации;

- размер страховой премии определяется законом или иными правовыми актами (Указ Президента, Постановление Правительства РФ, п.6 ст.3 ГК РФ);

- правоотношения по данному страхованию могут возникать как путем заключения договора, так и непосредственно в силу закона.

Дата добавления: 2014-01-06