Вопрос 3. Непропорциональное перестрахование

Непропорциональное перестрахование в отличие от про­порционального, где главным является долевое распреде­ление ответственности по рискам (доля страховой суммы, премии, убытка), базируется на разделении ответственнос­ти сторон по убытку.

При непропорциональном перестраховании платой за предоставленное покрытие ущерба является определенная часть страхового взноса, но эта часть определяется не в соответствии с долей участия перестраховщика в договоре, а с долей убытка. Назначение такого перестрахования — обеспечение гарантии платежеспособности страховщика по принятым рискам при крупном убытке.

Этот вид перестрахования чаще всего применяется по договорам страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств за ущерб, причиненный тре­тьим лицам в результате дорожно-транспортного происше­ствия. Непропорциональное перестрахование применяется также во всех видах страхования, где нет предела ответ­ственности страховщика (например, при личном страхова­нии). Сущность его заключается в том, что перестрахова­тель сам оплачивает все убытки до согласованного в договоре размера, а превышение над этим размером подлежит опла­те перестраховщиком, для которого также устанавливается определенная ответственность. Ответственность по этому виду страхования может быть установлена либо в абсолют­ном, либо в относительном выражении. Лимиты ответствен­ности перестрахователя называют по-разному — удержани­ем в убытке, приоритетом, франшизой и др. Договоры по нему могут проводиться как факультативно, так и облигаторно.

Договор перестрахования превышения убыточности (до­говор «стоп лосе»), как и договор эксцедента сумм, пред­полагает не гарантировать цеденту прибыль, а лишь защи­тить его от дополнительных или чрезвычайных потерь.

Действующий ковер означает покрытие убытка по одно­му риску. При заключении такого договора перестрахова­ния следует иметь в виду, что за период его действия может быть несколько убытков. Именно это и подчеркива­ется в названии договора.

Катастрофический ковер предполагает защиту от куму­ляции (накопления) убытков, происшедших в результате одного страхового события (стихийное бедствие, авиаката­строфа и т. п), т. е. когда суммарный убыток может быть чрезвычайно крупным.

Новой формой непропорционального перестрахования является «перестрахование наибольших требований», когда перестраховщик соглашается немедленно платить за согла­сованное число убытков. Такой вид перестрахования целе­сообразно использовать для покрытия автотранспортного страхования в сочетании со страхованием ответственности перед третьими лицами.

В заключение следует отметить, что перестраховочные платежи (премии) определяются от нетто или брутто стра­ховой ставки на основании актуарных расчетов. Специфической особенностью перестраховочной защиты имуществен­ных интересов юридических и физических лиц является то, что она обусловлена видами страхования (кредитные риски, смерть и т. п.), а не формами страхования.

При рассмотрении вопроса о перестраховании каждая страховая компания исходит из того, что оно должно быть экономически эффективным с точки зрения достижения цели, а также учитывать стоимость перестрахования.

Под стоимостью перестрахования следует понимать не только причитающуюся перестраховщику по его доле пре­мию, но и те расходы, которые компания будет нести по ведению дела в связи с передачей рисков в перестрахова­ние (оформление договоров, ведение картотек, учет и т. д).

Несмотря на явную выгоду перестрахования с точки зрения влияния на финансовые результаты деятельности страховой компании (п. 13.1) в нем заключено определен­ное противоречие. С одной стороны, перестрахование, имея задачей сбалансирование страхового портфеля, защиту его от крупных страховых случаев, положительно влияет на финансовые результаты деятельности передающей компа­нии. С другой — перестрахование связано с передачей пе­рестраховщикам части премии, иногда весьма значитель­ной и, следовательно, может ощутимо ухудшить финансовые показатели передающей компании в определенном году.

Из сказанного следует, что правильное определение раз­мера перестрахования имеет важное значение для каждой страховой компании. Определяющим фактором в этом от­ношении является так называемое собственное удержание цедента, представляющее собой экономически обоснован­ный уровень суммы, в пределах которой страховая компа­ния оставляет (удерживает) на своей ответственности оп­ределенную долю страхуемых рисков и передавая в перестрахование суммы, превышающие этот уровень. В дан­ном случае речь идет о наиболее распространенной форме перестраховочного договора, так называемой эксцедентной форме.

Наиболее экономически обоснованным, с точки зрения передающей компании, было бы установление собственно­го удержания по каждому страхуемому объекту (риску). Однако при громадном количестве страхуемых рисков прак­тически это невозможно осуществить. Подобная практика не только значительно усложнила бы механизм перестра­хования, но и поставила перестраховщика в положение, при котором ему передавались бы в перестрахование выбо­рочные риски, и он имел бы несбалансированный и, сле­довательно, опасный портфель перестрахований. Поэтому лимиты собственной ответственности или собственного удер­жания передающая компания-цедент, как правило, уста­навливает в определенной сумме, относящейся ко всем стра­ховым рискам по одному виду страхования — промышленные объекты, жилые строения и др. Например, собственное удер­жание передающей компании-цедента составляет 100 тыс. руб. Все принятые на страхование риски в пределах этой суммы остаются у цедирующего страховщика, а сверх ее передаются в перестрахование.

Установление собственного удержания цедента в разме­ре, который полностью соответствовал бы этим требова­ниям, практически является весьма сложным делом. Дей­ствительно, если лимит собственного удержания установлен на заниженном уровне, страховая компания будет вынуж­дена передавать в перестрахование излишнюю часть пре­мии, если, однако, лимит собственного удержания ока­жется слишком высоким, это может неблагоприятно сказаться на результатах прохождения дела по собственно­му удержанию. Как показывает практика, относительно оп­тимальный вариант лимита собственного удержания может быть установлен на базе данных за период 5-10 лет и при условии определенной стабильности состава страхового пор­тфеля.

Рассмотрим ряд факторов, которые при правильном их сочетании могут служить основой определения лимитов собственного удержания:

• средняя убыточность по страхуемым рискам или видам страхования, по которым устанавливаются лимиты соб­ственного удержания. При этом принимается во внима­ние не только количество и частота страховых случаев, но и возможный размер ущерба, который может быть причинен застрахованному объекту в результате одного страхового случая, т. е. определяется, может ли при на­ступлении такого случая объект страхования быть пол­ностью уничтожен или при любых обстоятельствах ущерб не превысит определенного размера, скажем, не более 50 или 75% страховой суммы объекта, что именуется опустошительностью, а в практике иностранного страхо­вания — максимально возможным убытком;

• объем премии: чем больше объем премии при незначи­тельном отклонении от общего количества рисков, тем выше может быть лимит собственного удержания;

• средняя доходность, или прибыльность, операций по со­ответствующему виду страхования. Чем прибыльнее опе­рации, тем выше устанавливается лимит собственного удержания;

• территориальное распределение застрахованных объектов: чем больше застрахованных объектов сосредоточено в одной зоне, тем ниже устанавливается лимит собствен­ного удержания;

• размер расходов по ведению дела: если расходы по веде­нию дела по определенному виду страхования являются слишком высокими, страховая компания стремится к установлению лимитов собственного удержания на таком уровне, чтобы часть этих расходов была переложена на перестраховщиков или покрыта за счет комиссионного вознаграждения, удерживаемого передающей компанией в свою пользу по рискам, переданным в перестрахова­ние сверх собственного удержания. Одним из важных факторов являются подготовленность и опыт андеррайтеров — специалистов, непосредственно занимающихся приемом рисков в перестрахование. Если андеррайтер имеет опыт в отборе рисков, умеет оценить степень риска, подверженность его страховым опасностям, максимально возможный убыток и установить адекватную ставку премии при определении лимитов собственного удер­жания, это существенно влияет на их размеры.

Перестрахование является следствием страхования, но начало ответственности страховщика и перестраховщика не обязательно должно совпадать по времени.

Начало ответственности перестраховщика совпадает с началом действия договора. Однако ответственность пере­страховщика распространяется не только на договоры стра­хования, заключенные после начала действия перестрахо­вочного договора, но и на все действующие договоры страхования, заключенные до начала вступления в силу перестраховочного договора, премия по которым уже по­лучена страховщиком. Сумма премии, причитающаяся в таких случаях перестраховщику, должна быть рассчитана пропор­ционально времени и сумме принятой им на себя ответ­ственности.

Прежде всего, необходимо проследить возможное рас­пределение страхований или рисков во времени. Наиболее простым является случай, когда портфель страхований со­стоит из рисков, застрахованных на годичный срок, и от­ветственность по ним равномерно распределяется в течение года. Если число страхований достаточно велико и они зак­лючены более или менее равномерно, то и суммы премии, поступающей каждый день, месяц и квартал, будут срав­нительно одинаковыми, а даты окончания ответственности по этим страхованиям в следующем году совпадут с дата­ми начала ответственности по ним в текущем году.

Если в составе портфеля имеются договоры страхова­ния, заключенные на срок менее 12 месяцев, незаработан­ная премия по ним рассчитывается по каждому полису отдельно делением суммы премии на число дней ответ­ственности страховщика. Такой метод называется расчетом пропорционально времени.

Резерв премии рассчитывается теми же методами, что и незаработанная премия. Од­нако при определении резерва премии за базу расчета при­нимается нетто-премия.

Для того чтобы вновь вступающий в договор перестра­ховщик был поставлен в равное положение с уже участву­ющими в нем перестраховщиками (имеется в виду отнесе­ние на него по доле участия в договоре убытков, приходящихся на страхования, заключенные до 1 января), ему в качестве соответствующей компенсации выплачива­ется резерв премии по договорам страхования, ответствен­ность по которым началась до указанной даты и продол­жается после нее. Резерв премии, уплачиваемый в таких случаях, называется входящим портфелем премии.

При выходе перестраховщика из действующего перестра­ховочного договора он должен выплатить портфель премии, чтобы освободиться от уплаты потенциальных убытков по страхованиям, по которым ответственность перестраховате­ля не истекла к моменту выхода перестраховщика из дого­вора. В этом случае портфель премии называется исходя­щим.

При стабильности страхового портфеля размер портфе­ля премии обычно устанавливается в определенном, твер­дом проценте к сумме премии за четыре квартала. Однако при значительных колебаниях рисков в период инфляции в составе страхового портфеля этот процент необходимо пересматривать. В противном случае выходящий из догово­ра перестраховщик извлекал бы неоправданную выгоду из того, что подлежащая выплате им сумма резерва премии была бы ниже той суммы, которую следует уплатить перестраховщику, вновь входящему в договор. Если в условиях перестраховочного договора не предусмотрено иного, адек­ватные суммы входящего и исходящего портфелей премии подлежат согласованию между сторонами — перестрахова­телем и перестраховщиком.

При возникновении страхового случая страхователь дол­жен заявить претензию (убыток) страховщику с указани­ем ориентировочной суммы ущерба. Такую претензию при­нято нято именовать заявленным убытком. Заявленный, но еще не оплаченный страховщиком убыток именуется неокон­ченным убытком. На сумму заявленных, но еще не оплачен­ных убытков, страховая компания создает резерв неокон­ченных убытков, или резерв убытков.

В мире до настоящего времени не существует никаких международных соглашений, в целом регулирующих пере­страховочные отношения. В связи с этим в каждом отдель­ном случае права и обязанности как цедента, так и пере­страховщика определяются договором перестрахования. Многолетняя практика перестрахования выработала много разнообразных форм и методов составления договоров пе­рестрахования.

Текстовая часть некоторых договоров перестрахования содержит исчерпывающую информацию об условиях, от­носящихся к формальной стороне заключенных сделок и примененной в них системе перестрахования. На практике встречаются стандартизованные договоры перестрахования, содержащие наиболее общие условия сделки.

Стандартизованный договор перестрахования содержит в текстовой части определение сторон договора (цедента и перестраховщика), обязательства сторон, вытекающие из цедирования и принятия риска (излагаются в приложении к договору), объем долевого участия перестраховщика в покрытии ущербов цедента, разрешение цеденту пользо­ваться услугами других перестраховщиков для выполнения взятых обязательств перед страхователями. Кроме того, стан­дартизованный договор устанавливает ряд норм относительно порядка взаиморасчетов в ходе перестраховочной сделки, право перестраховщика осуществлять возможный контроль документов цедента по вопросам, связанным с реализацией договора перестрахования, порядок разрешения споров между цедентом и перестраховщиком, срок действия договора и т. п.

Приложение к стандартизованному договору содержит, прежде всего, перечень видов страхования и рисков, охва­ченных данным договором, методы их перестрахования, способы распределения рисков. Оговариваются максималь­ная ответственность перестраховщика в абсолютной сумме или в проценте, величина и способ подсчета комиссион­ного вознаграждения перестраховщика, доля участия це­дента в прибылях перестраховщика, сумма депозита, кото­рая остается у цедента до окончательного расчета с перестраховщиком и лимит убыточности, который перестра­ховщик обязан регулировать безотлагательно наличными.

Процедура заключения договора перестрахования и свя­занных с этим взаиморасчетов зависит от того, относится ли данный договор к активному или пассивному перестра­хованию. Заключение договоров пассивного перестрахования в целом выглядит более простым по сравнению с заклю­чением договоров активного перестрахования. Следует, од­нако, учитывать, что страховщики, отдавая часть рисков в перестрахование, стремятся получить контралимент или связать заключение договора пассивного перестрахования с заключением договора активного перестрахования. Кроме того, цедент стремится получить выгодные для себя усло­вия договора пассивного перестрахования, т е. получить максимально возможное комиссионное вознаграждение и участие в прибылях перестраховщиков

Одним из разделов пассивного перестрахования являет­ся ретроцессия. Цель ретроцессии — дальнейшее перерасп­ределение риска, а также частичное удовлетворение требо­ваний партнера в получении контралимента. Перераспределение риска в форме ретроцессии происходит тем же путем, что и ранее при перестраховании, т. е. ретроцедент получает комис­сионное вознаграждение и право на участие в прибылях.

Основной принцип, используемый в пассивном пере­страховании, — передача относительно мелких долей риска большому числу перестраховщиков в разных странах. Тем самым достигается большая стабильность перестраховочных оборотов и устанавливаются широкие контакты на рынке перестрахований.

Активное перестрахование, как известно, заключается в принятии на перестрахование договоров, заключенных пря­мыми страховщиками, или передаваемых долей от иных перестраховщиков.

Проведение активного перестрахования требует широ­ких знаний в области международного страхового рынка. Рассматривая поступившие предложения (оферты) относи­тельно активного перестрахования, перестраховщик при­меняет тщательный отбор рисков. Основанием для отбора служат информация, поступившая в распоряжение пере­страховщика относительно позиций цедента, занимаемых на страховом рынке, а также репутации брокера, через которого поступило предложение заключить договор пере­страхования. Акцепт (принятие) оферты и определение ус­ловий перестрахования зависят от выбранной системы пе­рераспределения риска (квотная или эксцедентная), объема покрытия и уровня максимальной ответственности пере­страховщика по данному страховому случаю. Одновремен­но оговариваются комиссионное вознаграждение для це­дента и брокера и система участия в прибылях.

В целях адекватного определения перестраховочных пла­тежей необходимым условием является анализ динамики убыточности в страховом портфеле цедента за несколько лет. Анализируются также текущие и перспективные изме­нения в структуре страхового портфеля.

Формально процедура заключения договора активного перестрахования аналогична процедуре заключения дого­вора пассивного перестрахования с той только разницей, что большинство договоров активного перестрахования зак­лючается при посредничестве маклеров (брокеров).

Перестраховщик, акцептуя оферту, заключает договор перестрахования и одновременно определяет процент свое­го участия в перестраховании рисков.

Первоначальный акцепт перестраховщика в отношении принимаемых рисков может измениться в зависимости от долей, которые декларируют другие перестраховщики.

Взаиморасчеты по заключенным договорам перестрахо­вания, касающиеся платежей комиссионного вознагражде­ния, участия в прибылях и т.п., довольно сложны, и в связи с этим цедент должен заранее в точно оговоренные сроки подготовить документы к расчетам

Развитие активного перестрахования идет в направле­нии максимального увеличения числа партнеров во многих странах. Это дает перестраховщику гарантию получения по­ложительных результатов.

Перестрахование может проводиться отдельной мощной страховой организацией (перестраховщиком), но чаще все­го перестрахование осуществляется в форме пула взаимно­го перестрахования (или соперестрахования). Такой формой организации перестрахования широко пользуются в ряде развитых стран мира при страховании авиационных, атом­ных, военных рисков, ответственности и т. п.

Согласно Закону «Об организации страхового дела» перестраховщики в РФ контролируются страховым надзором.

Тема 11. Страховой рынок России

Страховой рынок представляет собой социально-экономическое пространство, в котором действуют страхователи, нуждающиеся в страховых услугах, страховщики, удовлетворяющие спрос на них, страховые посредники и организации инфраструктуры.

Объективной основой формирования страхового рынка является необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. В широком понимании страховой рынок представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. Рынок обеспечивает тесную связь между страховщиком и страхователем. Здесь, на страховом рынке, осуществляется общественное признание страховой услуги. Основными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения.

Страховой рынок формируется в процессе становления товарного хозяйства и является его неотъемлемым элементом. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, конкуренцию.

Развитие страхового рынка в России в настоящее время осложняется рядом факторов, связанных с общим кризисным состоянием экономики. Конкретно это выражается в следующем:

- нестабильность национальной денежной единицы как всеобщего эквивалента во многом лишает страховой бизнес здоровой экономической основы для существования страховых операций. Инфляция подрывает основы долгосрочного страхования жизни. Для нормального функционирования страхового рынка нужен реальный курс национальной валютной единицы. Твердая валюта является условием стабилизации экономики, надо решительно идти по пути укрепления рубля, к обеспечению его конвертируемости;

- существенным фактором неустойчивости в деятельности страховых организаций является отсутствие сфер приложения временно свободных средств, обеспечивающих как гарантированную сохранность инвестиционных средств, обеспечивающих как гарантированную сохранность инвестиционных средств, так и стабильную прибыль от этих активов;

- основной проблемой является недостаток профессиональных кадров в области страхования, грамотных актуариев.

- одним из препятствий на пути развития страхования является существующее налоговое законодательство;

- следующая группа проблем связана с развитием страхового инвестирования – неразвитый финансовый рынок и ограниченность в объекте инвестирования негативным образом сказываются на инвестициях;

-законодательная база по регулированию страхового рынка остается слабо разработанной и требует своего совершенствования.

В более широком плане проблемы развития страхового рынка в России видятся как переход от нерыночного общества к рыночному. Проблема рынка предстает не только как чисто экономическая, но и как социальная, политическая и национально-государственная. Речь идет о переходе от одной системы классово-имущественных отношений к новой для нашей страны социально-экономической и политической системе.

По отраслевому признаку различают рынок страхования жизни (сюда также относятся все долгосрочные виды страхования: пенсий, здоровья) и рынки страхования имущества, страхования ответственности и страхования от несчастных случаев.

По масштабам различают национальный, региональный и международный страховые рынки. Национальный страховой рынок – сфера деятельности страховых организаций в отдельной стране. Национальный страховой рынок состоит из страховых компаний, специализированных перестраховочных организаций, страховых брокеров и агентов. Вся страховая деятельность на национальном страховом рынке осуществляется в рамках национального страхового законодательства, контроль за исполнением которого возложен на орган государственного страхового надзора. На национальном рынке страхования действуют национальные страховые ассоциации, представляющие коллективные интересы страховых организаций в правительстве, средствах массовой информации.

Региональный страховой рынок объединяет страховые организации, национальные рынки страхования отдельных регионов, связанных между собой тесными связями. Крупнейшим региональным рынком является Североамериканский страховой рынок (США, Канада).

Международный страховой рынок – это совокупность национальных и региональных рынков страхования. В узком смысле слова, в качестве международного рынка выступают локальные страховые рынки, характеризующиеся высоким удельным весом международных страховых операций.

По каналам перестрахования и через брокеров крупные риски распределяются между многими национальными и региональными страховыми рынками. В целях согласования интересов и решения общих проблем страховых организаций действуют международные страховые союзы.

Первичным звеном страхового рынка является страховая компания (страховое общество). Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда.

Страховая компания представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. Экономическая обособленность страховой компании заключается в полной обособленности ее ресурсов, их самостоятельном полном обороте. Страховая компания функционирует в качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта. Экономически обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе перестрахования и сострахования.

Все организационные формы страхования должны руководствоваться общими нормативно-правовыми актами о страховании и одновременно нормативными актами, относящимися к каждой из них.

Одной из форм сотрудничества страховых компаний является совместное страхование (сострахование) на долевых началах крупных объектов или опасных рисков. В развитом виде такое сотрудничество приводит к созданию пулов, страховых союзов, клубов.

Пул страховой – это объединение страховых компаний для совместного страхования определенных рисков. Деятельность пула строится на принципе сострахования. Каждая компания передает в пул застрахованные риски, получает определенную долю собранных пулом взносов и в той же доле несет ответственность по возмещению убытков.

Становление страхового дела в РФ привело к созданию ассоциаций (союзов) страховщиков. Эти ассоциации имеют своей целью оказание методической и организационной помощи своим учредителям, координацию их деятельности по проведению различных видов страхования, участие в подготовке законодательных актов по страхованию, содействие научной разработке вопросов развития страхования и т.д. На российском рынке в настоящее время функционирует более 40 ассоциаций страховщиков. Они созданы как в административно-территориальных образованиях или регионах, так и на федеральном уровне. Крупнейшими ассоциациями страховщиков являются Страховой союз России и Всероссийский союз страховщиков.

Страховая организация (компания) - это обособленная в экономическом, правовом и организационном отношении структура, осуществляющая страховую деятельность в рамках действующего законодательства: заключение договоров страхования, формирование страховых фондов, выплату страхового возмещения и страховых сумм, инвестирование свободных денежных средств.

Страховые компании составляют основу структуры страхового рынка, подразделяются на:

- по принадлежности: на акционерные, частный и публичные, государственные и правительственные.

- по характеру выполняемых операций: на специализированные (личное или имущественное страхование), универсальные и перестраховочные.

- по зоне обслуживания: на местные региональные, национальные и международные.

- по величине уставного капитала и объему поступления страховых платежей: на крупные, средние и мелкие.

Аффилированные страховые компании – это акционерные страховые общества, в которых имеется пакет акций меньше контрольного. Аффилированной является компания, выступающая в качестве дочерней компании.

Общество взаимного страхования – форма организации страхового фонда на основе централизации средств паевого участия его членов. Участник общества взаимного страхования одновременно выступает в качестве страховщика и страхователя. Страхователь становится членом общества взаимного страхования, участвует в распределении прибыли и убытков по результатам деятельности за год. Страхователям – членам ОВС принадлежат все активы компании. Высшим органом ОВС является общее собрание его членов. Особенностью деятельности ОВС является то, что при заключении договоров страхования они не прибегают к услугам страховых агентов. Эти функции выполняет штатный аппарат страхового общества. При заключении договора страхования в ОВС страхователь вносит авансовый платеж, но не знает, какую сумму ему придется внести дополнительно до конца года. Некоторые ОВС содержат в себе элементы акционерной формы страхования.

Частные страховые компании принадлежат одному владельцу или его семье. Уникальной формой объединения частных страховщиков служит английская корпорация «Ллойд». Каждый страховщик, именуемый в практике «Ллойда» андеррайтером, принимает на страхование «Свой риск» исходя из собственных финансовых возможностей. «Ллойд» объединяет более 23,5 тыс. индивидуальных страховщиков, отвечающих за риск своим имуществом. В него входят 2181 иностранных участника, из которых 1370 из США. «Ллойд» работает на 5 основных самостоятельных рынках – морском, общем имущественном, авиационном, автомобильном и краткосрочного страхования жизни. На долю морского страхования приходится 40% всех страховых премий, получаемых корпорацией, большая их часть поступает от международных операций.

Негосударственный пенсионный фонд – особая форма организации личного страхования. Гарантирующая рентные выплаты страхователям по достижении ими определенного возраста.

Государственная страховая компания – публично-правовая форма организации страхового фонда. Организация государственных компаний осуществляется путем их учреждения со стороны государства. Создание государственных страховых компаний является формой влияния государства на функционирование страхового рынка.

Процесс дальнейшего углубления специализации среди страховщиков привел к образованию ряда перестраховочных компаний, осуществляющих «вторичное страхование» наиболее крупных и опасных страховых рисков.

Концерны – объединения предприятий, включая страховое общество. Среди таких страховых компаний выделят кэптив. Кэптив – акционерная страховая компания, обслуживающая целиком или преимущественно корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельно хозяйствующих субъектов, входящих в структуру многопрофильных концернов или крупных финансово-промышленных групп. Кэптив может являться дочерней страховой компанией. Преимущества организации кэптива заключается в большой потенциальной емкости. Деятельность кэптива непосредственным образом связана с коммерческими банками, пенсионными и инвестиционными фондами, функционирующими в системе многопрофильных концернов или финансово-промышленных групп. Эти финансовые структуры обычно выступают учредителями кэптива. В РФ в качестве примера организации кэптива можно привести страховую компанию «Лукойл», функционирующую в системе одноименной нефтяной компании.

Хозяйственные ассоциации – договорные объединения предприятий и страховых компаний (военно-страховая компания).

Консорциумы – временные договорные объединения производственных предприятий и страховых компаний для решения конкретной задачи – реализации крупного проекта или целевой программы.

В процессе осуществления своей деятельности страховая компания вправе воспользоваться услугами посредников – страховых агентов и страховых брокеров.

Страховым брокером называют юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляющего посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страхователя или страховщика. Брокерская деятельность по страхованию, которую осуществляет физическое лицо, должна быть оговорена в документе о его государственной регистрации. Физическое лицо, ставшее страховым брокером, не может быть сотрудником какой-либо страховой организации.

Страховой брокер по своему предназначению выполняет следующие основные функции:

· оценивает предмет страхования, т.е. выявляет в каком именно страховании нуждается потенциальный страхователь и от каких именно рисков;

· проводит сравнительный анализ услуг и финансовое состояние ряда

страховщиков;

· подбирает клиенту наиболее выгодного, с точки зрения брокера, страховщика;

· оформляет договора страхования документально (по договоренности со страхователем);

· осуществляет контроль за своевременным поступлением страховых взносов от страхователя страховщику;

· оказывает консультации и содействие в получении страхователем страховых сумм или страховых возмещений при наступлении страхового случая.

Вместе с тем страховой брокер не имеет право:

· осуществлять другие виды деятельности;

· осуществлять посредническую деятельность по прямому страхованию, связанную с заключением договоров страхования от имени и в пользу иностранных страховых организаций, если иное не предусмотрено межправительственными соглашениями с участием РФ;

· участвовать в уставных капиталах страховых организаций, владеть акциями, паями и другими правами участия.

Страховой брокер несет ответственность за:

· выполнение обязательств, предусмотренных в заключенных им соглашениях;

· достоверность, объективность, полноту и своевременность информации, предоставляемой клиенту и контролирующим организациям;

· неразглашение сведений, составляющих коммерческую тайну клиента.

Страховой агент - это физическое лицо, иногда юридическое лицо, выполняющее от имени и по поручению страховщика операции по заключению с населением договоров добровольного личного и имущественного страхования и по приему по ним страховых платежей.

Права и обязанности и полномочия юридического лица, выступающего в роли страхового агента, определяются договором поручения или агентским договором, который заключает с ним страховщик. Физическое лицо выполняет функции страхового агента на основании заключенного со страховщиком договора гражданско-правового характера. В этом случае страховой агент должен оформить соответствующую доверенность страховщика. Наделяя соответствующими полномочиями своих агентов, страховщик не освобождается от ответственности за выполнение условий договоров страхования.

Страховой агент – это нештатный сотрудник страховой компании. Заработную плату он получает в виде комиссионного вознаграждения за сбор страховых платежей, обслуживание страхователей на основании заключенного договора по установленной форме. Страховой агент несет полную материальную ответственность перед страховщиком.

Главное отличие страхового брокера от страхового агента заключается в том, что он выступает в качестве независимого квалифицированного эксперта для страхователя, во многом определяющего его последующие действия.

Дата добавления: 2014-01-07