ВОПРОС 1. История развития противопожарного страхования в России

ВВОДНАЯ ЧАСТЬ

V. Текст лекции

Преподаватель проверяет наличие обучающихся, объявляет тему № 9 Противопожарное страхование.

В ходе лекции нами будут рассмотрены следующие вопросы:

1.История развития противопожарного страхования в России.

2.Понятие, сущность и классификация противопожарного страхования.

3.Договор противопожарного страхования.

Переходим к рассмотрению учебных вопросов.

Страхование на российском рынке появилось позднее, чем в крупнейших европейских странах. Особенность становления отечественного страхования (как акционерного, так и – позднее – взаимного) состояла в том, что оно не было следствием инициативы торгово-промышленных кругов, как в Европе, а развивалось сверху, нередко под давлением властей. Это относилось, прежде всего, к важнейшему для нашей страны страхованию от огня.

Первым Российским страховым учреждением стала созданная в 1786 году при Государственном заемном банке так называемая Страховая экспедиция. Задачей банка была организация ипотечного кредита для дворян и горожан: выдача им долгосрочных денежных ссуд под залог недвижимости.

Манифест императрицы Екатерины II от 28 июня 1786 года «Об учреждении Государственного заемного банка» категорически требовал от банка перед выдачей кредита производить страхование заложенных в нем строений. Для выполнения этой цели последующим манифестом от 23 декабря того же года и была учреждена Страховая экспедиция. По манифесту страхования стоимость здания законодательно устанавливалась в том же размере, что и залоговая – в ¾ оценочной стоимости.

После учреждения Страховой экспедиции дальнейшее в течение четырех десятилетий развитие отечественного страхования свелось лишь к работе двух мизерных взаимных компаний в Риге и десятку инициированных государством и несостоявшихся проектов организации страховых учреждений. Так, в 1800 году был обнародован высочайший указ об учреждении страховой компании для кораблей и товаров, но желающих стать ее акционером не оказалось. Что касается самой экспедиции, то, с точки зрения противопожарного страхования в империи, ее многолетняя деятельность в качестве государственного страховщика не имела значительных успехов. За годы своей работы (1787-1822) было собрано всего около 1,2 млн.руб. премии и выплачено за сгоревшие строения чуть более 170 тыс. руб. Сумма годовых рисков никогда не превышала 6,5 млн.руб. В год закрытия экспедиции на страховании в ней состояло только 95 строений.

Растущая потребность в огневом страховании в России удовлетворялась иностранными страховщиками. Активную деятельность развернуло созданное в СанктПетербурге агентство английской компании «Феникс», учрежденной в Лондоне в 1782 году. Присутствие иностранных страховщиков в России вызывало массовый уход денег (речь шла о миллионах рублей в виде страховых премий) за границу и заставляло государство, испытывающее острый дефицит государственного бюджета, активизировать меры по развитию отечественных страховых учреждений.

В результате долгих правительственных дискуссий (1822-1827) было принято решение об учреждении в России частной страховой компании для страхования имущества от огня, положившей начало широкому развитию страхования в России. 22 июня (по старому календарю) 1827 года императором Николаем I был утвержден устав первой акционерной страховой компании, получившей официальное название «Российское страховое от огня общество».

Страхование для подавляющего большинства россиян было еще понятием непривычным и малопонятным, и разработчики Устава общества подошли к делу чрезвычайно ответственно. Качество проработки его 116-и статей оказалось столь высоким, что Устав на десятилетия стал своего рода образцом, по которому разрабатывались нормативные документы страховых компаний, учреждавшихся позднее. Он делился на две части: первая определяла капитал и структуру компании, права и обязанности членов правления и акционеров, порядок отчетности, изменения Устава и закрытия общества. Вторая часть включала в себя собственно полисные условия – порядок заключения договоров, права и обязанности страхователей, описание процедуры выплаты страхового возмещения.

Идя навстречу пожеланиям учредителей, правительство предоставило компании существенные привилегии. Она могла осуществлять страхование по всей империи и получала исключительное право на страхование от огня в течение 20 лет в Санкт-Петербургской, Московской, трех прибалтийских губерниях и Одессе – местностях с большим количеством каменных строений. Общество освобождалось на этот срок от всех налогов, кроме незначительной пошлины за вызываемые полисы в 25 копеек с каждой тысячи рублей страховой суммы.

Проведение операций в лучших в страховом отношении регионах при полном отсутствии конкуренции и максимальных налоговых льготах предопределило коммерческий успех нового предприятия. В отчете председателя правления Мордвинова на первом общем собрании акционеров в феврале 1829 года приводились следующие данные: к 1 января 1829 года обществом было выдано 2297 страховых полисов и 230 свидетельств на возобновление страхования. Всего было застраховано каменных и деревянных строений и, частично, товаров и мебели на сумму около 144 млн.рублей и получено премии более чем 900 тыс.рублей при пожарных выплатах в несколько десятков тысяч рублей. Начало получалось блестящим.

Всего за первых 20 «привилегированных» лет Российским страховым от огня обществом было застраховано более 500 тысяч строений на сумму в 1,7 млрд.рублей и выплачено акционерам свыше 6 млн.рублей дивидендов. Особенно впечатляющими были успехи общества в Санкт-Петербурге, где собиралось почти 70% общей страховой суммы. А обладание страховым полисом не только все более осознавалось состоятельными людьми как необходимость, но и становилось своего рода показателем цивилизованности.

Коммерческий успех Российского страхового от огня общества послужил стимулом для создания новых акционерных страховых компаний. В 1835 году начало свою работу Второе российское страховое от огня общество, получившее на 12 лет привилегию на страхование в 40 губерниях вне зоны действия Российского страхового от огня общества.

В 1846 году учреждается страховое от огня товарищество «Саламандра». В этот же период появляются акционерные компании, специализирующиеся на других видах страхования. В 1835 году начинает заниматься страхованием жизни Российское общество застрахования капиталов и доходов, а в 1844 и 1847 годах учреждаются компании транспортного страхования – Российское транспортное и «Надежда».

В 1847 году истек срок привилегий Российского и Второго российского страховых от огня обществ, и на страховом рынке началась эпоха свободной конкуренции. Последующая отмена крепостного права и быстрый подъем хозяйственной деятельности открыли широкое поле для развития страхования. В 50-70-х годах XIX века появляется около десяти новых акционерных страховых обществ (Московское, Санкт-Петербургское, Русское, «Волга», Северное, «Якорь», «Русский Ллойд» и др.), в основном занимающихся главным в империи видом страхования – «огневым».

Главным орудием конкурентной борьбы на страховом рынке стало «боевое», по терминологии того времени, занижение тарифов премий. Чрезмерное увлечение этим средством переманивания клиентов ставило страховщиков в рискованное положение в случае масштабных пожарных убытков. В этой ситуации руководители Российского страхового от огня общества продемонстрировали неплохие дипломатические способности. Они возглавили переговорный процесс между соперниками, завершившийся появлением конвенции 1875 года – так называемого «страхового синдиката», в рамках которого восемь ведущих страховых компаний проводили согласованную тарифную политику в отношении клиентов. Позднее к конвенции примкнули все «огневые» акционерные компании страны.

Формирование системы отечественного акционерного страхования в Российской империи было фактически завершено с учреждением в 1881 году страхового общества «Россия». Мощный уставной капитал, созданный его учредителями, видными финансистами страны, грамотное руководство, активная рекламная политика позволили молодой компании динамично развернуть операции по всем основным видам страхования и в короткий срок стать признанным лидером отечественного страхового рынка.

К началу 90-х годов, когда страхование получило достаточно широкое распространение, а организация страхового дела значительно усложнилась, стала очевидной необходимость усиления государственного регулирования страховой деятельности в России. В значительной степени это было связано со случившимися в 1893 году банкротствами трех отечественных страховых компаний. Оказались несостоятельными Балтийское страховое от огня общество, учрежденное в Риге в 1880 году, и существовавшие соответственно с 1888 года «Москва» и с 1890 года «Россиянин». Это были не очень крупные общества; тем не менее, их крах означал проявление негативных тенденций на страховом рынке.

Особая правительственная комиссия пришла к заключению о необходимости установления правительственного надзора за всеми страховыми предприятиями империи. Составленный комиссией проект народной инстанции после рассмотрения его Государственным советом удостоился высочайшего утверждения 6 июня 1894 года. При хозяйственном департаменте Министерства внутренних дел создавались страховой комитет из представителей Министерства финансов и МВД и страховой отдел (канцелярия), задачами которых было контролировать соблюдение страховыми учреждениями законов и уставов, а также их финансовое состояние.

К обязанностям страхового комитета, в частности, относились: рассмотрение проектов уставов, полисных условий и новых планов по страхованию жизни; установление форм отчетности и балансов; ревизия обществ, решение вопроса об их закрытии в случаях, предусмотренных законом, а также участие в ликвидации дел страховых обществ. Участие страхового комитета сыграло важную роль в том, что ликвидация крупной страховой компании «Надежда» происходила без скандалов, в цивилизованной форме с учетом интересов как акционеров, так и страхователей.

К началу ХХ века Российское страховое от огня общество не утратило своего лидирующего положения на российском рынке. В 1896 году оно расширило круг своих операций, приступив к страхованию транспортных средств и страхованию от несчастного случая. В этой связи в новой редакции устава было зафиксировано новое название общества. Отныне оно стало именоваться «Первое российское страховое общество, учрежденное в 1827 году». Почетное название «Первое», и раньше существовавшее в обиходе, получило официальные права. Первое российское страховое общество имело неизменную репутацию солидного надежного партнера. Оно всегда стремилось избегать скандалов, публичного выяснения отношений с конкурентами и судебных разбирательств с клиентами. Дела велись основательно, без громкой рекламы и рекламы в рискованных проектах.

В канун первой мировой войны в России работали 19 акционерных страховых компаний с совокупным основным капиталом в 48 млн.рублей, располагавшие активами приблизительно в 300 млн.рублей (сумма, равная десятой части годового бюджета страны). По сбору премий по огневому страхованию Россия в начале ХХ века занимала второе место в мире, а по страхованию в целом – примерно, то же, что тогдашняя российская экономика в мировом промышленном производстве – пятое.

ВОПРОС 2. Понятие, сущность и классификация противопожарного страхования.

Противопожарное страхование осуществляется в виде страхования имущества и (или) гражданской ответственности, предусматривающего обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования в результате пожара.

При этом объектами противопожарного страхования являлись имущественные интересы страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом на случай его повреждения или уничтожения в результате пожара, в том числе действий по его тушению; а также с обязанностью страхователя (застрахованного) в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить вред, причиненный третьим лицам в результате пожара, в том числе действий по его тушению.

Следует подчеркнуть, что добровольное противопожарное страхование было введено в практику не как отдельный классификационный вид страхования, а как выделение доли в страховых рисках по основным видам страхования, приходящейся на риск пожара, в более узком толковании.

Наиболее важным правовым и экономическим моментом при добровольном противопожарном страховании является не столько установление правила, по которому договорами добровольного противопожарного страхования признаются договоры страхования, заключенные исключительно на случай причинения ущерба объекту страхования в результате пожара, сколько признание договорами противопожарного страхования в части риска пожара договоров имущественного страхования и (или) гражданской ответственности, заключенных на случай наступления нескольких страховых рисков, включая риск пожара.

Под добровольное противопожарное страхование потенциально подпадают примерно 70% промышленных предприятий, жилье и другие объекты, потери от пожаров на которых составляют более 75% от общих потерь от огня.

В соответствии со ст. 211 Гражданского кодекса Российской Федерации "риск случайной гибели или случайного повреждения имущества несет его собственник". Поэтому руководители организаций (предприятий), граждане должны учитывать ряд объективных факторов при оценке уровня пожарного риска объекта, помещения, имущества и решении вопроса о целесообразности имущественного страхования, а также по страхованию гражданской ответственности по риску пожара:

- пожарную опасность технологического процесса производства, состояние пожарной защиты объекта, помещения; наличие средств автоматического пожаротушения и (или) пожарной сигнализации; первичных средств пожаротушения; состояние противопожарного водоснабжения;

- время следования и прибытия первых подразделений пожарной охраны по вызову на объект (от 5 до 30 минут в зависимости от расстояния между объектом и ближайшим пожарным депо). При этом следует учитывать, что средняя "стоимость" только прямого ущерба за каждую минуту пожара в зависимости от особенностей объекта, помещения составляет от 300 до 900 тыс. руб. и более. Косвенный ущерб, связанный с остановкой производства, нарушением договорных обязательств и т.п., может многократно превысить прямой ущерб;

- установленный порядок и правила страхования многих страховых компаний, как правило, позволяют получить возмещение нанесенного пожаром ущерба в течение 1 - 2 месяцев после сообщения о страховом случае;

- противопожарное страхование не требует значительных финансовых затрат. Тарифная ставка по данному виду страхования составляет от 0,1 до 0,9%.

Объекты страхования:

По договору страхования от огня может быть застраховано следующее недвижимое и движимое имущество:

- Здания (жилые, нежилые) и сооружения, включая их внутренние коммуникации, элементы отделки и остекления.

- Машины и оборудование, передаточные устройства.

- Производственный (хозяйственный) инвентарь и принадлежности.

- Предметы интерьера, мебель, обстановка

- Товарно-материальные ценности (товары, сырье, материалы)

- Сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производственно-технологические установки)

- Инженерное и производственно-технологическое оборудование (коммуникации, системы, аппараты, электронно-вычислительная техника, станки, передаточные и силовые машины, иные механизмы и приспособления)

- Хозяйственные постройки (гаражи, хранилища, склады, навесы, крытые площадки и ограждения и т.п.)

- Отдельные помещения (цеха, лаборатории, кабинеты и т.п.)

- Объекты незавершенного строительства

- Измерительные и регулирующие приборы, устройства, инструменты и приспособления.

- Средства вычислительной техники, включая носители информации.

- Аудио - видео - радио - теле - фотоаппаратура, музыкальные инструменты.

- Иное движимое и недвижимое имущество

Этот вид страхования обычно осуществляется с использованием стандартного полиса страхования от огня, удостоверяющего договор страхования от огня, который не предоставляет страховое покрытие в отношении денежных документов (счетов, векселей, закладных, акций, облигаций, лотерейных билетов и т.д.), денежной наличности (в национальной и иностранной валюте) страхователя. Денежная наличность и ценные бумаги страхователя могут быть застрахованы на особых условиях.

В соответствии со стандартным полисом страхования от огня из объема ответственности страховщика исключаются военный риск (война, интервенция), политический риск (революция, гражданские волнения и др.), кража.

Дата добавления: 2014-01-07