Кредитная система и ее структура. Кредит и его формы

Кредитная система – это совокупность кредитно-финансовых учреждений выполняющих специфические функции по аккумуляции и распределению денежных средств. Кредитная система состоит из 1) центрального банка, 2) коммерческих банков и 3) специализированных кредитно-финансовых учреждений:

1. Центральный банк не ставит перед собой цели получения максимальной прибыли и не конкурирует с коммерческими банками в сфере бизнеса. Главная задача центральных бан­ков - управление эмиссионной, кредитной и расчетной деятельностью кредитной системы. Их основными функ­циями являются:

1. разработка и реализация денежно-кредит­ной политики;
2. эмиссия и изъятие из обращения денег (центральные банки наделены монопольным правом вы­пуска банкнот);
3. хранение золотовалютных резервов стра­ны;
4. выполнение кредитных и расчетных операций для правительства;
5. оказание разнообразных услуг для коммер­ческих банков и других кредитно-финансовых учреждений (хранение обязательных резервов, предоставление ссуд и т.д.).

2. Коммерческие банки являются основой кредитной сис­темы. Современные банки организованы, как правило, в форме акционерного предприятия. Они выполняют сле­дующие функции:

1. прием и хранение депозитов вкладчи­ков;
2. выдача средств со счетов и выполнение перечислений;
3. размещение аккумулированных денежных средств путем выдачи ссуд, покупки ценных бумаг и т.д.

Соответственно операции банков делятся на три группы:

· пассивные (при­влечение средств),

· активные (размещение средств)

· по­среднические (выполнение операций по поручению клиен­тов).

Коммерческие банки могут быть как универсальными, так и специализированными.

3. К специализированным кредитно-финансовым институтам относятся:

1. Сберегательные учреждения, которые делятся:

а. Взаимосберегательные банки которые привлекают мелкие вклады.

б. Ссудно-сберегательные ассоциации, привлекают средства путём открытия сберегательных счетов и использования их для целевых кредитов под залог движимого и не движимого имущества.

в. Кредитные союзы – это кооперативы, организованные группой частных лиц, профсоюзами и т.д.

2.Страховые компании.

3.Пенсионные фонды.

4.Инвестиционные компании.

5.Лизинговые компании – это те компании которые предоставляют в долгосрочную аренду технические средства.

Кредит – это система экономических отношений возникающих в процессе предоставления денежных и материальных средств во временное пользование на условиях возвратности и платности. Лицо предоставляющее ссуду называется кредитором, а получающее её – заёмщиком.

Формы кредита:

1. Банковский кредит.

2. Коммерческий кредит.

3. Государственный кредит, когда заёмщиком выступает государство, а население, предприятия и банки выступают кредиторами.

4. Потребительский кредит (ломбардный кредит).

5. Лизинг кредит (оперативный и финансовый).

6. Международный кредит.

53. Инструменты и типы денежно – кредитной политики

Под денеж­но-кредитной политикой понимают совокупность меро­приятий, предпринимаемых правительством в денежно-кредитной сфере с целью регулирования экономики.

Инструменты денежно-кредитной политики можно разделить на общие и селективные.

Общие воздействуют практически на все параметры денежно-кредитной сферы, влияют на рынок ссудного капитала в целом.

Селективные методы направ­лены на регламентацию отдельных форм кредита, условий кредитования и т.д.

Основными общими инструментами денежно-кредитной политики являются изменения учетной ставки и норм обязательных резервов, операции на откры­том рынке. Это косвенные методы регулирования:

1.Изменение учетной ставки — старейший метод денеж­но-кредитного регулирования. В его основе лежит право центрального банка предоставлять ссуды тем коммерчес­ким банкам, которые обладают прочным финансовым по­ложением, но в силу определенных обстоятельств нужда­ются в дополнительных средствах. За предоставленные средства центральный банк взимает с заемщика определен­ный процент. Норма такого процента называется учетной ставкой. Таким образом, учетная ставка — это "цена" дополнительных резервов, которые центральный банк предоставляет коммерческим. Центральный банк имеет право изменять ее, регулируя тем самым предложение денег в стране.

2.Изменение норм обязательных резервов по­зволяет центральному банку регулировать предложение денег. Это связано с тем, что норма обязательных резервов влияет на объем избыточных резервов, а значит, и на способность коммерческих банков создавать новые деньги путем кредитования.

3.Сущность операций на открытом рынке заключается в покупке и продаже центральным банком государствен­ных ценных бумаг..

Наряду с косвенными инструментами могут применяться и административные методы регулирования денежной массы:

• прямое лимитирование кредитов, Прямое лимитирование кредитов заключается в установлении верхнего предела кредитной эмиссии, ограничении размеров кредитования в тех или иных отраслях и т.д. Принцип лимитирования, как правило, используется одновременно с льготным кредито­ванием приоритетных секторов экономики.
• контроль по от­дельным видам кредитов и т.д.

К селективным методам денежно-кредитного регулиро­вания относят контроль по отдельным видам кредитов (ипотечному, под залог биржевых ценных бумаг, по потре­бительским ссудам), установление предельных лимитов по учету векселей для отдельных банков и т.д. Следует под­черкнуть, что при реализации денежно-кредитной полити­ки центральный банк использует одновременно совокуп­ность инструментов.

Дата добавления: 2014-01-07