Пластиковые карты, их преимущества и перспективы

Развитие электронной техники позволило широко использовать безналичные расчеты в форме пластиковых карточек, содержащих зашифрованную информацию, позволяющую их владельцам осуществлять платежи и получать наличные деньги.

1. Пластиковая карточка — это пластиковая пластинка с нанесенной магнитной полосой или встроенной микросхемой, дающей ключ к специальному карточному счету в банке. Эквайр – банк, с помощью которого реализуется механизм расчетов карточками. Эквайр обеспечивает предприятие оборудованием для списания средств по карточке – импринтером (механическое устройство для отпечатывания рельефных знаков с пластиковой карточки на слипы – специальные торговые счета с реквизитами держателя карты, операции и коды авторизации), ПОС-терминалом, который связывается с эквайром по системе электронной связи для авторизации карточки (подтверждения ее платежеспособности), записи и пересылки информации по каждой операции.

Продавец с помощью специального терминала считывает информацию с карточки, проводит авторизацию (через особую линию связывается с процессорным центром, в котором хранится подробная информация о состоянии счета) и выясняет, можно ли оплатить покупку. Подробная информация о покупке фиксируется на слипе (отпечатке с карточки) и направляется в центр платежной системы или банк. Подпись на слипе означает приказ перевести деньги за покупку со специального карточного счета на счет продавца. В электронной системе держатель карточки напрямую связывается с эмитентом через терминал. Вместо подписи на счете он вводит с клавиатуры секретную комбинацию цифр, что при правильном наборе является санкцией на дебетование его банковского счета.

По экономическому содержанию различают кредитные и дебетовые карточки. Кредитные карточки связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупках товаров и при получении кассовых ссуд. Дебетовые карточки предназначены для получения наличных в банковских автоматах или покупки товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карточки в банке.

Банковские кредитные карточки предназначены для покупки товаров с использованием банковского кредита, а также для получения авансов в налично-денежной форме. Главная особенность этой карточки — открытие банком кредитной линии, которая используется автоматически всякий раз, когда производится покупка товара или берется кредит в денежной форме. Кредитная линия действует в пределах установленного банком лимита. Различаются индивидуальные и корпоративные карточки. Индивидуальные выдаются отдельным клиентам банка и могут быть «стандартными» или «золотыми», которые предназначаются для лиц с высокой кредитоспособностью и предусматривают множество льгот для пользователей. Корпоративная карточка выдается организации (фирме), которая на основе этой карточки может выдать индивидуальные карточки избранным лицам (руководителям или просто ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, связанные с корпоративным карточным счетом. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карточек.

Карточки туризма и развлечений выпускаются компаниями, специализирующимися на обслуживании этой сферы (например, «Америкен экспресс» и «Диннер клаб»). Карточки принимаются сотнями тысяч торговых организаций и сервисных предприятий во всем мире для оплаты товаров и услуг, а также предоставляют владельцам различные льготы по бронированию авиабилетов, номеров в гостиницах, получению скидок с цены товара, страхованию жизни и т.д. В указанных системах также существуют индивидуальные и корпоративные карточки.

Карточки для банковских автоматов. Это разновидность дебетовых карточек, которые дают возможность владельцу счета в банке получать наличные деньги в пределах остатка средств на счете через автоматические устройства, установленные в банках, торговых залах, на вокзалах и т.д. При наличии карточки деньги можно получить в любое время суток и по праздничным дням. Кроме того, владелец избавлен от необходимости посещать свое отделение банка, и может воспользоваться автоматами, расположенными в торговых центрах, на вокзалах и т.д.

Еще одна классификация пластиковых карточек связана с их технологическими особенностями. Наиболее распространены карточки двух видов — с магнитной полосой и со встроенной микросхемой.

В России наибольшее распространение получили дебетовые карточки. Причем применяются карточки как международных систем («Виза», «Еврокард-Мастеркард», «Америкен экспресс», «Диннер клаб»), так и отечественные карточки — «Сберкард», «Юнионкард».

Почему в России не доверяют пластиковым картам

Пластмассовый мир» победил, но только не в России. Население пока упорно не желает держать деньги на пластиковых картах. Всеобщее недоверие к ним во многом оправдано. Как показало исследование «АН», кредитки по-прежнему проигрывают в конкурентной борьбе старым добрым наличным. Чем же отпугивают людей «пластиковые» вклады?

Банки пытаются делать хорошую мину при плохой игре. Они радостно рапортуют, что в стране выпущено более 80 млн. кредиток. Выходит, количество карточек почти сравнялось с численностью трудоспособного населения?

По данным «АН», эта цифра лукавит. На деле финансисты «передергивают карты». Они записывают в свои достижения общее число пластика, выпущенного за последние 15 лет. Но, в действительности, «в живых» осталась только треть этих карточек, остальные заблокированы. И это не все. Оказывается, 75% владельцев кредиток используют их для одной единственной операции. Люди подходят к банкоматам лишь для того, чтобы снять начисленную зарплату. И благополучно забывают о пластике до следующей получки.

Так что по уровню «картизации» населения нам по-прежнему далеко до стран «Большой семерки». По оценкам экспертов, мы отстаем - ни много, ни мало— на полвека. С помощью кредиток в США делается 80% покупок, в Европе - 60%. У нас - менее 3%.

Порой из-за разницы в «культуре оплаты» возникают коллизии. Вот показательный пример. Известного российского депутата задержала нью-йорк­ская полиция. Его сдали хозяева ювелирного магазина, в котором депутат пытался приобрести дорогие часы. Причина: на кассе депутат выложил 25 тыс. долл. наличными из кармана. Увидев это, продавцы тут же вызвали наряд. Еще бы: в их стране больше 50 долл. налом обычно носят с собой только сутенеры и наркоторговцы... Более дорогие покупки оплачиваются по кредитной карте.

Конечно, все понимают, что хранить деньги на пластике безопаснее, чем «под матрацем». Но уж больно кусается цена спокойствия.

Во-первых, держать на карточке крупные суммы невыгодно. Они не приносят дохода. Почти все банки устанавливают для пластиковых вкладов мизерные ставки (обычно - 0,1% годовых). Значит, сбережения будут обес­цениваться из-за инфляции. Для сравнения: западные банки начисляют на пластиковые карты доход, сопоставимый с тем, что дают по депозитам. Проценты набегают ежемесячно – обычно на размер остатка.

Во-вторых, при снятии денег с карты ее владельца ждет неприятный сюрприз. Банки всеми силами «стимулируют» клиентов хранить сбережения в безналичной форме. Поэтому даже в собственных банкоматах они берут комиссию за снятие средств. Стандартная ставка - 0,5% от суммы. Но иногда эта ставка составляет и 2-4%. В «чужих» банкоматах комиссия выше, она доходит до 7%.

Невнимательные клиенты могут попасть в ловушку. Попытавшись забрать вклад, часть его они будут вынуждены подарить банку. Так что при от­крытии «карточного» счета первым делом поинтересуйтесь, во что обойдется снятие денег.

Третий минус - плата за обслуживание карты. Трудно понять, чем руководствуются банки, когда требуют за это деньги. По логике, они сами должны доплачивать человеку, который позволил им пользоваться своими сбережениями.

Тем не менее, обслуживание даже самых дешевых карточек обходится в 500-1000 руб. в год. Тем, кто хочет, чтобы его кредитку украшала надпись «золотая» или «платиновая», придется раскошелиться на 1,5-5 тыс. руб. в год. Стоит ли оно того? Продвинутые» карточки отличаются от стандартных в основном лишь размером лимита на снятие наличных в сторонних банкоматах. Если вам не хватает 15 тыс. руб. в день (предел стандартной карты), придется до­платить за «платину».

Есть и другие дополнительные расходы. Многие владельцы карточек подписываются на информационные услуги. Например, при любом движении денег на счете банк тут же отправляет короткое сообщение на сотовый телефон (SMS). Это удобно: предположим, вы расплатились карточкой в ресторане или магазине. И сразу узнали, не списали ли лишнего с вашего счета.

Банку это ничего не стоит — эсэмэски отсылает программа. Но с клиентов за эту услугу не преминут взять определенную сумму денег. Далеко не бесплатно и управление счетом через Интернет. За удовольствие следить за состоянием вклада с компьютера придется выложить 100-500 руб. в месяц.

Клиенты с «револьверами»

Есть и гораздо более изощренные способы нажиться на «карточных» вкладчиках. Опаснее всего — карты с так называемым овердрафтом (другое их название - «револьверные»). Это настоящие кредитки, с которых можно снять больше денег, чем на них лежит.

Тут перед банкирами открываются широчайшие просторы для заработка. Обычно клиентов ловят на крючок, обещая «бесплатный» период кредитования.

Это правда, но лишь в идеальном случае. Дело в том, что «льготный период» стартует вовсе не с того дня, когда вы «залезли» банку в карман. Он отсчитывается от конкретного числа каждого месяца, чаще всего - 25-го. Поэтому реальный срок «беспроцентного» погашения почти всегда будет меньше того, что обещает реклама.

Многие клиенты об этом не знают. Они возвращают кредит ровно через те «рекламные» 30-50 дней и... попадают на огромные проценты.

К счастью, времена меняются к лучшему. В России уже появились банки, начисляющие на «пластиковые» вклады по 5-7% годовых. При желании можно найти и предложения с беспроцентным снятием наличных.

Практические задания к теме:

«Виды денег, особенности их трансформации»

А).Контрольные вопросы

1. Как менялись формы стоимости в процессе развития товарного обмена?

2. Можно ли утверждать, что использование бартера неудобно из-за необходимости одновременного совпадения потребностей обменивающихся сторон? Если да, то объясните почему? Какие недостатки бартера вы бы могли назвать?

3. Объясните, почему при использовании денег как орудия обмена издержки обращения ниже, чем при использовании бартера или рационирования.

4. Предположим, что люди начинают приобретать более качественные, но более дорогие товары. Как это скажется на покупательной способности денег?

5. В вашем портмоне лежат 500 рублей уже целый месяц. Каковы ваши издержки такого хранения денег? Какие экономические показатели вам надо знать, для ответа на поставленный вопрос

6. Влияет ли инфляция на использование денег в качестве средства обращения? Меры стоимости? Средства накопления?

7. Предположим, что люди начинают приобретать более качественные, но более дорогие товары. Как это скажется на покупательной способности денег?

8. Можете ли вы привести пример государства, которое не имеет собственных денег, а использует во внутреннем денежном обороте национальную валюту другой страны? Покажите преимущества и недостатки такого экономического решения.

Б). Просмотр учебного фильма «Деньги» в двух частях ( учебные фильмы и мультимедийные презентации находятся в папке «Дополнительные материалы»).

В). Выполнение контрольных заданий: 1(1), 1(2), 2(1), 3(1), 4(1), 5(1), 6(1), 7(1), 8(1), 9(1), 10(1), 11(1). (Контрольные задания и примеры их решения находятся в папке «Дополнительные материалы»).

Дата добавления: 2014-01-07