Коммерческие банки как основное звено банковской системы. Период становления

Тема 3. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ В СОВРЕМЕННОЙ ЭКОНОМИКЕ РОССИИ

Выше отмечалось, что с переходом к рынку в России, как и во всём цивилизованном мире, создана двухуровневая банковская система с центральным банком во главе. Банк России и многочисленная сеть коммерческих банков, образующих второй уровень банковской системы, не подменяют, а дополняют друг друга.

Коммерческие банки (англ. commercial bank) – это кредитные учреждения универсального или специализированного типа, осуществляющие на договорных условиях кредитно-расчётное и иное обслуживание юридических и физических лиц посредством совершения ссудосберегательных и других операций, оказания консультационных услуг, услуг по доверительному управлению имуществом клиентов и др.

Система коммерческих банков в нашей стране стала формироваться совсем недавно, в 1998 году. Банки строили свою деятельность в соответствии с Законом РСФСР от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности в РСФСР».

В соответствии с законом:

· банк является коммерческим юридическим лицом;

· банк создаётся в форме хозяйственного общества, т. е. акционерного общества или общества с ограниченной ответственностью;

· банк является кредитной организацией, т. е. организацией, созданной для осуществления банковских операций;

· банк действует на основе лицензии, выдаваемой Центральным банком РФ;

· банк обладает специальной компетенцией, т. е. извлекает прибыль путём совершения специальных операций;

· банк рассматривается законодателем как один из элементов банковской системы.

Российские коммерческие банки действуют как универсальные кредитные учреждения, совершающие широкий круг операций. В числе таковых:

· предоставление различных по видам и срокам кредитов;

· покупка-продажа и хранение валюты, ценных бумаг;

· привлечение средств во вклады;

· осуществление расчётов;

· выдача гарантий, поручительств и иных обязательств;

· посреднические и доверительные операции и др.

В России банки могут создаваться как акционерные общества и общества с ограниченной ответственностью. Исключается возможность формирования уставных фондов за счёт средств, находящихся в ведении федеральных органов государственной власти, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Независимо от форм собственности коммерческие банки представляют собой самостоятельные структуры. Их отношения с клиентами – юридическими и физическими лицами – носят коммерческий характер, имеют целью извлечение прибыли. Этим они отличаются от центрального банка, не ставящего перед собой задачи извлечения прибыли.

В России наибольшее распространение по составу операций получили универсальные коммерческие банки. Они, благодаря набору разнообразных услуг, менее рискованны, чем специализированные банки. Современный коммерческий банк – это самостоятельный хозяйствующий субъект, имеющий статус юридического лица, осуществляющий на основе полученной от Банка России лицензии посредническую деятельность по реализации специфических продуктов – кредита, ценных бумаг и валюты. Если Центробанк кредитует Правительство и коммерческие банки, выступая в качестве кредитора последней инстанции, то его коммерческие банки кредитуют промышленные и иные компании, физических лиц, друг друга. Если Центробанк хранить на своих счетах средства правительства и резервы коммерческих банков, то последние мобилизуют средства граждан и юридических лиц. Коммерческие банки привлекают денежные ресурсы в виде вкладов, полученных кредитов, благодаря эмиссии и размещению ценных бумаг.

Самой распространённой формой банков на сегодняшний день стали акционерные банки. Собственный их капитал формируется за счёт продажи долевых ценных бумаг – акций. Акционерная форма собственности прогрессивна, так как даёт возможность интегрировать большой капитал. Это преимущество не реализуется автоматически. В сложной обстановке 90-х годов выбор той или иной формы собственности и организационно-правовой формы не гарантировал успеха в реальном секторе или финансово-кредитной сфере.

Кроме акционерных, организуются кооперативные (паевые), государственные и муниципальные, смешанные, совместные банки. Последние функционируют с участием иностранного капитала. По территориальному признаку банки делятся на местные (региональные), федеральные, республиканские и международные. По размеру капитала выделяют крупные, средние и мелкие коммерческие банки. Критерии разделения – условные, имеют страновые и временные различия.

В кредитную систему России входят и небанковские кредитные организации (рис. 10.1). Но они не наделены совокупностью прав, свойственных только банкам.

Рис. 10.1. Банковская система российской Федерации

Системообразующие связи и отношения определяются, прежде всего, через специфические банковские операции, на осуществление которых имеют право только кредитные организации в целом и банки в частности. Как отмечалось выше, последние осуществляют широкий круг операций:

· привлечение вкладов;

· предоставление кредитов;

· ведение счетов клиентов;

· осуществление расчётов по поручению клиентов и банков-корреспондентов;

· финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств, а также за счёт собственных средств;

· выпуск платёжных документов;

· покупка у организаций и граждан и продажа им иностранной валюты;

· покупка и продажа в России и за границей драгметаллов и драгоценных камней;

· трастовые операции (привлечение и размещение средств, управление ценными бумагами и др.) по поручению клиентов;

· кассовое исполнение бюджетов всех уровней.

Банковская система России на этапе её становления и первых ходов по рыночной колее состоит из четырёх категорий банков:

· банки, принадлежащие государству;

· крупные частные банки;

· филиалы иностранных банков, получивших лицензии для работы в России; небольшие региональные банки.

В конце 1997 г., накануне дефолта, только четыре из 50 крупнейших банков не находились в Москве. Основу банковской системы страны составляли Сберегательный банк (крупнейший государственный банк) и ряд крупных московских частных банков.

Сбербанк, крупнейшим акционером которого является Центральный банк России, к концу 1997 г. имел в своём распоряжении четверть всех активов банковской системы и около половины общего числа банковских филиалов в России. Банковский кризис 1995 г., приведший к развалу рынков межбанковских кредитов, породил неуверенность относительно состояния ликвидности многих частных банков, что вызвало дальнейшее усиление роли Сбербанка. Большая часть активов Сбербанка была вложена в государственные ценные бумаги. В середине 1998 г. государственные ценные бумаги составляли 55% активов Сбербанка, в то время как его кредиты частному сектору – лишь 14% суммарной стоимости активов.

Дата добавления: 2014-01-20