Смешанное страхование жизни

Смешанное страхование жизни дает возможность объединить в одном договоре и на одно лицо страхование на случай дожития и на случай смерти. Смешанное страхование жизни объединяет в себе два риска, которые противоречат друг другу: с одной стороны — дожитие к определенной дате или события, а с другой — смерть. Тем не менее фактически присутствующий лишь один риск: человек или доживет до конца действия договора, или нет. Страхователь, который заключает договор смешанного страхования жизни, не только обеспечивает, но и создает накопление. Он имеет уверенность в том, что в любом случае не утратит своих взносов.

Как правило, в смешанном страховании жизни страхователь, который платит взносы, и застрахованный одно и тоже лицо. Условиями договора страхования может предполагаться ответственность страховщика и при наступлении несчастного случая с застрахованным лицом. Но речь идет не о факте несчастного случая, а про его следствия, которые привели к постоянной потере общей трудоспособности. За временную потерю трудоспособности (например, связанную с легким ранением, ожогами) страховая компания страховой суммы не выплачивает.

Включение в ответственность страховщика ответственности за следствия несчастных случаев оказывает содействие увеличению тарифных ставок.

Договоры смешанного страхования жизни могут заключаться на срок 5, 10, 15 и 20 лет. При этом учитывается возраст застрахованного. Он устанавливается от 16 лет. Вместе с тем страховая компания может установить и меньший начальный возраст вступления в страхование. Условия страхования ограничивают и максимальный возраст для заключения договора страхования. Устанавливается и возраст застрахованного на время окончания действия договора страхования. При заключении договора страхования важное значение имеет и состояние здоровья страхователя, поскольку договоры страхования, как правило, не заключаются с неработающими инвалидами І группы.

Для заключения договора страхования лицо, которое намеревается застраховаться, подает в страховую компанию заявление установленной формы. Страхователю предоставляется право определить лицо (лиц), которое имеет право получить страховую сумму, если застрахованный умер. Кроме того, назначенное страхователем лицо может быть им заменено другим ко времени наступления страхового случая.

Страховая сумма устанавливается при заключении договора страхования страхователем, но страховая компания может ограничить его возможности установлением минимальной страховой суммы. Страхователю может быть предоставлено право во время действия договора страхования по согласию страховщика уменьшить или увеличить размер страховой суммы. При этом в договор страхования вносятся изменения.

Страховой взнос, который должен быть уплачен страхователем страховой компании, зависит от размера страховой суммы и тарифной ставки, которая, в свою очередь, зависит от срока страхования и его варианта (если страховая компания предлагает страхователю возможность выбора), возраста страхователя, и может быть уплачен за один раз, ежегодно, ежеквартально или ежемесячно денежной наличностью или безналично.

Действие договора страхования начинается с того дня, когда страхователь уплатил страховой компании первый (одноразовый) взнос денежной наличностью работнику страховой компании или со дня поступления взноса на счет страховой компании в учреждении банка. В случае, если к сроку, установленному в договоре страхования, страховой взнос (полностью или в определенной части) не будет уплачен (не будет уплачен полностью), договор страхования считается недействительным и страховые взносы, которые поступили, возвращаются страхователю.

Факт заключения договора страхования удостоверяется страховым полисом (свидетельством). В страховом полисе указываются срок действия договора страхования, начало и окончание действия договора, страховая сумма, размер страхового взноса, а также лицо (лица), которое в случае смерти застрахованного имеет право получить страховую сумму.

При дожитии застрахованного к окончанию действия договора страхования страховая компания выплачивает ему обусловленную в договоре страховую сумму. Выплаты, которые были связаны с последствиями несчастных случаев во время действия договора, не влияют на ее размер.

Если на протяжении действия договора застрахованный умер, это также влечет за собою обязанность страховщика выплатить обусловленную в договоре сумму. Но страховая компания не несет ответственности за выплаты страховой суммы, если смерть застрахованного лица произошла на протяжении первых 6 месяцев действия договора от злокачественных опухолей или сердечно-сосудистого заболевания. В этом случае выплачивается не страховая, а выкупная сумма, которая зависит от фактически уплаченного взносами периода страхования на день смерти застрахованного. В случаях, если застрахованный умер к получению страховой суммы по дожитию, или в связи с потерей здоровья, страховая сумма выплачивается предназначенному им лицу или наследникам, если они не причастные к его смерти.

Для получения страховой суммы страхователь должен подать в страховую компанию заявление, страховой полис и квитанцию об уплате последнего взноса, если он был уплачен денежной наличностью. Кроме того, соответственно конкретному страховому случаю необходимо подать и другие документы.

В случае наступления смерти страхователя выгодоприобретатель или наследник должен подать в страховую компанию копию свидетельства о смерти страхователя, свое удостоверение или свидетельство о наследстве. Выплата страховой суммы осуществляется на основе заявления страхователя (выгодоприобретателя, наследника) и страхового акта в сроки, определенные в соответствии с заключенным договором страхования, денежной наличностью, почтовым переводом, чеком на получение суммы в банке, перечислением во вклад на имя получателя.

Выкупная сумма – часть резерва взносов на день прекращения страхователем оплаты взносов, которая подлежит выплате ему по договорам страхования жизни в случае прекращения действия договора.

Дата добавления: 2014-01-06