Банковский контроль, надзор и регулирование, осуществляемые Центральным банком РФ (ЦБ РФ)

Понятие и структура банковской системы Российской Федерации

Банковская система – это такое целостное образование, которое обеспечивает ее устойчивое развитие. Банковская система представляет собой включенную в экономическую систему страны единую и целостную совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свои особые функции, проводит свои денежные операции (сделки), в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности.

Трудность в определении данного понятия, выявлении ее частей и структуры отчасти объясняется тем, что термин «банковская система» имеет не столько правовое, сколько экономическое содержание, причем эти два понятия, к сожалению, не совпадают. Выяснению смыслового содержания термина «банковская система Российской Федерации» на сегодняшний день препятствуют: полное отсутствие качественного легального понятия этого термина в действующем законодательстве, появление новых юридических лиц, которые либо de facto занимаются банковскими операциями, либо, так или иначе, способствуют развитию банковского бизнеса. Вопрос о включении этих новых образований в банковскую систему остается спорным.

Общие положения о банках, банковской системе РФ и ее принципах регулируются Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон о банках). В соответствии со ст. 2 этого закона банковская система Российской Федерации включает в себя:

- Банк России,

- кредитные организации,

- филиалы и представительства иностранных банков.

Таким образом, легальное определение термина «банковская система» дано путем перечисления ее элементов, что нельзя признать удовлетворительным, поскольку любая система не сводится только к ее элементам, а всегда представляет собой нечто качественно новое. Кроме того, рассматриваемое определение оставляет за пределами банковской системы Российской Федерации различные юридические лица, которые либо обслуживают и обеспечивают банковскую деятельность (например, государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», союзы и ассоциации кредитных организаций, банковские группы и холдинги, аудиторские фирмы, рейтинговые агентства и др.), либо сами фактически этой деятельностью занимаются (ломбарды, разнообразные кредитные кооперативы, местные фонды поддержки малого бизнеса и т.п.). Указанные организации сами банковских операций не проводят, но обеспечивают деятельность банков и небанковских кредитных организаций, поэтому являются элементами инфраструктуры, т.е. вспомогательными организациями.

Необходимо различать формально-юридическое и экономическое понятия банковской системы. Банковская система в формально-юридическом смысле включает в себя только те ее элементы, которые перечислены в ст. 2 Закона о банках. Для выяснения экономического понятия банковской системы необходимо установить фактический состав ее элементов, объединенных соответствующими системообразующими связями.

Как совокупность элементов банковскую систему можно представить в виде следующих блоков и их элементов (рис. 11.3).

Рис. 11.3. Структура банковской системы России[14]

Действующее законодательство отражает основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся:

1) двухуровневая структура банковской системы;

Важно отметить, что развитая банковская система как элемент рыночной экономики должна и может быть только двух уровневой.

Схематически структуру банковской системы можно представить следующим образом (рис. 11.4):

Рис. 11.4. Структура банковской системы РФ

Двухуровневая структура банковской системы реализуется путем четкого законодательного разделения функций Центрального банка и всех остальных банков. Банковская система России включает в себя (без учета вспомогательных организаций):

Верхний уровень банковской системы России представлен Банком России. Он является центральным звеном банковской системы и обладает полномочиями по управлению ею.

Деятельность центрального банка реализуется на основе выполнения им основных задач. Традиционно центральный банк призван быть:

- эмиссионным центром страны;

- банком банков;

- банкиром правительства;

- главным расчетным центром страны;

- органом регулирования экономики денежно-кредитными методами.

Одной из целей деятельности ЦБ РФ Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» называет развитие и укрепление банковской системы РФ. Для достижения указанной цели Банк России наделяется обширными полномочиями, в частности, вырабатывает и реализует денежно-кредитную политику, осуществляет надзорные функции, применяет к кредитными организациям меры ответственности за нарушения, выявленные в их деятельности. Банк России может проводить банковские операции, необходимые для выполнения своих функций, только с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Правительством РФ, представительными и исполнительными органами государственной власти, государственными внебюджетными фондами, воинскими частями.

Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России), не имеет права предоставления непосредственных кредитов предприятиям и организациям и не должен прямо выходить на банковский рынок, создавая конкуренцию коммерческим банкам.

Элементом верхнего уровня банковской системы, как считают многие специалисты, также является государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ), созданное в 2003 г. АСВ, с одной стороны, может быть отнесено к числу организаций банковской инфраструктуры, т.к. оно обслуживает потребности всей банковской системы в целом путем создания системы страхования вкладов. С другой стороны, оно решает общегосударственные задачи в области укрепления доверия к банковской системе Российской Федерации и выполняет некоторые управленческие функции. Так, в целях поддержания стабильности банковской системы и защиты законных интересов вкладчиков и кредиторов банков во время финансового кризиса 2008 года АСВ получило право участвовать в предупреждении банкротства банков, являющихся участниками системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках России (Федеральный закон от 28 октября 2008 г. № 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года»).

Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР) является уполномоченным государственным органом, осуществляющим государственное регулирование и надзор за деятельностью бюро кредитных историй.

ФСФР является органом, который осуществляет лицензирование кредитных организаций в качестве профессиональных участников рынка ценных бумаг. Кроме того, ФСФР осуществляет контроль над деятельностью кредитных организаций как профессиональных участников рынка ценных бумаг. В частности, она вправе проводить проверки кредитных организаций, выдавать им обязательные для исполнения предписания, запрещать или ограничивать на срок до шести месяцев проведение ими операций на рынке ценных бумаг, рассматривать дела об административных правонарушениях.

Краткий обзор полномочий ФСФР в области государственного контроля и надзора за деятельностью бюро кредитных историй и кредитных организаций позволяет сделать вывод, что эта служба может быть отнесена к числу органов управления банковской системой.

Нижний уровень банковской системы представлен отечественными кредитными организациями, зарубежными филиалами отечественных коммерческих банков и небанковскими кредитными организациями (НКО), а также филиалами и представительствами иностранных банков. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, руководствуясь нормативами и требованиями Банка России.

Каковы же функции банков в современной экономике? Почему к ним такое пристальное внимание и «забота» со стороны государства?

То особенное, наиболее глубокое и уникальное, что характеризует место и роль банков в экономике, является их функцией, «вмененной» им обществом, – это то, что данные организации, и только они, призваны обеспечивать субъектов экономики денежными средствами, необходимыми:

• для текущих расчетов и платежей (деньги как средства предоплаты, средства обращения, средства платежа, средства для выполнения налоговых и иных обязательств). При этом банки не только обеспечивают надлежащих субъектов экономики – своих клиентов – деньгами для таких расчетов и платежей, а сами проводят за клиентов основную массу таких операций преимущественно в безналичной форме;

• для развития экономики (денежные кредиты и прямые инвестиции в форме приобретения паев или акций хозяйствующих субъектов, включая государственные, а также их облигаций и иных ценных бумаг).

Здесь имеется в виду народнохозяйственная функция (цель деятельности) банков, а не та цель (цели), которую сами банки как хозяйствующие организации вправе ставить перед собой. Однако эти две цели оказываются вполне совместимыми, поскольку банки не просто «обеспечивают», или «распределяют», или «наделяют» своих клиентов деньгами, а предоставляют им экономически обоснованные суммы денег в виде платных услуг. Тем самым они одновременно реализуют обе цели – снабжают экономический оборот деньгами (и технологиями их эффективного использования) и зарабатывают прибыль.

Дата добавления: 2014-01-06