См. схемы в отдельной презентации

Разновидности срочных депозитов физ. лиц - банковские сберегательные сертификаты и банковские векселя - собственные долговые обязательства банка, выпускаемые им для привлечения ресур­сов

О сберегательных сертифика­тах см. ДКБ

Банков­ский вексель — ценная бумага, содержащая безусловное долговое обязательство банка об уплате опред. суммы вкладчику в конкретном месте, в указанный срок. Выпуск и обращение векселей (в т.ч. и банковских) регулиру­ется ГК РФ и ФЗ от 11.03.97 г. № 48 «О пере­водном и простом векселе». На основе этих документов бан­ки разрабатывают условия выпуска и обращения векселей, которые нигде не регистрируются.

Банки могут выпускать только простые векселя, процентные и дисконтные, и разме­щать их среди юрид. и физ. лиц. Векселя могут передаваться по индоссаменту.

Для приобретения банковского векселя физ. лицо, заключив договор купли-продажи с банком-эмитентом, должно внести в кассу банка наличные деньги или перечислить их на соот­ветств. счет банка-эмитента. Для получения по истечении срока средств по векселю с % векселедержатель должен предъявить вексель вместе с за­явлением об его оплате в банк с указанием порядка выплаты ден. средств: через кассу банка наличными деньгами или путем безна­личных перечислений на счет, который укажет сам вкладчик.

Депозитные операции в банке проводятся в соответствии с депозитной политикой бан­ка, она определяет приоритеты банка в выборе клиентов и инструментов привлечения ресурсов, нормы и прави­ла, регламентирующие работу персонала банка по совершению депозитных операций. В ней обычно находят отражение такие вопросы, как:

■ стратегия банка по привлечению средств;

■ соотношение между собственными и привлеченными средствами;

■ предпочтительные виды вкладов и депозитов, сроки их привлечения, основной контингент по депозитам;

■ условия привлечения депозитов, вкладов населения и межбанковских депозитов, в том числе минимальные и максимальные процентные ставки;

■ способы привлечения депозитов — на основе догово­ров банковского вклада, межбанковских соглашений, путем выпуска собственных векселей и сертификатов;

■ условия и порядок размещения депозитов в Банке Рос­сии и др.ком. банках;

■ правила и условия привлечения каждого вида вкладов, формы договоров, документооборот и др.

По средствам на расчетных, текущих и депозитных счетах (кроме депозитов, полученных от др. банков), счетах бюд­жетов разных уровней и внебюджетных фондов установлены нормативы обязательных резервов (НОР), депонируемых в ЦБ РФ.

Размер обязательных резервов в % к обязательствам КО, порядок их депонирования в Бан­ке России устанавливаются Советом директоров Банка России. НОР не могут превышать 20% обязательств КО.

ПОЛОЖЕНИЕ ОБ ОБЯЗАТЕЛЬНЫХ РЕЗЕРВАХ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ

(7 августа 2009 г. N 342-П, ред. от 14.09.11)

С 1.04.11 г. НОР по обязательствам КО перед юрид. лицами-нерезидентами в рублях и в валюте - 5,5%, перед физ. лицами и иным обязательствам КО 4%.

Обязанность выполнения резервных требований возника­ет с момента получения лицензии Банка России на право со­вершения соответств. банковских операций и прекращается с отзывом у КО лицензии. Выполнение КО резервных требований – необходимое условие осуществления банковских операций.

Сумма обязательных резервов: НОР, депонируемых в Банке России, умножается на среднюю хронологическую величину резервируемых обязательств за отчетный период (исключается величина наличных денежных средств в рублях в кассе банка)

Обязательные резервы депонируются на соответств. резервных счетах в Банке России, проценты на них не начисляются.

В целях регулирования текущей ликвидности кредитная организация вправе использовать усреднение обязательных резервов

Коэффициент усреднения обязательных резервов (в наст. время 0,6) позволяет КО поддерживать на корр. счетах и использовать в расчетах 60% от общей величины обязательных резервов.

Банк России осуществляет контроль за выполнением КО-ми НОР. Недовзнос списывается с корр.счета банка инкассовым поручением. При нарушении банком НОР ЦБ РФ применяет штраф.

Средства физ.лиц формируют стабильную базу ресурсов, если банки предоставляют клиентам услуги по страхованию их средств на случай банкротства банков.

Дата добавления: 2014-01-06