Вопрос №1. Сущность страхования, участники страхования, понятие страхового рынка

Перестрахование и сострахование. Актуарные расчеты в страховом деле.

Формы организации страхового фонда.

Функции страхования, виды страхования.

Сущность страхования, участники страхования, понятие страхового рынка.

Тема 4. Страхование.

Страхование - это экономические отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

Основными участниками страхования являются:

Страховщики — юридические лица любой организационно- правовой формы, имеющие государственное разрешение на проведение операций страхования. Страховщиками могут выступать государственные страховые организации, акционерные страховые общества.

Страхователи — юридические и физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона либо на основе двустороннего соглашения в форме договора страхования. Страховщик выдает страхователю страховое свидетельство (полис), в котором содержатся правила страхования, перечень страховых рисков, размер страховой суммы, порядок изменения и прекращения договора и прочие условия.

Страховые посредники — лица, занятые продвижением страховых услуг от страховщика к страхователю. К числу страховых посредников относятся страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты — физические или юридические лица, действу­ющие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с пре­доставленными полномочиями. Основная функция страхового агента заключается в продаже страховых продуктов. Кроме того, он инкасси­рует страховую премию — оформляет страховую документацию, может также выплачивать страховое возмещение в пределах установленных лимитов.

Взаимоотношения между страховым агентом и страховой компа­нией оформляются агентским договором, в котором оговариваются права и обязанности сторон. Страховые агенты не состоят в штате стра­ховых компаний и образуют их внешнюю службу, или агентскую сеть. В отличие от служащих страховой компании деятельность страхового агента оплачивается в форме комиссионных, т.е. по фиксированным ставкам от объема заключенных договоров или страховых премий по ним.

Страховые брокеры — юридические или физические лица, зареги­стрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от сво­его имени на основании поручений страхователя либо страховщика. На российском страховом рынке через брокеров обеспечиваются около 5% страховых премий в отличие от Европы, где через страховых броке­ров оплачиваются 85% премий. В развитых странах вообще не допуска­ют саму возможность бесперебойного действия страховых механизмов без участия брокеров. Особенность брокерской деятельности в отличие от агентской состоит в том, что брокер чаще всего представляет интере­сы страхователя, а не страховщика. Задача брокера — подобрать для стра­хователя наилучший вариант страхования его рисков и подходящего страховщика. Страховой брокер выступает катализатором страхового рынка, его присутствие выгодно всем участникам страхового рынка. Страховщик, работая через брокера, являющегося оптовым покупате­лем его услуг, существенно снижает расходы на содержание сети соб­ственных продаж и служб по сопровождению договоров, сосредоточи­вая свою активность на управлении аккумулируемыми финансовыми активами. Вместе с тем клиент получает сервисное обслуживание высо­кого уровня и в большинстве случаев более низкие, чем в самой страхо­вой компании, тарифы. Особенно велика роль брокеров в страховании промышленных рисков. Опытные брокеры могут формировать для сво­их клиентов программы совместного страхования и перестрахования. Вместе с тем брокер, как правило, не несет юридической ответственно­сти перед клиентом и перед страховой компанией. Услуги страхового брокера оплачиваются в виде комиссии от страховой премии, которую его клиент выплачивает страховой компании, так как комиссионные посредника заложены в структуре страховой премии.

Конкретный перечень обязанностей брокера и его ответственность оговариваются в соглашении, которое брокер заключает с клиентом и (или) страховщиком. В обязанности брокера может входить не только оказание помощи клиенту при заключении договора страхования, но и консультационные услуги, предоставление экспертных услуг и участие в оформлении документации при наступлении страхового случая, инкассация страховых взносов по договорам страхования.

Брокерская деятельность подлежит лицензированию. Существу­ют определенные квалификационные требования: руководитель и глав­ный бухгалтер брокерской фирмы должны иметь гражданство Россий­ской Федерации, высшее экономическое или финансовое образование и стаж работы в области финансовой или страховой деятельности не менее двух лет.

Дата добавления: 2014-01-07