Страхование ренты и пенсий

Страхование жизни может быть разделено на страхование капиталов и страхования рент. Отличие между этими двумя группами страхования жизни состоит в том, что при страховании капиталов целью является создание новых капиталов, а при страховании рент речь идет об использовании уже существующих капиталов, обращением их в годовые ренты.

При страховании рент (аннуитетов) страховая компания выполняет свои обязанности при дожитии страхователя (застрахованного) к определенному возрасту или сроку, определенного в договоре страхования.

Страхование ренты предусматривает, что страхователь вносит в страховую компанию за один раз или рассроченными платежами определенную сумму, которую она использует на инвестирование. После определенного в договоре страхования времени (возраста) страхователь получает определенные выплаты сам (если живой) или их получает лицо, в пользу которого был заключенный договор страхования (наследники). Договор страхования ренты может быть заключен как физическим, так и с юридическим лицом. Основное требование к физическим лицам — это их дееспособность. Юридические лица (предприятия, организации, учреждения) могут заключать договоры страхования относительно своих работников.

Страхование ренты имеет целью обеспечения страхователю обычного для него материального состояния независимо от изменений, которые связанные с состоянием здоровья, уменьшением или потерей трудоспособности, старостью. Договоры страхования ренты отличаются от других договоров страхования тем, что страховая сумма представляет собой ту сумму, которую будет выплачивать страховщик страхователю (застрахованному) частями и периодически после наступления определенного времени (возраста). Кроме этого, страховщик может исполнять свои обязанности перед страхователем (застрахованным) лишь тогда, когда последний в соответствии с договором страхования уплатит всю сумму взносов и не раньше как, например, в случае смешанного страхования жизни.

Как свидетельствует зарубежная практика, существуют разные виды аннуитетов. К простейшим формам аннуитетов принадлежит срочный аннуитет. Он предусматривает, что страховой взнос будет уплачен за один раз и вместе с тем страхователю (застрахованному) на протяжении всей его жизни страховая компания будет осуществлять ежегодные выплаты. Этот вид аннуитета пользуется популярностью у пенсионеров, которые намерены обеспечить себе регулярные доходы.

Аннуитет с отсрочкой выплат характерный тем, что выплаты страховщик осуществляет с определенной даты в будущем, то есть предполагается период отсрочки между заключением договора страхование и выплатами. При этом страхователю предоставляется возможность платить платежи одним взносом или регулярно на протяжении обусловленного периода отсрочки.

Временный аннуитет предусматривает, что в договоре между сторонами оговаривается конкретная дата, после которой договор прекращает свое действие (если к этому моменту смерть не настала).

К основным видам страхования рент относится пенсионное страхование, которое предназначенное для охраны материальных интересов граждан, в частности, для стабилизации уровня жизнь.

Необходимо указать, что пенсионное обеспечение в большинстве стран осуществляется за счет государственных пенсионных систем (в границах социального страхования), пенсионными фондами и страховыми компаниями, другими финансовыми организациями.

Пенсионные фонды можно поделить на фонды с установленными размерами взносов и фонды с установленными размерами выплат. Фонды с установленными размерами взносов могут быть накопительными, с выплатой прибыли и сберегательные. Накопительные фонды создаются с участием работодателей, которые делают взносы, установленные в процентах к заработной плате работников. Второй тип предусматривает, что часть прибыли, на которую имеет право работник, передается ему, а другая часть — в пенсионный фонд. Сберегательные фонды создаются за счет средств работников, которые сами делают отчисления в пенсионный фонд, и работодателей. Фонды с установленными размерами выплат могут быть с установленными твердыми размерами выплат на протяжении того времени, когда осуществляются взносы в пенсионный фонд (год, квартал, месяц); определять размеры выплат в зависимости от числа лет и среднего заработка за весь период работы; определять размеры выплат в зависимость от числа лет и среднего заработка за несколько лет. Пенсионное страхование предусматривает, что страховая компания осуществляет застрахованному лицу выплаты, которые связываются с выходом на пенсию (страхование дополнительной пенсии) или возрастом, установленным договором страхования.

Дата добавления: 2014-01-06