Малый кредитный комитет (1 раз в неделю), большой кредитный комитет

4. Четвертый этап – заключение и подписание кредитного договора.

В процессе структурирования банк определяет такие парметры ссуды: вид кредита, сумму, способы выдачи и погашения, обеспечение, цену кредита и т.д.

5. Пятый этап процесса кредитования – кредитный мониторинг

В процессе всего преиода кредитования кредитным инспектором осуществляется постоянный кредитный мониторинг заемщика с целью миминизации кредитных рисков.

6. Возврат кредита и начисленных процентов.

Сведения о заемщике передаются в Бюро кредитных историй

ТЕМА ЛЕКЦИИ: КРЕДИТНЫЕ РИСКИ И КРЕДИТОСПОСОБНОСТЬ ЗАЕМЩИКА.

Кредитный риск представляет собой вероятность несвоервеменной или неполной уплаты суммы долга и/или процентов, которая выражается в возникновении потерь или убытков у кредитора.

Все виды банковских рисков описаны в Письме ЦБ РФ № 70-Т “О типичных банковских рисках” 98

Основные причины возникновения кредитного риска:

А) неблагоприятные изменения в экономике страны, региона, города. Кризисные ситуации вотрасля, ведущие к снижению деловой активности

Б) неспособность аземщика достичь запланированного финансового регультата в связи с непредвиденными неблагоприятными изменениями в деловой, экономической и политичсекой сферах

В) изменнеие в рычночной стоимости или оптери качества обеспечения (уменьшение ликвидности)

Г) возможность злоупотребления в использовании кредита заемщика или его персоналом, в том числе ухудшение деловой репутации заемщика

Внешние факторы, которые воздействуют на уровень кредитного риска:

· Состояние экономичсекой среды

· Кредитосопсобность клиентов

· Рыночная стоимость обеспечения

Внутренние факторы, воздействующие на уровень кредитного риска:

· Качество кредитной политики банка

· Уровень организации кредитования

· Возможность ошибочных действий кредитных работников и злоупотреблений

Кредитный риск, связанный с неблагоприятными изменениями на макроэкономичсеком уровне, ухудшением общей экономичсекой ситуации, влияющей на всех без исключения заемщиков, называют систематическим кредитным риском.

Кредитоспособность заемщика – способность свевременно и полностью погасить заемные обязательства и оплатить товар или возвртить основную сумму кредита с процентами.

Оценка кредитного риска по каждому отдельно взятому заемщику.

Источникик получения информации о рисках заемщика:

· Правоустанавливающие документы заемщика

· Бухгалтерская, налоговая, статистическая и иная отчетность, дополнительно предоставляемые заемщиком

· Сведения, средства массовой информации и другие источники, определяемые кредитной организацией самостоятельно

Вся информация о заемщике, включая информацию о рисках заемщика, фиксируется в досье заемщика.

Тардиционная методика изучения надежности кредита, состоящая в сблре и анлизе сведений о потенциальных заещиков по пяти факторам или критериям (метод ПЯТИ СИ)

1. Характер заемщика. Репутация заемщика, степнеь ответственности

2. Платежеспособность. Суждение на основе анализа развития его бизнеса и финансовых возможностейц заемщика, которые определяют его сопосбность погасить долг.

3. Капитал. Сумма долга с размерами аткивов, дебиторка

4. Обеспечение. Активы, которые могут быть представлены а залог

5. Условия. Общие экономичсекие условия.

Отчет о кредиспособности физического лица:

1) Баланс отчета о прибылях и убытках

2) Раяд коэффициентов, отражающих тенденицю: платежесопосбнсть, рентабельность, эффективность оборачиваемости, обслуживание долга, данные текущего налогового периода, финансовый рычаг

3) Информация от банков и сонвоных поставщиков компнаии, о случаях просрочки оплаты, о случаях невозврата кредитов, о регулярности выплта

4) Описание условий деятельности компнаии

5) Описнаие биографии ее владельцев, случаев банкротсква и судебных процессов

6) Суммарный рейтинг компании, показывающий уровень ее кредитоспособности по шкале А (нулевой риск невыполнения обязательств) - Р (дефолт, невыполнение обязательств)

Дата добавления: 2014-01-20