Тема 6. Банковские операции

1. Договор банковского вклада (депозита)

2. Договор банковского счета

3. Банковская тайна

4. Кредитный договор и договор займа

Вопрос 1. Договор банковского вклада (депозита) предполагает, что одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой сто­роны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить про­центы на нее на условиях и в порядке, предусмотренных догово­ром (ст. 834 ГК РФ).

Договор банковского вклада (депозита) является реальным, односторонне обязывающим и возмездным договором.

Форма договора. Договор банковского вклада должен быть за­ключен в письменной форме под страхом его ничтожности. Вместе с тем письменная форма считается соблюденной и в случае удосто­верения вклада (депозита) в формах, предусмотренных действую­щим законодательством Российской Федерации. В настоящее время наиболее распространенными формами являются сберегательная книжка, сберегательный (депозитный) сертификат и иные аналогич­ные документы.

Сторонами договора банковского вклада (депозита) явля­ются банк и вкладчик. Отметим, что в качестве банка в договоре бан­ковского вклада (депозита) может выступать кредитная организа­ция, имеющая лицензию на осуществление банковских операций и являющаяся членом системы страхования вкладов физических лиц в банках на территории Российской Федерации (см. главу 8).

Право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено вновь регистрируемому банку либо банку, с даты государственной регистрации которого прошло менее двух лет, если:

• размер уставного капитала вновь регистрируемого банка либо размер собственных средств (капитала) действующего банка состав­ляет 3 млрд. 600 млн. рублей;

• банк соблюдает установленную нормативным актом Банка России обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц инфор­мацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвен­ное) влияние на решения, принимаемые органами управления банка (ст. 36 Закона о банках).

Вкладчиком — физическим лицом может выступать несовершен­нолетнее лицо, достигшее четырнадцатилетнего возраста. Помимо физического лица вкладчиком может выступать индивидуальный предприниматель или юридическое лицо.

На счет вкладчика денежные средства могут вноситься третьим лицом, в свою очередь вкладчик вправе вносить средства на вклады третьего лица.

Так, внесение денежных средств на вклад третьими лицами воз­можно во всех случаях, кроме тех, когда в договоре банковского вклада (депозита) существует запрет подобных операций (ст. 841 ГК РФ). При этом предоставление вкладчиком третьему лицу необходимых для внесения денежной суммы данных о своем счете рассматрива­ется законом как выражение вкладчиком своего согласия на получе­ние денежных средств от такого лица. Если вклад вносится на имя третьего лица, то такое лицо приоб­ретает права вкладчика с момента выражения им банку своего наме­рения воспользоваться правами вкладчика. Таким намерением мо­жет выступать предъявление банку первого требования, например, в предоставлении выписки по счету и т.д. До выражения намерений воспользоваться правами вкладчика третьим лицом этими правами может воспользоваться лицо, фактически внесшее денежные сред­ства в банк.

Договор в пользу третьего лица не может быть заключен на ано­нимное лицо. Подобного рода договоры банковского вклада (депо­зита) являются ничтожными, так как указание в них идентификаци­онных данных вкладчика обязательно.

Дата добавления: 2014-01-20