Основные понятия страхового права

Страховой интерес. Очень сложно дать единое понятие этой категории – и лектор таковое понятие, к сожалению, дать не может. Их очень много – этих определений. Поэтому будет двойственность этого понятия.

Страховой интерес – это определяющая категория для страхования. Существует правило, которое иногда называют «золотым правилом страхования»: «без интереса нет страхования» или «нет интереса – не страхования».

Понятие интереса – это существенное условие договора страхования (прямо не сказано, но вытекает явно).

Понятие страхования зависит от вида – имущественного или личного страхования.

Имущественное страхование, в нём интерес страхования – недопущение ухудшения своего имущественного положения (а компенсация убытков – это лишь реализация этого интереса). Причём именно своего имущества – то есть застраховать своё имущество в пользу себя, а чужое имущество в своё пользу – нельзя, а вот чужое имущество в чужую пользу – можно.

В имущественном страховании интерес имеет тот, кто несёт неблагоприятные последствия, связанные с наступлением страхового случая (может быть, в принципе, и арендодатель).

Что касается личного страхования, то там – не главное компенсаторная функция. Здесь интерес – это по наступлении какого-то события получить какие-то денежные средства. Здесь не столь важен интерес компенсирования, потерь иногда может и не быть вообще.

Страхуется всегда интерес.

Интересы, страхование которых не допускается (статья 928 ГК РФ).

Статья 942 говорит о существенных условиях для договоров страхования (имущественного и личного).

Три общих для имущественного и личного.

Для личного особенное: условия о застрахованном лице (по факту – условие о страховом интересе)

Для имущественного: существенным является соглашение об определённом имуществе либо ином имущественном интересе (также – условие об интересе).

Не допускается страхование (928 ГК РФ) (случаи нарушения влекут ничтожность договора):

1) Не допускается страхование противоправных интересов. К примеру – не могу застраховаться на тот случай, если я пойду в банк грабить, а меня поймают. Не могу застраховать ядрёную бомбу на случай повреждения или утраты, ибо как она вообще у меня могла оказаться, ежели она изъята из оборота?..

2) Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари. Это к тому же и натуральные обязательства – они правом признаются, но не защищаются. Да и вообще – и так хорошо (если выиграешь), а ежели нет – то страховку получишь… В общем, нельзя.

3) Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. В этом случае эта страховая выплата будет направлена на выгоду преступника, который и взял заложника – а это, с одной стороны, незаконно (платить преступнику), а, с другой – это будет стимулировать захват людей. В этом случае страховая компания оплачивает противоправную деятельность захвативших заложника, а это – противоправный интерес (в широком понимании).

Страховой риск.

Страховой риск – это предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования.

Страховой риск должен отвечать двум критериям:

1. Критерий случайности.

2. Критерий вероятности.

То есть риск должен быть случайным и вероятным.

Это означает, что нам неизвестно – произойдёт или не произойдёт данное событие, а если произойдёт, то неизвестно когда, но вероятность наступления есть.

Договор страхования всегда срочный, поэтому мы никогда действительно не знаем, произойдёт ли в этот срок данное событие, даже если это событие – смерть (событие, которое произойдёт неизбежно).

Страховой риск – это существенное условие договора, должен быть прямо указан в договоре.

Страховой риск подлежит определённого рода оценке. При заключении договора страховщик оценивает риски, степени риска (ибо это влияет на условия договора).

Во-первых, страховщик их оценивает на основании сведений, предоставляемых страхователем (статья 944 ГК РФ). ГК говорит, что страхователь должен сообщить все существенные обстоятельства, в первую очередь – те обстоятельства, которые указал сам страховщик. Но если есть ещё какие-то существенные условия – их надо было сообщить (если действительно существенно).

Если не все сведения были сообщены, но договор заключён – то договор заключён. Вообще, доказать сложно – что сведения на момент заключения были, они были существенными, они были вам известны и вы их не предоставили…

Если сведения заведомо ложные страхователем предоставлены, то страховщик может потребовать признание договора недействительным (статья 179 ГК РФ – под влиянием обмана; по общей части).

Второй способ – страховщик может самостоятельно оценить риски. Для этого он может произвести осмотр имущества, оценку его произвести (экспертизу произвести)… Статья 945 ГК РФ. А ещё страховщик может потребовать оценить состояние здоровья страхователя.

В период действия договора риски могут изменяться. Риски могут увеличиваться, и есть статья 959 ГК РФ, в ней говорится об этих последствиях. Если риски существенно увеличиваются в период действия договора, то страхователь (выгодоприобретатель) должен сообщить об этом страховщику.

Здесь интересная особенность – здесь третья сторона (выгодоприобретатель) имеет не только права, но и обязанности. К примеру – сообщать страховщику о существенном увеличении риска. Есть и ещё у него обязанности.

ГК говорит, что таковыми являются обстоятельства, названные в договоре (если в договоре указано, что при наступлении того-то и того-то надо сообщить – значить, надо сообщить).

Если страхователь сообщил – то страховщик вправе требовать либо доплаты, либо расторжения (по суду). Если не сообщил – то требовать расторжения и возмещения ущерба. Но все эти последствия касаются только страхования имущественного, в личном страховании (по общему правилу) эти последствия отсутствуют, если только в договоре их прямо не указали.

Страховой случай.

Страховой случай – это наступивший страховой риск.

То есть, пока событие не наступило – это страховой риск, когда наступило – это страховой случай.

В ГК говорится, что существенным условием является условие о страхом случае (хотя вообще-то правильно говорить о страхом риске, а не случае).

Когда наступает страховой случай (961 статья ГК РФ), страхователь или же выгодоприобретатель обязан незамедлительно известить об этом страховщика.

Есть конкретный срок извещения установлен только в одном случае. При страховании на случай смерти и на случай повреждения здоровья срок страхования – 30 дней. А в остальных случаях – немедленно.

Это правило применяется к страхованию имущественному и к личному только на случай смерти и повреждения здоровья. К остальным личным случаям страхованиям правила об извещении не применяются.

Последствия неисполнения этой обязанности: если своевременно не обратился к страховщику – страховщик может отказать в выплате (вовремя не известил – ничего не получил).

Однако не всегда это правило о последствиях неисполнения выполняется. Если страхователь не сообщил о наступлении страхового случая, но если страхователь докажет, что страховщик своевременно узнал об этом случаи или отсутствие у него этих сведений не могло сказаться на выплате страхового возмещения. В этом случае отказать страховщик в выплате не может, даже если и не сообщил (но тут бремя доказывания переносится на страхователя).

Первый случай – когда страхователь не сообщал, но страховщик об этом знал (из других источников). К примеру, два автомобиля столкнулись, оба – в одной страховой компании и один обратился, а другой – нет (но эти сведения он уже знал).

Второй случай – извещение страхователя на обязанности страховщика выплатить никак не связано. Тут нужно доказывать обстоятельства, которые влияют на возможность выплаты.

Извещать нужно для того, чтобы страховщик мог оценить размер причинённого ущерба. А если автомобиль инспектором дорожного движения опечатан, запечатан, в неизменном виде на охраняемую стоянку доставлен и стоял там под усиленным караулом – то возможность рассчитать возмещение сохранилась и, несмотря на то, что возместили не вовремя, ничто не мешает рассчитать всё это сейчас.

При наступлении страхового случая страхователь (или выгодоприобретатель) обязаны принять меры к снижению причинённых убытков. Статья 962 ГК РФ. Какие именно меры – это то, что нам говорит сделать страховщик.

Скажем, дом горит, вы звоните страховщику – он говорит «Тушите!!», ну и вы тушите – по мере сил (кружечкой, ногой притаптываете…). В общем, всё, что надо делать – сделал. Ботинок обжёг. Но деньги за ботинок дадут – расходы на меры, принятые к снижению причинённых убытков, тоже возмещаются (вне зависимости от успешности деятельности – умудрились вы эти 600 метров дома затоптать или нет). Если ничего не делали, смотрели философски на языки пламени костра – то убытки, вызванные тем, что не приняли меры – они компенсироваться не будут (скажем, сарай горел, а вы смотрели и даже поддували в сторону дома – ибо и тот тоже застрахован; дом не компенсируют).

Тут не важен результат стараний – за тупость не наказывают (даже если вы очень-очень глупо пытались потушить огромный пожар песком из песочницы, таскаемым в совочке – ну, что теперь, бывает…). В общем, главное – стараться и делать то, что сказал страховщик.

Страховая сумма.

Страховая сумма – это предельный размер возможных выплат по договору.

Это существенное условие в договоре.

Страховая сумма не может быть больше, чем страховая стоимость. А в тех случаях, когда страховая стоимость не определяется – страховая сумма устанавливается произвольно.

Страховая стоимость – термин, который используется только в двух видах страхования: 1) страхование имущества; и 2) страхование предпринимательского риска. То есть в этих двух видах договора страхования страховая сумма не может быть выше страховой стоимости. В остальных видах договора страховая сумма определяется с потолка.

Страховая стоимость – это действительная стоимость застрахованного имущества, или предполагаемый размер убытков от предпринимательской деятельности.

Если в договоре страховая сумма превышает страховую стоимость, то в части превышения сделка ничтожна.

Причём есть такое понятие, как сострахование и двойное страхование (сострахование – когда несколько страховщиков, один объект и один договор; двойное страхование – несколько страховщиков, один объект и несколько договор). Так вот, даже в случае нескольких договорах страховая сумма по всем договорам не может превышать страховую стоимость. Если превышают – то они оба ничтожны в части, превышающих страховую сумму (пропорционально, в зависимости от страховых сумм).

Страховая стоимость вещи – 40 рублей. Мы застраховали её в двух компаниях – в одной на 20, а в другой – на 30 рублей. Итого страховая сумма на 10 рублей превышает страховую стоимость вещи. Так что каждый из этих договоров ничтожен в сумме, превышающей страховую стоимость. Это мы по пропорции 2/3 делаем. В итоге один договор на 16, а другой – на 24 заключён.

Страховая сумма не может быть выше страховой стоимости. Кроме одного случая – если имущество страхуется от разных рисков (если это взаимоисключающие риски), то общая страховая сумма может оказаться больше, чем страховая стоимость. Но в результате, когда наступит случай – он будет один из этих, поэтому всё равно больше, чем страховая стоимость, всё равно не получится. И тут нужно учитывать – «повреждение имущества» и «гибель имущества». Погибнуть может от одного фактора, а вот повредить…

Возможность оспаривания страховой стоимости, установленной договором (статья 948 ГК РФ). Оценка страховой стоимости происходит в рамках оценки риска.

Страховая выплата.

Страховая выплата – это та сумма, которую страховщик должен будет уплатить при наступлении страхового случая.

Если имущественное страхование – чаще термин «страховое возмещение», если личное – «страховое обеспечение». Но по смыслу – всё это страховая выплата.

Существует несколько вариантов определения страховой выплаты. Две системы расчёта страховых выплат. Это система пропорциональная и система первого риска.

По общему правилу (если иное не предусмотрено в договоре) используется пропорциональная система. При ней расчёт выплаты производится по определённой формуле.

Страховая сумма так относится к страховой стоимости, как размер возмещения к убыткам (ущербу).

То есть:

Страховая сумма Размер возмещения

––––––––––––––––– = –––––––––––––––––

Страховая стоимость Убытки (ущерб)

Но это только в тех двух видах договора, где есть понятие страховой стоимости (это страхование имущества и предпринимательского риска).

А в остальных будет использоваться другая система – система первого риска. Тут даже если размер страховой суммы поставлена астрономическая в имущественной никогда не выплатят больше, чем причинены убытки. В личном страховании выплата равно страховой сумме.

Есть случаи, когда можно не выплачивать страховую выплату (статья 964 ГК РФ) (кроме того, когда не известил о наступлении страхового случая).

По общему правилу страховщик не выплачивать страховую выплату в случае, если:

1) Страховой случай наступил в результате ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения. Может, потому, что совсем уж массовое явление, если вдруг наступит.

2) Вследствие военных действий, манёвров и иных военных мероприятий. Что значит иные – не совсем понятно. Ведь и автомобиль военный на вас наехал – он, видимо, маневрировал… Иные военные мероприятия – все наши военные шишки спешат и днём и ночью по военным делам и на военные мероприятия.

3) Гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Народные волнения – пиво кислое привезли, народ волнуется. В общем, что под этим понимать – это весьма расплывчато… К примеру, забастовка – вся организация (два работника) бастуют… Из-за этого обязательства перед контрагентом не выполнены, убытки есть, а вот возмещать – ну ведь была же забастовка.

Есть ещё случаи, когда страховщик освобождается от возмещения (тут речь идёт об имущественных страхованиях) – это когда правомерно госорганы дают приказания о конфискации, изъятии, реквизиции…

Есть ещё 963 статья освобождения от возмещения (здесь субъективные основания). От выплаты возмещения страховщик освобождается, если страховой случай наступил в результате умысла – страховщика или выгодоприобретателя. Но здесь тоже момент – никто же не запрещает страховаться от бракосочетания (а по неосторожности в брак не вступишь).

Два случая, когда это не учитывается: 1) если речь идёт о страховании гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью (даже если страховщик намеренно причиняет таковой вред; здесь просто с учётом того, что потерпевшего от этого не легче); 2) когда страховым случаем является смерть (тут умысел страхователя (самоубийство, суицид) освобождает от выплаты, но при одном моменте – если менее двух лет к тому моменту договор действовал; если более двух лет – то наличие умысла не освобождает страховщика от выплаты).

Страховая премия.

Страховая премия – это та сумма, которую страхователь должен заплатить страховщику за оказание услуг по страхованию.

Премия эта может уплачиваться как единовременно, так и периодически (в случае, если периодически – то это «страховой взнос»).

Размер премии определяется договором.

Что касается обязанности её заплатить – она в ГК есть. Договор страхования вступает в силу с момента первого взноса (если периодически) и уплаты премии (если единовременно).

Статья 954 ГК РФ посвящена понятию страховой премии.

Дата добавления: 2014-01-07