Тема 1.5. Система страхования

Занятие 16:

- страхование и участники страховых отношений, страховые посредники. Страховой фонд. Основные признаки страхования

Страхование - система защиты материальных интересов. То, что материальные интересы требуют защиты, связано с вероятностью угрозы их существованию. Для каждого отдельного владельца она (угроза) невелика, но в целом по закону больших чисел достаточно реальна. Отсюда объективная необходимость страхования материальных рисков, в связи с чем возникает понятие - страховой продукт, который всегда должен присутствовать на финансовом рынке. Каждый страховой продукт соотносится с конкретным объектом страхования (что страхуется), определяет причины страхования (страховой риск), его стоимость (страховую сумму), цену (страховой тариф), условия денежных платежей (расчетов по страхованию) в предвидении тех событий, от которых производится страхование. Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит документ, называемый страховой полис. Полис подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом.

Специфика страхового продукта в том, что страховой взнос всегда меньше страховой суммы. Такое соотношение обеспечивает рыночную привлекательность страховых продуктов и соответствующий спрос на них. Но на первый взгляд невыгодное соотношение для продавца не означает его потери, так как число полисов (следовательно, и покупателей) обычно больше, чем страховых случаев.

Участники страховых отношений:

- страхователь (физическое или юридическое лицо, страхующие свой интерес от каких-либо неблагоприятных и непредсказуемых явлений),

- страховщик (это только юридическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке, имеющие лицензию на тот или иной вид деятельности и занимающееся страхованием),

- страховые агенты, брокеры (физические или юридические лица, способствующие заключению сделки между страхователями и страховщиками и представляющие их экономические интересы). Они являются посредниками, работающими за комиссионное вознаграждение,

- Застрахованное лицо (это физическое лицо, имущественные интересы которого, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью или доходами, дополнительными расходами либо с наступлением гражданской ответственности перед третьими лицами, застрахованы им лично или другим лицом в качестве страхователя),

- выгодоприобреталь (физическое или юридическое лицо, назначенное страхователем (застрахованным лицом) при заключении договора страхования либо становящееся им в силу закона и получающее право требовать у страховщика (страхователя) при наступлении страхового случая страховую выплату в свою пользу,

- третье лицо – физическое или юридическое лицо, чьему интересу нанесен ущерб, лицом застрахованным, это также может быть лицо, не застрахованное от ответственности, но виновный в нанесении ущерба клиенту страховой фирмы.

Сюрвейеры - инспекторы или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр страхуемого имущества. По заключению сюрвейера страховая компания принимает решение о заключении договора страхования.

Аджастеры - это уполномоченные лица или компании, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков.

Необходимость продать страховой продукт вынуждает страховщика к совершенствованию страховых продуктов, снижению цен на них. Необходимость же получать прибыль, напротив, требует повышения цен. Отсюда, страховой рынок регулируется спросом и предложением на страховые продукты.

Место страхового рынка в финансовой системе вообще и на финансовом рынке в частности определяется двумя обстоятельствами. С одной стороны существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к появлению экономического феномена - страхового рынка. С другой − денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.

Страхование - обязательное условие общественного воспроизводства. Поэтому затраты по обеспечению страховой защиты должны входить в издержки производства, что соответствует амортизационной теории страхования.

Дата добавления: 2014-01-06