Организация работы в банке по привлечению депозитов

Основными задачами, которые решает банк в процессе управления депозитами, являются: во-первых, обеспечение необходимой ресурсной базы для осуществления кредитной и инвестиционной политики и, во-вторых, получение прибыли. При организации работы по привлечению депозитов необходимо учитывать соотношение между расходами на привлечение средств и доходами, которые можно получить от их вложения в ссуды, ценные бумаги и другие активы.

Процесс привлечения временно свободных средств предприятий и организаций в различные виды депозитов в коммерческих банках регламентирует документ «Депозитная политика банка». Он разрабатывается каждым банком самостоятельно на основе его стратегического плана, анализа структуры, состояния и динамики ресурсной базы, с учетом перспектив развития, а также в тесной взаимосвязи с документами «Кредитная политика банка» и «Инвестиционная политика банка», которые определяют основные направления и условия размещения привлеченных средств.

В разработке и реализации депозитной политики банка участвуют органы его управления (правление и совет директоров), комитет по управлению активами и пассивами, а также ряд структурных подразделений: казначейство, финансовое управление, управление развития бизнеса, кредитное управление, управление ценных бумаг, которые тесно взаимодействуют между собой.

В рамках депозитной политики банки разрабатывают положения по депозитным операциям, в которых оговариваются правила и условия приема депозитов; правовой статус субъектов договорных отношений; порядок заключения договора банковского депозита; его содержание; способы приема и выдачи депозита; перечень документации, необходимой для открытия и пользования депозитом, способы начисления и выплаты процентов; права и обязанности владельцев депозита и банка. Во внутрибанковских инструкциях о порядке совершения конкретных депозитных операций, которые разрабатываются банком в развитие положений о депозитах, прописываются организация работы филиала (подразделения) банка с различными категориями вкладчиков; порядок оформления документов, соответствующих совершению этих операций; схема документооборота; отражение в бухгалтерском учете операций по приему и выдаче депозитов, начислению и уплате процентов по ним.

Важным средством конкурентной борьбы между банками за привлечение ресурсов является процентная политика, ибо величина дохода на вложенные средства служит существенным стимулом к размещению клиентами своих временно свободных средств в депозиты.

В целях стимулирования привлечения средств на срочные депозиты может предусматриваться капитализация процентов. Привлекательным для вкладчиков является применение процентной ставки, прогрессивно возрастающей в зависимости от времени фактического нахождения средств во вкладе. Такой порядок начисления дохода способствует увеличению срока хранения средств и защищает вклад от инфляции.

Помимо гибкой процентной политики для привлечения средств важна доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях возврата депозитов, которые они могут дать. Каждый кредитор, решая вопрос о размещении имеющихся у него свободных средств, должен обладать достаточными сведениями о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений. В этом неоценимую помощь вкладчикам и инвесторам могут оказать рейтинговые оценки деятельности банков специальными агентствами или бюро.

Дата добавления: 2014-01-07