Банковская система

а. Кредитные отношения. В рыночной экономике деньги постоянно обращаются, поэтому временно свобод­ные финансовые средства должны поступать на денежные рынки и пускаться в дело.

Кредит — движение заемного капитала, осуществляе­мое на принципах срочности, возвратности, платности, обеспеченности и целевого назначения полученных во вре­менное пользование денежных ресурсов.

Кредит выполняет важные функции в экономике:

— перераспределяет деньги: от тех, у кого они свобод­ны, к тем, кто в них нуждается;

— способствует экономии издержек обращения, так как не требует выпуска государством дополнительных денег в обращение;

— ускоряет концентрацию и централизацию бизнеса.

Кредит имеет многообразные формы:

Коммерческий, банковский, потребительский, ипотечный, инвестиционный государственный, международный.

б. Понятие банковской деятельности. Банки — это экономические институты, которые обслуживают систему кредитных отношений в обществе.

Агенты рынка обращаются в банк в следующих случаях:

— при наличии временно свободных средств;

— при временной нехватке средств;

— для денежных расчетов с контрагентами.

Существуют три основных вида вкладов в банк:

1) депозит, или вклад до востребования. Население с помощью такого вклада осуществляет небольшие сбереже­ния, которые оно может изъять из банка в любой момент, а фирмы открывают расчетные счета с целью осуществления текущих операций;

2) срочный вклад, или депозит на срок. Деньги помеща­ются в банк с обязательством не использовать их до опре­деленного срока;;

3) депозитный сертификат представляет собой ценную бумагу, свидетельствующую о приеме банком вклада на ус­ловиях срочного счета. Такие ценные бумаги могут быть объектом залоговых операций или расчета на рынке цен­ных бумаг.

Предоставление банком кредитов осуществляется в форме денежных ссуд, различающихся по срочности:

— краткосрочные — до 1 года;

— среднесрочные — от 1 до 5 лет;

— долгосрочные — свыше 5 лет.

в. Структура кредитно-банковской системы. Кредитно-банковская система представляет собой валютно-финансовую структуру экономики, состоящую из банков двух уровней и специализированных кредитных и финансовых организаций.

Центральный банк страны является первым уровнем банковской системы. Его основными функциями являются:

— эмиссия (выпуск) денег в обращение и их изъятие из него;

— функция банка правительства, что предполагает фи­нансирование им государственных программ, обслужива­ние государственного долга и бюджетного сектора, прове­дение кредитно-денежной политики;

— функция банка банков выражается в рефинансирова­нии экономики через предоставление коммерческим бан­кам возможности получить кредит при нехватке у них средств. Население и фирмы Центральный банк кредитами не обслуживает.

— функция надзора и контроля финансовых рынков и банков.

Коммерческие банки составляют второй уровень бан­ковской системы страны. Они предназначены для кредитно-расчетного обслуживания населения и фирм, в процессе которого они создают кредитные деньги. По основным видам деятельности коммерческие банки можно подразделить следующим образом:

Классификация коммерческих банков

Универсальные, сберегательные, инвестиционные, ипотечные, коммунальные.

Специализированные кредитные и финансовые учрежде­ния представляют собой организации, которые по форме не являются банками, а по сути частично выполняют их функ­ции. В рыночной экономике они жестко конкурируют с ком­мерческими банками за денежные средства населения и фирм. К ним следует отнести:

— пенсионные фонды;

— страховые компании',

— трастовые компании (полубанки);

— ломбарды;

— общества взаимного кредита;

— кредитные товарищества.

Итак, кредитно-банковская система должна обеспечивать ста­бильность финансов. С этой целью необходимо:

— совершенствовать банковское законодательство;

— укрупнять банковские системы, так как мелкие бан­ки неустойчивы, низкодоходны и не способы предостав­лять инвестиционные кредиты;

— усиливать связь банковской сферы с реальным секто­ром экономик

Дата добавления: 2014-01-06