Изучение кредитоспособности клиента

Рассмотрение заявки на кредит

Кредитная заявка содержит сведения о требуемой сумме кредита: - цель и размер ссуды, вид и срок кредита, возможное обеспечение. В соответствии с предъявляемыми банком требованиями для различных групп клиентов к заявке прилагаются следующие документы:

1) Копии учредительных документов, устав, положения, регистрационные удостоверения, патентов и т.д.

2) Финансовые отчеты за 3 последних года (баланс с приложениями)

3) Технико-экономический расчет, характеризующий уровень рентабельности кредитуемого мероприятия и срок его окупаемости

4) Копии договоров в подтверждении кредитуемой сделки

5) Сведения о кредитах, полученных в других банках (выписки по счетам)

6) Документы, подтверждающие право собственности заемщика на имущество, которое может быть передано в залог

7) Бизнес планы развития предприятия, если кредит предоставляется начинающему предприятию, которое не имеет финансовых отчетов

8) Прогноз финансирования на ряд лет

9) Налоговые декларации и многие др.

Немаловажное значение играет предварительная беседа работника кредитного отдела с потенциальным заемщиком, что позволяет не только уточнить определенные детали кредитной заявки и составить психологический портрет заемщика, а также оценить реалистичность оценок его положения и перспектив развития.

При анализе кредитоспособности заемщика учитываются следующие факторы:

а) Дееспособность в отношении ссуды, т.е. предоставляя ссуду плательщику, необходимо ознакомится с документами, определяющими правомочность лиц выступать от имени заемщика

б) Деловая репутация заемщика, т.е.при оценке репутации существенную роль играет отношение заемщика к своим обязательствам в прошлом

в) Способность получать доход, банку необходимо оценить способность заемщика заработать средства для погашения ссуды. (цены, объем продаж, издержки, расходы, качество продукции, квалификация работников и т.д.)

Для оценки кредитоспособности клиента используется сложная система показателей. Она дифференцируется в зависимости от категории заемщика (крупная компания, малое предприятие, вид деятельности, конкурентоспособность продукции и т.д.).

Для оценки платежеспособности предприятия банки используют в основном такие показатели как:

- коэффициенты ликвидности

- коэффициент деловой активности

- коэффициент покрытия собственными средствами

- коэффициент прибыльности и др.

Коэффициенты кредитоспособности определяются на основе фактических данных о финансово-хозяйственной деятельности предприятия за период предшествующий обращению за ссудой. Такая практика позволяет выявить тенденцию, сложившуюся в финансовой деятельности предприятия, а также причины, возникновения потребности в кредитных ресурсах.

Для определения кредитоспособности существуют и другие методы, например, анализ денежного потока, в основе которого лежит использование фактических показателей, характеризующих оборот средств у предприятия. анализ денежного потока заключается в сопоставлении оттока притока денежных средств у заемщика за период соответствующий сроку испрашиваемой ссуды. Анализ денежного потока делается в годовом разрезе.

Элементами притока являются прибыль, амортизация, дебиторская задолженность, увеличение кредиторской задолженности, увеличение акционерного капитала и др.

Элементами оттока являются уплата налогов, процентов, дивидендов, штрафов, пеней, дополнительные вложения средств в запасы и затраты, в дебиторскую задолженность в основы фонды, отток акционерного капитала и др.

Разница между притоком и оттоком денежных средств определяет величину общего денежного потока. Превышение притока над оттоком свидетельствует о финансовой устойчивости и предприятия и его кредитоспособности.

Дата добавления: 2014-01-20