Нормы гражданского кодекса РФ, регулирующие вопросы страхования и страховой деятельности на территории России

В гражданском кодексе во второй его части имеется 48 глава, посвященная страхованию. Страховое правоотношение между страхователем, страховщиком и выгодоприобретателем является гражданским правоотношением и подчиняется гражданскому законодательству. В случае обнаружения расхождений между гражданско-правовыми нормами, содержащимися в Законе об организации страхового дела» или любых других актах, и нормами ГК следует руководствоваться последними в силу их приоритета.

ГК не содержит специальных норм-определений основных страховых понятий.

Ст. 927 ГК РФ страхование подразделяется на добровольное и обязательное. Добровольное страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом со страховой организацией. По обязательному страхованию законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность.

В обоих предусмотренных данной статьей случаях – и при добровольном, и при обязательном страховании страховое правоотношение возникает из договора, который заключают между собой страхователь и страховщик. Различие состоит в том, что при добровольном страховании действует общий принцип, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а обязательное страхование является частным случаем установленного законом понуждения к заключению договора.

В случае установленного законом обязательного страхования заключение договора является обязательным для страхователя. Для страховщика оно становится обязательным только тогда, когда речь идет о личном страховании, поскольку договор личного страхования является публичным и отказаться от его заключения страховая организация, которая является коммерческой, не вправе. В случаях, когда заключение договора является для страховщика обязательным, он не обязан соглашаться на предложенные страхователем условия.

Ст. 935 ГК РФ регламентировано проведение обязательного страхования, в указанной статье развиваются правила, содержащееся в ст. 927 ГК РФ. Она относит к обязательному страхованию те случаи, когда обязанность страхователя заключить договор основана на прямом указании закона.

Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется путем заключения договоров между перевозчиками и страховщиками за счет пассажиров и взимания страхового взноса при продаже билета. (Указ Президента от 7 июля 1992 года «Об обязательном личном страховании пассажиров»)

Законом «О статусе военнослужащих» предусмотрено обязательное государственное страхование военнослужащих. Данное страхование производится за счет государства. Как правило, обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, в отдельных случаях за счет бюджета.

Те, кто не выполнил возложенную на него законом обязанность заключить договор страхования или выполнил эту обязанность ненадлежащим образом, тем самым обязывает себя выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая в полном соответствии с условиями того договора, который должен иметь место.

Гражданский кодекс предусматривает интересы, страхование которых не допускается (ст. 928 ГК РФ)

· страхование противопровных интересов

· страхование убытков от участия в играх, лотереях, пари

· страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Для наличия страхового интереса необходимо, чтобы лицо, в пользу которого осуществляется страхование, имело какие-либо права в отношении застрахованного имущества или несло связанные с ним обязанности. Имущественное страхование направлено на возмещение ущерба и не может использоваться как средство наживы.

Гражданское законодательство регулирует имущественное и личное страхование.

В соответствии со ст. 930 ГК договор страхования имущества может быть заключен только в пользу лица, имеющего интерес в сохранении данного имущества, в противном случае данный договор признается недействительным. Подвидом имущественного страхования является ответственность за причинение вреда. Ответственность может быть застрахована независимо от чьей-либо вины

Разновидностью имущественного страхования является страхование ответственности по договору (ст. 932) и страхование предпринимательского риска (ст.933)Эти статьи разрешают страховать договорную ответственность только самого страхователя. Это означает, что кредитор сам не может застраховать ответственность своего должника по обязательству последнего, основанному на заключенном между ними договоре. В настоящее время не допускается страхование договорной ответственности заемщика. Возможно лишь страхование своего предпринимательского риска самим банком, пусть лишь в размере договорной ответственности заемщика.

В гражданском кодексе существует специальная статья 938, регулирующая деятельность страховщика. Одновременно с кодексом Законом о страховой деятельности разрешается создание юридических лиц-страховщиков в любой организационно-правовой форме. Страхование осуществляется путем заключения договоров между страхователями и страховщиками, как правило, является для страховщиков предпринимательской деятельностью.

Однако не все страховщики и не всегда выступают в качестве предпринимателей. Так, общества взаимного страхования в части их деятельности по взаимному страхованию имущественных интересов своих членов признаются законом некоммерческими организациями. Некоммерческими организациями являются и негосударственные пенсионные фонды. Согласно Закона о страховой деятельности страховщиками признаются организации, созданные для осуществления страховой деятельности. Следовательно, это должно быть закреплено в их уставах. Законом предусматривается возможность ограничения законодательными актами РФ участия иностранных юридических и физических ли в создании страховых организаций на территории РФ. Такие ограничения установлены постановлением Верховного Совета РФ о введении в действие Закона о страховании, согласно которого иностранные юридические лица и иностранные граждане вправе создавать страховые организации на территории РФ только в форме обществ с ограниченной ответственностью или акционерных обществ, причем доля иностранных инвесторов в уставном капитале такой организации в совокупности не должна превышать 49%.

Законом запрещено страховым организациям непосредственно самим заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью. Другие виды деятельности им не запрещены. Закон также не запрещает страховым организациям быть учредителями и пайщиками других, как коммерческих, так и некоммерческих, организаций. При этом должны соблюдаться правила акционерного, антимонопольного и иного законодательства.

Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ утверждены Приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 года № 02-02/08.Лицензии выдаются на осуществление обязательного и добровольного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности, а также перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.

Для получения лицензии на право проведения страховой деятельности страховщик должен обладать оплаченным уставным капиталом. Для получения лицензии на осуществление страховой деятельности юридическими лицами в Департамент страхового надзора должны быть представлены следующие документы:

· учредительные документы:

устав, учредительный договор, свидетельство о регистрации

· справки о размере оплаченного уставного капитала

· экономического обоснования страховой деятельности

· правил по видам страхования

· расчет страховых тарифов

· сведения о руководителях и их заместителях

Правила по видам страхования должны содержать:

· определение круга субъектов страхования и ограничения по заключению договора страхования

· определение объектов страхования

· определение перечня страховых случаев, при наступлении которых возникает ответственность страховщика по страховым выплатам

· страховые тарифы

· определение сроков страхования

· порядок заключения договоров страхования и уплаты страховых взносов

· взаимные обязательства сторон по страховому договору и возможные случаи отказа в выплате по договорам страхования

· порядок рассмотрения претензий по договору страхования

Правила страхования представляются в двух экземплярах, прошитых, пронумерованных, утвержденных руководителем страховой организации.

Расчет страховых тарифов с Приложением использованной методики расчета с указанием источника исходных данных, а также утвержденную руководителем страховой организации структуру тарифных ставок в двух экземплярах. Страховщик несет ответственность за достоверность информации, указанной в документах, представленных на лицензирование.

Департамент страхового надзора рассматривает заявления юридических лиц о выдаче им лицензий в определенный срок (60 дней). Основанием для отказа юридическому лицу в выдаче лицензии на осуществление страховой деятельности может служить несоответствие документов, прилагаемых к заявлению, требованиям законодательства РФ. Об отказе в выдаче лицензии Департамент страхового надзора сообщает юридическому лицу в письменной форме с указанием причин отказа. Отказ в выдаче лицензии и иные действия лицензирующих органов могут быть обжалованы в суд.

Для осуществления возложенных задач Департамент страхового надзора имеет право:

· проводить проверки отдельных сторон финансово-хозяйственной деятельности страховых организаций, касающихся действующего законодательства о страховании, установленных правил и предписаний;

· получать от страховых организаций необходимые сведения, справки и иную информацию, подтверждающую достоверность получаемых сведений, а также обращаться за получением информации к банкам и другим учреждениям, организациям;

· осуществлять контроль за создаваемыми в страховых организациях необходимыми резервами для обеспечения соответствия между принятыми страховыми организациями обязательствами и имеющимися у них средствами;

· контролировать размещение страховыми организациями временно свободных средств с целью определения степени надежности капиталовложений и ликвидности активов этих организаций. В случае выявления нарушений по результатам проверок отдельных сторон финансово-хозяйственной деятельности Департамент страхового надзора имеет право давать предписание страховым организациям об увеличении размера резервных фондов, изменении тарифов, ставок, страховых взносов (премий), правил и условий страхования, характера вложений временно свободных средств. Могут даваться также предписания о проведении или изменении схемы перестрахования. Если страховая организация не выполняет выданных предписаний и не устраняет вскрытые проверками нарушения, Департамент страхового надзора имеет право временно приостанавливать действие выданных лицензий, ограничивать их действие, аннулировать лицензии или принимать решение о полном прекращении деятельности страховой организации.

По договору страхования страхователь и выгодоприобретатель обязаны выполнять все условия договора. Данная статья содержит общее правило о распределении обязанностей по договору между страхователем и выгодопроибретателем. Сторонам предоставлено право при заключении договора переложить на выгодоприобретателя исполнение тех или иных обязанностей, обычно лежащих на страхователе. Неисполнение этих обязанностей не освобождает страхователя от совершения всех действий Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее несет выгодоприобретатель.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение данной формы влечет недействительность договора страхования. (ст. 940 ГК РФ) Такой договор не порождает прав и обязанностей: каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по такой сделке. Но для обязательного государственного страхования в силу его большой социальной значимости установлено изъятие – свидетельские показания допускаются.

Допускается проведения страхования по генеральному полису, но при этом страхователь сообщает все сведения для каждой партии продукции или груза.

Правила страхования наиболее распространенный и удобный свод условий страхования по отдельным его вида Правила страхования должны быть неотъемлемой частью договора. Непременным условием этого должна быть отсылка к правилам в тексте договора и изложение этих правил в страховом полисе или на его оборотной стороне. Эта норма имеет процессуальное значение; ее невыполнение не влечет недействительности договора, но усложняет процессуальное положение страховщика. (ст.943 ГК РФ).

Ст. 944 ГК РФ устанавливает обязанность страхователя сообщить все известные ему сведения. Обязанность сообщить перечисленные в статье сведения является безусловной, если обстоятельства известны страхователю и в то же время не известны страховщику в силу того, что они и не должны быть известны. Невыполнение данной обязанности страхователя может повлечь признание договора недействительным.

При заключении договора страхования страховщик оценивает свой риск. (ст.945 ГК РФ) Проводить осмотр страхуемого имущества целесообразно тогда, когда из представленных страхователем сведений затруднительно сделать адекватное заключение о степени риска. Проведение таких осмотров и дачу заключений о степени риска и о действительной стоимости имущества целесообразно поручить специалистам.

Страховщик обязан соблюдать тайну страхования (ст. 946 ГК РФ).

Ст. 947 ГК РФ Размер страховой суммы определяется соглашением сторон, при непременном условии, что она не должна превышать действительную стоимость имущества. Если страховщик не воспользовался своим правом на оценку имущества до заключения договора, то он впоследствии не имеет право оспаривать страховую стоимость имущества, если не докажет, что был умышленно введен в заблуждение.

При неполном имущественном страховании страховщик обязан при наступлении страхового события возместить страхователю часть понесенных страхователем убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Превышение страховой суммы над страховой стоимостью в имущественном страховании не допускается. Наличие умышленной вины страхователя в завышении страховой суммы делает договор оспоримым, он может быть признан судом недействительным по заявлению страховщика. Последствием этого является недопустимость возврата страхователю уплаченной страховой премии.

Ст.958 ГК предусматривает досрочное прекращение договора страхования в следующих случаях:

· гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

· прекращение предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим свой риск.

Страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая отпала по иным обстоятельствам.

В период действия договора имущественного страхования страхователь или выгодоприобретатель обязан незамедлительно сообщить страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах сообщенных страховщику при заключении договора страхования. Страховщик вправе потребовать изменения условий договора или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.

Ст. 961 – уведомление страховщика о наступлении страхового случая.

При наступлении страхового случая страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя.

Ст. 964 ГК предусмотрены следующие основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы:

· воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

· военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

· гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок

· за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Дата добавления: 2014-01-07