Договор банковского вклада, заключенный с физическим лицом, является публичным договором

Публичный характер договора банковского вклада означает, что:

• банк обязан заключить договор с каждым физическим лицом, которое к нему обратилось, на условиях, разработанных банком;

• банку запрещено оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключаемого договора, кроме случаев, преду­смотренных российскими нормативными актами.

Иными словами, если кредитная организация обладает соответ­ствующей лицензией, разрешающей принятие вкладов физических лиц, открытие данного вклада не приведет к нарушению обязатель­ных нормативов, банк не прекратил принятие вкладов от всех катего­рий лиц, и наконец, если у банка существуют в наличии все необхо­димые материально-технические и трудовые ресурсы, банк не вправе отказать физическому лицу в открытии вклада¹. Подчеркнем, что данные основания законодательно не закреплены.

В связи с тем, что договор банковского вклада (депозита) явля­ется односторонне обязывающим, обязанности по данному договору возникают только у кредитной организации, а права — у вкладчика.

Порядок возврата вклада и уплаты процентов. Кредитная орга­низация обязана возвратить сумму вклада и выплатить начисленные на нее проценты. Возврат вклада осуществляется в сроки, указанные в договоре, с учетом следующих обязательных требований. Физиче­ское лицо — вкладчик вправе получить сумму вклада по первому тре­бованию независимо от вида вклада и указанного в договоре срока его выдачи. Положения договора банковского вклада, ограничивающие данное право, ничтожны. В отличие от физических лиц юридические лица вправе требовать досрочного возврата вклада по первому их требованию, если иное прямо не предусмотрено договором банков­ского депозита, заключенного на срок до наступления определенных обстоятельств (на иных условиях возврата) между ними и кредитной организации.

Иными словами, физические и юридические лица вправе требо­вать возврата вклада (в части или в полной сумме) в любой день в течение срока вклада, однако данное право для юридических лиц мо­жет быть ограничено в договоре банковского вклада, заключенного на срок до наступления иных обстоятельств.

Однако требование о досрочном возврате вклада (в случае со срочным договором банковского вклада) негативно влияет на ставку процента по вкладу. В этом случае процентная ставка будет равна ставке по банковским вкладам до востребования или иной установ­ленной банком ставке процента. Но в любом случае банк не может установить так называемые нулевые проценты.

Как показывает практика, в период финансового кризиса ряд кредитных организаций, стремясь привлечь новых клиентов, незначительно уменьшают ставки процента в случае досрочного расторжения договора банковского вклада.

По договору банковского вклада (депозита), внесенного физи­ческим лицом на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоя­тельств, банком не может быть односторонне сокращен срок дейст­вия этого договора, уменьшен размер процентов, увеличено или ус­тановлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключе­нием случаев, предусмотренных федеральным законом.

Кредитная организация обязана уплатить проценты на сумму вклада. Данная обязанность является императивной и не может быть изменена отдельным договором. На практике размер процентов оп­ределяется в договоре банковского вклада (депозита). В случае от­сутствия размера процентов в договоре размер процента определя­ется существующей в месте жительства вкладчика-гражданина (или месте нахождения вкладчика — юридического лица) ставкой банков­ского процента (ставкой рефинансирования) на день возврата суммы вклада.

Кредитная организация вправе изменять размер процентов по вкладам до востребования независимо от вида вкладчика: юридиче­ского или физического лица, за исключением случая, когда в дого­воре банковского вклада (депозита) установлен запрет на односто­роннее изменение процентов кредитной организацией.

По договору срочного банковского вклада для юридических лиц кредитная организация не вправе в одностороннем порядке из­менять размер процентов только в случае, если в договоре преду­смотрен прямой запрет на уменьшение размера процентов, что было подтверждено Конституционным Судом РФ.

Еще одним исключением для физических лиц является тот факт, что кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять размер процентов независимо от того, закреплено данное право в договоре или нет. В настоящее время законодатель основыва­ется на том, что размер процентов может быть односторонне умень­шен банком, если такое право прямо предоставлено банку законом, который в настоящий момент не принят.

Отметим, что от указанных выше случаев следует отличать ис­требование вкладчиком-гражданином суммы срочного вклада до на­ступления срока ее возврата, предусмотренного договором. В подобном случае возможность изменения размера процентов прямо преду­смотрена законом.

Банк начисляет проценты на сумму банковского вклада (депо­зита) со дня, следующего за днем ее поступления в банк, и до дня, предшествующего ее возврату вкладчику (либо до дня, предшест­вующего списанию суммы вклада со счета по иным основаниям).

Порядок и сроки выплаты начисленных процентов на сумму склада определяются в договоре банковского вклада (депозита). По умолчанию проценты выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада. Если про­центы за какой-либо срок не были востребованы вкладчиком, то они увеличивают сумму вклада, на которую в дальнейшем начисляются проценты (капитализируются).

При возврате вклада в любом случае должны быть выплачены не начисленные к этому времени проценты. Прекращением обязательств по договору банковского вклада (депозита) является возврат вкладчику суммы вклада и начисленных процентов на нее.

В заключение рассмотрим иные формы оформления договора банковского вклада (депозита), которыми являются сберегательная книжка для физических лиц, а также сберегательные и депозитные сертификаты для физических и юридических лиц.

Сберегательная книжка является подтверждающим заключение договора банковского вклада (депозита) документом в письменной форме, содержащим в обязательном порядке следующую информа­цию (ст. 836, 843 ГК РФ):

наименование и место нахождения банка (если вклад внесен в филиал — наименование и место нахождения данного филиала);

· номер счета по вкладу;

· все суммы денежных средств, зачисленных на счет;

· все суммы денежных средств, списанных со счета;

· остаток денежных средств на счете на момент предъявления сбе­регательной книжки в банк.

Данные, указанные в сберегательной книжке, являются основа­нием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком. Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу дру­гим лицам осуществляется банком при предъявлении сберегатель­ной книжки, в которую вносится соответствующая информация.

Выделяют два вида сберегательных книжек: именная сберега­тельная книжка и сберегательная книжка на предъявителя, послед­няя является ценной бумагой.

Утрата именной сберегательной книжки влечет за собой либо выдачу банком новой сберкнижки по заявлению вкладчика (дубли­ката), либо — в случае сберкнижки на предъявителя — восстановле­ние прав по ней в порядке вызывного производства.

Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бу­магой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении ус­тановленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов.

Получение суммы вклада и причитающихся процентов возможно как в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.

Различие между сберегательным и депозитным сертификатом, традиционно сложившееся в российской практике, обусловлено раз­личием их держателей (владельцев): сберегательный сертификат выдается физическому лицу, а депозитный сертификат — юридиче­скому лицу. Нормативными актами Банка России допускалась передача депозитных сертификатов только от юридических лиц юриди­ческим лицам, а сберегательных сертификатов — только от физиче­ских лиц физическим лицам.

Передача сертификатов осуществляется в порядке цессии. Сбе­регательные (депозитные) сертификаты не могут использоваться в качестве расчетного или платежного средства.

Сберегательные (депозитные) сертификаты могут быть предъ­явительскими или именными. Соответственно к ним применяются установленные российским законодательством правила о предъяви­тельских и именных ценных бумагах. Кредитная организация вправе размещать сберегательные (депозитные) сертификаты только после регистрации их выпусков в Банке России.

Более детальные правила, касающиеся сберегательных (депозит­ных) сертификатов, содержатся в Положении о сберегательных и де­позитных сертификатах кредитных организаций (письмо Банка Рос­сии от 10 февраля 1992 г. № 14-3-20).

Право банка на выдачу сберегательного (депозитного) сертифи­ката обусловлено соблюдением следующих требований:

— осуществление банковской деятельности в течение не менее 2 лет;

— публикация годовой отчетности, подтвержденной аудитор­ской фирмой;

— соблюдение банковского законодательства и нормативных ак­тов Банка России;

— выполнение обязательных экономических нормативов;

— наличие резервного фонда в размере не менее 15% от фактиче­ски оплаченного уставного капитала;

— выполнение обязательных резервных требований.

В соответствии с пунктом 8 названного Положения бланк серти­фиката должен содержать следующие обязательные реквизиты:

· наименование «сберегательный (или депозитный) сертифи­кат»;

· номер и серию сертификата;

· дату внесения вклада (депозита);

· размер вклада (депозита);

· безусловное обязательство кредитной организации вернуть сумму вклада (депозита) и выплатить причитающиеся проценты;

· дату востребования суммы по сертификату;

· процентную ставку;

· сумму причитающихся процентов (возможна выдача только срочных сертификатов);

· ставку процента при досрочном предъявлении сертификата к оплате;

· наименование, местонахождение и корреспондентский счет кредитной организации в Банке России;

· для именного сертификата наименование и место нахождения вкладчика — юридического лица или фамилию, имя, отчество и пас­портные данные вкладчика — физического лица;

· подписи двух лиц, уполномоченных кредитной организацией на подписание такого рода обязательств, скрепленные печатью кре­дитной организации.

Отсутствие в тексте бланка сертификата какого-либо из обяза­тельных реквизитов делает этот сертификат недействительным.

Дата добавления: 2014-01-20