Пластиковые карты

Электронные деньги

Использование электронной техники при проведении безналичных расчетов приве­ло к появлению электронных денег. Особенно широко они распро­странены в расчетах между предприятиями. Сумма денег, находя­щаяся на счете фирмы, списываемая с него или начисляемая, в этом случае материально существует только в форме записи в па­мяти компьютера. Наиболее технически продвинутые банки (в том числе и в России) при этом практикуют услуги компьютерного банкинга, когда клиент управляет своим счетом дистанционно со своего модема, вообще не появляясь в банке.

Неощутимые, «нематериальные» электронные деньги, по­жалуй, в большей степени, чем любой другой вид денег, показы­вают, что сущность денег связана не с какой-либо их материально-вещественной формой, а с их способностью выполнять определенные функции.

В ходе дальнейшего развития электронных расчетов возникли пластиковые кар­точки разного вида, используемые не только фирмами но и насе­лением. Между собой карточки различаются назначением, функ­циональными и техническими характеристиками.

С точки зрения механизма расчетов выделяют двусторонние и многосторонние карточные системы. Двусторонние карточки воз­никли на базе двусторонних соглашений между участниками рас­четов, где владельцы карточек могут их использовать для покуп­ки в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом («издателем») карточки. Например, карточки Московского метрополитена. Вставив их в автомат, можно «безденежно» оплатить проезд.

Многосторонние системы предоставляют возможность поку­пать товары у различных торговцев и организаций сервиса, которые согласны принимать эти карточки в качестве платежного сред­ства. Изображения карточек, появившиеся на дверях многих до­рогих магазинов в крупных городах России, как раз и показыва­ют, какие именно карточки принимаются в них к оплате. До финансового кризиса 1998 г. самыми распространенными в нашей стране многосторонними карточками были российская STB-кард и международная VISA, а в настоящее время лидер не определился.

Другое деление карточек зависит от их функциональных ха­рактеристик. Различают кредитные и дебетовые карточки. Кре­дитные карточки связаны с открытием кредитной линии в банке, они дают возможность владельцу пользоваться кредитом при по­купке товаров и услуг, а при нехватке денег на счете автоматичес­ки получать ссуды в заранее оговоренных размерах. Дебетовые кар­точки тоже предназначены для получения наличных денег или покупки товаров. Но деньги при этом списываются со счета вла­дельца карточки в банке строго в тех размерах, в которых их по­ложил туда клиент.

Первые карточки современного вида появились в США в 1950-е годы. Позже возникли крупные ассоциации, объединяю­щие тысячи банков-участников. Сегодня практически все населе­ние развитых стран является держателями банковских карточек, большая его часть имеет по несколько различных карточек. Сис­тема карточных расчетов приобрела международный характер: карточками крупных эмитентов, выпущенными в одной стране, можно расплачиваться в любой другой.

В России банковские пластиковые карточки появились всего несколько лет назад. К 1998 г. несколько сот российских банков выпускали собственные карточки или, по соглашению, карточ­ки крупнейших международных ассоциаций (VISA, Master Card и др.). В связи с кризисом 1998 г. многие банки приостановили расчеты с использованием пластиковых карточек, а их владель­цы полностью или частично потеряли свои деньги. Впрочем, уже в конце 1999 г. выпуск пластиковых карт возобновился, правда, в меньших размерах.

Дата добавления: 2014-01-07