Договор банковского счёта

Коммерческий кредит.

Договор товарного кредита.

Не смотря на то что он называется «товарного кредита» он не имеет никакого отношения к банковскому кредиту.

Ст. 822 ГК.

Речь идёт о товаре. Исключительно о вещах определёнными родовыми признаками.

Он отличается от договора займа тем что имеется ввиду именно консенсуальная природа этого договора. Это как правило предпринимательский договора. К договору товарного кредита применяются правила КД. Также субсидиарно будут применяться правила договора займа.

Условия договора товарного о количестве, ассортименте и т.д. должны исполняться в соответствии с правилами купли-продажи товара.

Обязательство коммерческого кредита не имеют формы отдельного договора. Оно возникает в г/п договорах исполнение которых определяется собственно денежных сумм или определение предметов родовыми признаками.

Когда одна сторона исполнила свои обязательства а другая сторона имеет право на отсрочку.

Это обязательство возникает в любом договоре в котором есть отсрочка.

Ст. 823 - Договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом.

К коммерческому кредиту соответственно применяются правила настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства.

Коммерческий кредит представляет собой не самостоятельную сделку а часть договора.

Поскольку к коммерческому кредиту применяются правила договора займа, то не могут применяться к нему ст. 809 и 811.

Поэтому когда такой кредит предоставлен договором, то даже если таким договором не предусмотрена процентная ставка.

Коммерческий кредит должен возникнуть именно из договора.

Если происходит нарушения в условиях о коммерческом кредите, т.е. обязательство не исполняется в срок, соответственно можно требовать уплаты процентов за просрочку.

Гл. 45 ГК регулирует договор банковского счёта.

Ст. 845 - определение

Договор банковского счёта:

1. Консенсуальный договор – вступает в силу с момента заключения соглашения между клиентом и банком. Этим он отличается от договора банковского вклада.
Консенсуальная природа позволяет открывать счёт без денежных средств

2. Это двусторонне обязывающий договор – права и обязанности лежат как на стороне банка так и не стороне клиента

3. Договор банковского счёта возмездный – Банк обязан уплачивать проценты на остаток денежных средств которые есть на счёте. Клиент должен также оплачивать услуги по осуществлению расчётно-кассовых операций.

4. Вопрос о том является ли он публичным - Банк должен заключить договор с любым клиентом если это возможно. Если признать такой договор публичным то признаётся что банк должен заключить договор с любым по одним и тем же условиям. Это не целесообразно.

Отличие договора банковского вклада от договора банковского счёта:

1. Договор банковского вклада в отличии от счёта консенсуальный и двусторонне обязывающий.

2. Целью клиента по договору банковского счёта является доступ клиента к безналичному расчёту. Целью вкладчика по договору банковского вклада является получение дохода за свой капитал.

3. Предмет договора банковского счёта не ограничивается принятием на счёт денег и снятием их. Эти услуги тоже входят но тут ещё включается осуществление расчётно-кассовых операций

4. В договоре банковского вклада обязателен уплата процентов на размещённые средства.

5. В договоре банковского счёта отношения с банком носят возмездный характер, т.е. клиент их должен оплатить. По договору банковского вклада такого нет.

Предмет договора банковского счёта (ДБС)

Спорный вопрос:

1. Услуги банка

2. Безналичные денежные средства

Можно сказать, что предметом являются услуги, а объектом безналичные денежные средства.

Правовая природа безналичных денежных средств.

Это дискуссионный вопрос. Дискуссия в том что являются ли безналичные денежные средства вещами или они являются правами требования к банку.

Точки зрения:

1. Тоже форма денег

2. К ним можно применять нормы вещного права

3. Клиенты банка сохраняют права собственности как на наличные так и на безналичные деньги, а банк выступает как посредник

4. Белов считает что безналичных денег вообще не бывает. Деньги могут быть только наличные. А вот расчёты по обязательствам могут быть как наличные так и безналичные. Т.е. расчёт осуществляется не деньгами.

5. Самая распространенная точка зрения по середине. Безнал имеет обязательственно-правовую природу и означает право клиента требовать от банка возврата, а также перечисления переданных банку по договору денежных средств. Обязательственно-правовая природа безнала подтверждается следующим:

a. Право клиента может быть реализовано только действием банка

b. Круг участников правоотношения заранее установлен договором банковского счёта

c. У клиента отсутствует право следования на переданные денежные средства.

d. Права клиента в отношении банка устанавливается договором банковского счёта.

Сторонами ДБС является банк и клиент.

Процедура открытия счёта, т.е. заключения ДБС, регулируется на только ГК но и банковскими правилами. В этом банк подчиняется банковским правилам. Инструкция № 28И от 14 сентября 2006 года.

Корреспондентский счёт – это счета банков друг у друга

Любой банк имеет корреспондентский счёт в ЦБ

ДБС должен быть заключён в простой письменной форме. И по инструкции гос банка её советских времён сложилась банковская практика что ДБС заключался не в форме единого договора, о форме заявление клиента о открытии счёта и резолюции руководителя банка о согласии. Теперь такого нет, но реально таков возможно.

Ст. 846 говорит о том что банк не вправе отказать в открытии счёта если у него есть такая возможность. За исключением случаев если отсутствует возможность принять клиента или условий установленных законом (Клиент не предоставил нужных документов)

Обязанности банка по ДБС можно разделить на:

1. Договорные – указываются в договоре

а) Обязанность банка по открытию счёта – возникает с момента заключения договра и носит разовый характер

б) Обязанность по ведению счёта

в) Обязанность по ведению и распоряжению оперерация клиента со счётом

г) Обязанности по уплате процентов

2. Императивные – закреплено законом

а) Использование банком денежных средств на счёт

б) Гарантировать беспрепятственное пользование денежными средствами владельца счёта

в) Недопустимость контроля за использованием денежных средств

г) Соблюдение очерёдности списания денежных средств со счёта

Ст. 855.

Списываются средства со счёта в порядке календарной очерёдности.

Вопрос если средств не хватает.

П. 2 ст. 855 регулирует этот вопрос.

Очереди:

1. Списание по исполнительным документами предусматривающим удовлетворением требований по возмещению вреда а также требования о удовлетворении алиментов

2. Списание по исполнительным документам предусматривающим перечисление или выплате денежных средств по выходным пособиям и оплате труда с лицами работающим по трудовым договорам и по актам о результату индивидуальной деятельности

3. Списание по платёжным документам предусматривающим перечисление или выплату денежных средств по расчётам оплаты труда с лицами работающими по трудовому договору, а также перечислениям в пенсионный фонд, фонды обяз соц страхования и фонд обяз мед страхования

4. Списание по платёжным документам по платежам в бюджетные и внебюджетные фонды отчисления в которые не предусмотрены в 3ью очередь.

5. Списание по исполнительным документам предусматривающим остальные денежные требования

6. Другие платёжные документы в порядке календарной очерёдности

д) Соблюдать банковскую тайну - ст. 826

е) Арест денежных средств и приостановление операций по счёту – ст. 858

Клиент несёт обязанность по оплате услуг банка по ведению расчётно-кассовых операций. Может быть также установлена обязанность клиента по поддержанию денежного уровня на счёте

Сроки исполнения обязанности банка и ответственность за тих нарушения – самостоятельно!

Дата добавления: 2014-01-07