Денежный мультипликатор. Банки путем кредитования способны создавать новые деньги

Банки путем кредитования СПОСОБНЫ СОЗДАВАТЬ НОВЫЕ ДЕНЬГИ. Как это происходит? Каждый коммерческий банк или другое кредитное учреждение должны иметь установленные законом обязательные резервы. Их размер определяет центральный банк: он указывает, какой процент своих активов коммерческий банк должен иметь либо в виде вкладов в центральном банке, либо в виде кассовой наличности. Этот процент называется резервной нормой.

Остальные денежные средства банк может использовать для приращения денег. Процесс создания банками денег рассмотрим при следующих упрощениях:

норма обязательных резервов одинакова для всех банков и равна 10%;

в балансовых отчетах банка отражаются только изменения;

избыточные резервы (они равны разнице между общими и обязательными резервами) банки используют для выдачи ссуды одному лицу.

Предположим, человек вложил в банк А 100 долларов. Тогда балансовый отчет банка, в котором по условию отражаются только изменения, будет таким:

№	Банк	Активы	Пассивы
1.	А	Резервы + 100 долл.	Депозиты + 100 долл.
2.	А	Обязательные резервы + 10 долл. Ссуда + 90 долл.	Депозиты + 100 долл.
3.	Б	Обязательные резервы + 9 долл. Ссуда + 81 долл.	Депозиты + 90 долл.
4.	В	Обязательные резервы + 8,1 долл. Ссуда + 72,9 долл.	Депозиты + 81 долл.

Фактические резервы банка А составляют 100 дол., обязательные – 10%, или 10 долл. избыточные резервы равны 90 (100 – 10) долл. Банк А имеет право отдать в ссуду 90 долл. Допустим, он дал взаем эти деньги некоему хозяйствующему субъекту. Теперь его балансовый отчет будет иметь вид (2). Таким образом, на счету банка А значатся депозиты в сумме 100 долл. и ссуда в 90 долл. Общая сумма денег составляет 190 долл. следовательно, банк А создал 90 долл. дополнительных денег.

Допустим, хозяйствующий субъект использовал полученную ссуду в 90 долл. для оплаты купленного сырья. Поставщики сырья переведут полученные деньги (наличные или чек) на свой счет в банке Б. Этот банк, получив вклад в размере 90 долл., тоже оставит 10%, а остальные деньги отдаст в ссуду. Его балансовый отчет будет (3).

Банк Б создает дополнительные деньги – 81 долл. Получив эту ссуду, другой хозяйствующий субъект может истратить ее, заплатив третьим лицам за товары и услуги. Последние положат полученные деньги в банк В. Балансовый отчет банка В будет (4).

Процесс этот будет продолжаться до тех пор, пока вся сумма вклада не будет использована в качестве обязательных резервов.

Теоретически при норме резерва в 10% каждый 1 доллар, вложенный в банк, приведет к созданию 10 долларов. И наоборот, каждый изъятый из банка 1 доллар приведет к сокращению денежной массы на 10 долларов, т.е. имеет место эффект мультипликации.

Денежный мультипликатор можно определить по формуле

	m = 1 R

Где R – резервная норма; m – максимальное количество кредитных денег, которое может быть создано 1 долларом при данной величине резервной нормы.

Объем средств на резервных счетах кредитно-финансовых институтов является основным объектом денежно-кредитного регулирования. Изменяя его с помощью инструментов денежно-кредитной политики, можно влиять на предложение денег с целью стабилизации совокупного объема производства, уровня цен и занятости.

ПРОЦЕНТЫ

Прибыль банка: процент за кредит – процент по вкладам + комиссионный процент.

Процент – это прибыль на отданный в ссуду капитал.

процент

Норма или ставка процента – это отношение процента к величине денежной ссуды.

Величина ссуды

Ставка процента =-------------------- х 100%

Имеется два различных пути выплаты процента, и общая величина процентных выплат в этих случаях будет различной.

Допустим, что фирма взяла у банка кредит в сумме 30000 тыс. руб. на срок 3 года из расчета 10% годовых. Как правильно рассчитать процент, который фирма должна выплатить банку за пользование кредитом?

1. Первый способ заключается в ежегодной выплате начисляемых процентов: каждый год фирма должна выплачивать процент в размере

30000х0,10=3000 тыс. руб.

Всего фирма выплатит 3000х3=9000 тыс. руб.

Это ПРОСТЫЕ проценты (начисляются и выплачиваются ежегодно).

2. СЛОЖНЫЕ проценты – начисляются ежегодно, но не выплачиваются в течение всего срока кредита и в последующее время сами приносят процент.

1-ый год 30000х 0,10=3000

2-ой год (30000 + 3000) х 0,10 = 3300

3-ий год (33000 + 3300) х 0,10 = 3630

Общие выплаты составят 39930 руб.

Обозначим: простой процент – j, первоначальный кредит – P, срок кредита – n, ставка процента – i. Простой процент рассчитывается по формуле:

J = Pni

Общая сумма выплат с учетом начисленных процентов равна амортизации долга плюс процент:

S = P+ j = P(1 + ni)

Общая сумма выплат по кредиту с учетом сложных процентов рассчитывается по формуле:

Sn = P (1 + i)

Удержание процента при выдаче кредита называется ДИСКОНТИРОВАНИЕМ.

Прежде чем открыть тому или иному предприятия кредит, банки производят тщательное обследование деятельности предприятия, начиная от проверки платежеспособности и заканчивая оценкой стратегии развития предприятия, уровня его управления и внедрения достижений НТП.

Направляя средства в наиболее перспективные сферы, отрасли, фирмы, банки значительно влияют на формирование финансовой стратегии предприятий.

Дата добавления: 2014-01-15