Оцінка кредитоспроможності одержувача кредиту

У процесі роботи, що передує висновку кредитного договору, банк зобов'язаний ретельно проаналізувати кредитоспроможність одержувача позички, а саме: його заможність вчасно погасити кредит; вивчити фактори, що можуть викликати неповернення позики.

Оцінюючи особисті якості одержувача позички, банк повинний зосередити увагу на: репутації, порядності, чесності, професійних здібностях позичальника. Також з'ясовується своєчасність погашення одержувачем позички, кредитів, отриманих раніше, і ретельно вивчається його фінансовий стан. Існує багато методик аналізу фінансового стану клієнта і його надійності по своєчасному погашенню боргу банку. Звітність одержувача позички є лише одним із джерел інформації про нього. До інших каналів відносять: архіви банків, обмін інформацією з іншими банками і фінансовими установами, вивчення фінансової преси.

Аналіз кредитоспроможності клієнта передує укладенню з ним кредитного договору та дозволяє виявити фактори ризику, які спроможні привести до непогашення виданої банком позики в обумовлений термін, та оцінити ймовірність своєчасного повернення кредиту. Визначення кредитоспроможності позичальника є

невід’ємною частиною роботи банку по визначенню можливості надання позики.

Аналіз кредитоспроможності клієнта дозволяє банку, своєчасно втрутившись у справи боржника, зберегти його від банкрутства, а при неможливості цього – оперативно припинити кредитування позичальника.

Дієздатність позичальника – це не тільки його спроможність погасити позику, а перед усім підтвердження правомірності отримання ним кредиту. Тому вирішуючи питання про надання позики юридичній та фізичній особі банк повинен ознайомитися з статутами, положеннями та паспортами, які визначають правоздатність тих або інших осіб в отриманні кредиту. Репутація позичальника означає не тільки його можливість повернути борг по кредиту, але й бажання виконати всі зобов’язання, які витикають з умов кредитного договору. Критерієм оцінки репутації позичальника може виступати фактор управління, а також отримання прибутку.

Наявність капіталу передбачає володіння активами та забезпеченням кредиту.

Одним з показників фінансового стану служить вартість майна позичальника. Банк може отримати необхідну інформацію про кредитоспроможність клієнта з картоте-

ки на всіх вкладників та позичальників, а також використовувати інформацію накопичену установою банку в паспортах госорганів, зведених за допомогою обчислювальної техніки.

Аналіз фінансових звітів потенціальних позичальників – один з найбільш важливих джерел інформації про кредитоспроможність, які доступні банку-кредитору. Особливо звертають увагу на вивчення попередніх фінансових звітів та

на прогнози грошових потоків, які можуть свідчити про очікуваний фінансовий стан, прибутки та потреби позичальника в додатково залучених коштах.

Дата добавления: 2014-01-07