Кредитная линия: преимущества

Открытие кредитной линии

При заключении договоров на открытие кредитной линии особое внимание уделяется целесообразности предоставления кредита в испрашиваемых размерах и возможности клиента эффективно его освоить и своевременно вернуть. Методика расчета лимита выдачи и лимита задолженности определяется банками самостоятельно. Основными критериями обычно выступают показатели оборачиваемости активов потенциального кредитополучателя, наличие сезонных факторов производства или заготовки и переработки сырья, обеспеченность собственными оборотными средствами.

Использование кредитной линии как способа предоставления кредита обладает рядом преимуществ, среди которых обычно указывают:

- высокую скорость расчетов;

- возможность погашения не только на определенную дату, но и за период;

- возможность оперативного увеличения или уменьшения лимита выдачи в зависимости от освоения кредитуемого объекта;

- длительный период пользования ввиду отсутствия ограничений по сроку для кредитования на цели, связанные с созданием и движением текущих активов;

- возможность открывать кредитную линию в разных валютах и в разных банках и т.д.

Самое неудобное для клиента условие при кредитовании в таком режиме — право банка по ряду причин прекратить выплаты и досрочно закрыть кредитную линию. К таким причинам могут относиться:

-просрочки по уплате процентов за пользование кредитом;

-нецелевое использование кредита;

-ухудшение состояния обеспечения;

-ухудшение финансового состояния;

-снижение поступлений на счета в банке;

-наличие картотеки к расчетному счету компании, на который перечисляется кредит;

-нарушение сроков предоставления отчетности, иной информации и документов, время подачи которых установлено договором, а также иных дополнительно включенных в договор условий (например страхование залога в установленные сроки и т.п.).

Отличия от овердрафта:

1. техника выдачи. Предоставление кредита в режиме овердрафт осуществляется путем покрытия перерасхода по расчетному счету, т.е. получить его невозможно, если у клиента на расчетном счете есть денежные средства. Кредит в режиме возобновляемой кредитной линии выдается по графику либо по требованию заемщика независимо от состояния счета.

2. техника погашения. Классический овердрафт погашается в конце операционного дня путем направления остатков по расчетному счету на покрытие задолженности по овердрафтному кредиту. Ссуды в рамках линии гасятся так же, как любой обычный кредит — в установленный срок или досрочным поручением заемщика, а при просрочке — безакцептным требованием банка.

3.установленные сроки пользования траншами, полученными в рамках лимита. Период погашения кредита в режиме овердрафт, как правило, не превышает 30 дней, а по кредиту в рамках возобновляемой линии допускается любой срок погашения каждого транша, либо он может даже вообще не устанавливаться, что особенно выгодно для заемщика, который ограничен только одной, окончательной, датой погашения.

4. разница в целях. Лимит задолженности, устанавливаемый по кредитной линии, не зависит напрямую от объема поступлений денежных средств на расчетный счет в банке–кредиторе, что связано с самым важным, с экономической точки зрения, отличием этих видов кредитования — разницей в целях. Цель кредитования расчетного счета — укрупненная потребность клиента в денежных средствах: кредит предоставляется на покрытие кратковременных разрывов в денежном потоке при недостатке средств на расчетном счете. Возобновляемая кредитная линия носит определенный целевой характер. Размер лимита определяется именно исходя из цели кредитования. У некоторых банков есть методика расчета лимита кредитования на пополнение оборотных средств. Его можно установить исходя из периодичности и размеров частичной оплаты по определенному контракту. Как и по любому другому кредиту, нецелевое использование влечет за собой определенные договором санкции, и в первую очередь — прекращение выплат и досрочное закрытие кредитной линии.

По кредитной линии заемщику устанавливаются лимиты:

- "лимит выдачи" - общая сумма предоставленных заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в договоре;

- "лимит задолженности" - в период действия договора размер единовременной задолженности клиента - заемщика не превышает установленного ему договором лимита.

При этом кредит может браться и погашаться на протяжении срока действия договора в объеме лимита.

Дата добавления: 2014-01-06