Развитие европейских платежных систем

В мае 2002 года Европейский платежный совет (ЕПС) поставил целью создание к 2010 году единой европейской системы расчетов. В сентябре 2005 года ЕПС одобрил единые принципы расчетов с использованием платежных карт и ввел стандарты кредитных переводов и прямых списаний денежных средств. В декабре 2005 года ЕК приняла директиву по оказанию платежных услуг, которая устраняет правовые разногласия при осуществлении расчетов.

Директива позволяет поставщикам платежных услуг действовать в масштабах еврозоны, а также упорядочивает работу платежных систем. Кроме того, открывается доступ к платежным рынкам некредитным учреждениям. Директива не затрагивает существующий порядок расчетов с использованием электронных средств связи и платежные услуги почтовых отделений, а также операции по обмену валют, дорожные чеки и услуги инкассо. Поставщики платежных услуг могут предлагать альтернативные способы расчетов и будут конкурировать с кредитными учреждениями, осуществляя платежи любыми средствами, в том числе по мобильным телефонам и через Интернет. Ключевым элементом директивы является ограничение срока платежной операции в еврозоне одним днем.

Однако сама директива не сможет сократить срок платежных операций даже до трех дней без наличия единого стандарта расчетов и надлежащей платежной инфраструктуры. Эти задачи намечено реализовать в 2006–2007 годах, чтобы к 2008 году иметь общеевропейскую систему расчетов и создать единое европейское платежное пространство (SEPA) к 2010 году.

В настоящее время в основе европейских трансграничных платежей лежат корреспондентские отношения между банками. Банки договариваются о заключении двусторонних сделок. Они стремятся отправить платежи с наименьшими затратами и при этом получить как можно больше платежей, увеличивая тем самым комиссионные. Доходы банка включают, как правило, средства в расчетах, межбанковские комиссионные, доходы от конвертации валюты, сборы с клиентов, а иногда и компенсационные выплаты посредников.

Создание единого европейского платежного пространства призвано изменить ситуацию следующим образом. Платежи в рамках SEPA станут внутренними с соответствующим ценообразованием. Новое законодательство ограничивает возможности получать доходы от расчетных операций и межбанковских комиссионных, поэтому банкам теперь придется уделять основное внимание обработке платежей наиболее эффективным и надежным способом в целях снижения затрат.

До последнего времени мировая банковская корреспондентская сеть претерпевала лишь незначительные изменения. В рамках SEPA ситуация будет выглядеть существенно иначе. Во-первых, SEPA может побудить мировое сообщество, включая государственные органы и сами банки, искать способы снижения стоимости международных переводов. Во-вторых, для многих европейских банков большинство платежей станут внутренними. В-третьих, создание SEPA может послужить импульсом к развитию инновационных моделей бизнеса.

С октября 2002 года среда системы ТАРГЕТ переживает перелом в развитии в связи с тем, что Совет ЕЦБ утвердил основные пункты обновленной версии системы ТАРГЕТ. Решение Совета ЕЦБ предусматривает, что система ТАРГЕТ2 (новая версия системы) будет состоять из нескольких отдельных и одной общей платформы (Single Shared Platform — SSP). Европейское банковское сообщество также однозначно высказалось в пользу введения общей платформы. Начало эксплуатации ТАРГЕТ2 пилотной группой намечено на 1 января 2007 года, переход остальных стран — участниц ЕС на новую версию системы будет осуществлен в течение 2007 года.

Основа развития ТАРГЕТ2 определяется задачей создания единого европейского платежного пространства, которое предполагает гармонизацию инфраструктуры, интерфейсов и функциональности, единообразие системы менеджмента, общую систему управления ликвидностью, а также единые цены. Кроме этого, на развитие системы оказывает влияние расширение ЕС, которое предполагает использование общей платформы платежных операций для стран — новых членов ЕС ³ вместо децентрализованной структуры, включающей национальные платежные системы.

Модульное построение ТАРГЕТ2 предполагает наличие обязательных и дополнительных модулей. Обязательные модули предоставляют полный спектр услуг по производству расчетов и информационному обеспечению платежных операций. Дополнительные модули позволяют проводить операции со счетом в национальном центральном банке, осуществлять управление базой данных клиентов, использовать хранилище данных (warehouse), а также предоставляют возможность управления минимальными резервами.

Принципы функционирования ТАРГЕТ2:

— контакты с клиентами децентрализованы (между кредитной организацией и ее родным центральным банком);

— бухгалтерский учет, управление резервами и операции, связанные с денежной политикой, осуществляются на уровне национального центрального банка.

Развитие европейской системы клиринговых расчетов связано с реализацией проекта общеевропейской клиринговой палаты (Pan-European Automated Clearing House — PE-ACH).

При рассмотрении различных архитектурных моделей, которые могут быть установлены для обработки массовых платежей, учитывая нужды банков, работающих в Европейском Союзе и потенциально использующих местные автоматизированные расчетные палаты в своих странах, для реализации системы клиринговых расчетов была выбрана модель PE-ACH. Согласно определению ЕПС она была выбрана по следующим шести критериям.

1. Скорость и надежность обработки платежей: централизованная модель обеспечивает схожие внутри- и внешнегосударственные обработки платежей, избавляясь при этом от разделения в качестве (уровне) обслуживания и делая возможными неприбыльные, но эффективные операции. Такая модель также больше подходила бы к будущим модернизациям (переделкам) ее систем (убыстрение продаж, большая гибкость).

2. Эффективность ликвидности: эффективная модель позволяет финансовым институтам оптимизировать их использование ликвидности.

3. Уровни операционных расходов: централизованная модель позволяет достичь наименьших расходов посредством наивысших мер экономии.

4. Уровень инвестиций и легкость реализации: ожидается, что модель PE-ACH должна быть наиболее дешевой, обладая наименьшей сложностью, и может быть реализована за наименьший промежуток времени.

5. Потенциальные возможности к интеграции: модель PE-ACH способна наилучшим образом облегчить последовательную интеграцию местных систем в единую структуру, ориентированную на будущее, сохраняя при этом капиталовложения, уже осуществляемые местными автоматизированными расчетными палатами.

6. Степень открытости: правильный подход к корпоративному управлению гарантирует открытый законный доступ ко всем финансовым институтам Европейского Союза.

ЕЦБ постоянно отслеживает новые технологические разработки в области платежных систем, чтобы строить Европейскую систему расчетов и платежей в соответствии с самыми передовыми научными и техническими достижениями. Для целей исследования в структуре ЕЦБ создано специальное подразделение — Центр наблюдений за электронными платежными системами (ePSO — e-PAYMENT SYSTEMS OBSERVATORY) ⁴.

Целями функционирования ePSO являются:

— развитие информационных обменов в области электронных платежных систем;

— отслеживание разработок в данной области;

— использование полученной информации как базы для денежно-кредитной политики.

Дата добавления: 2014-01-07