Лекция 17. Кредитная система, ее структура

1. Понятие кредитной системы и ее структура в Республике Беларусь.

2. Банковская система, ее виды.

3. Перспективы развития национальной банковской системы.

На сегодняшний день в Беларуси насчитывается 32 коммерческих банка, 27 из которых – банки с иностранным участием в уставном капитале. Из них 9 банков – со 100-% иностранным участием и 15 – с иностранным участием свыше 50 %.

К государственным коммерческим банкам относятся 4 банка – ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «Белинвестбанк» и ОАО «Паритетбанк». При этом удельный вес активов каждого из первых трех банков превышает 5% от совокупных активов банковского сектора.

В совокупном уставном фонде коммерческих банков доля инвестиций государственных органов и юридических лиц, основанных на государственной форме собственности (на 1 июля 2012 г.) составляет около 80 % (79,5%).

Кроме того, в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 21 июня 2011 г. № 261 "О создании открытого акционерного общества "Банк развития Республики Беларусь" в Республике Беларусь функционирует открытое акционерное общество «Банк развития Республики Беларусь», учредителями которого являются Совет Министров Республики Беларусь и Национальный банк (далее – Банк развития).

Данный финансово-кредитный институт не является банком, небанковской кредитно-финансовой организацией в значении, определенном в статьях 8 и 9 Банковского кодекса Республики Беларусь, и при его создании, реорганизации и ликвидации не применяются требования законодательства, предусмотренные для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций.

ОАО "Банк развития Республики Беларусь" осуществляет деятельность в соответствии с Конституцией Республики Беларусь, законами Республики Беларусь, решениями Президента Республики Беларусь и Правительства Республики Беларусь, Уставом открытого акционерного общества «Банк развития Республики Беларусь» и иными актами законодательства.

Основной целью ОАО "Банк развития Республики Беларусь" является развитие системы финансирования государственных программ и социально значимых инвестиционных проектов.

Основными задачами ОАО "Банк развития Республики Беларусь", к выполнению которых банк приступил с 1-го января 2012 года, являются:

- финансирование проектов, включенных в программы, утверждаемые Президентом Республики Беларусь и (или) Правительством Республики Беларусь, путем предоставления кредитов на их реализацию от своего имени и за свой счет на условиях срочности, платности и возвратности в порядке, установленном Советом Министров Республики Беларусь по согласованию с Президентом Республики Беларусь;

- приобретение активов банков в соответствии с перечнем таких активов и порядком, утверждаемыми Советом Министров Республики Беларусь.

Для реализации своих целей, ОАО "Банк развития Республики Беларусь" осуществляет следующие операции:

- привлечение займов и кредитов;

- привлечение средств бюджета в депозиты;

- предоставление кредитов на реализацию государственных программ от своего имени и за свой счет на условиях срочности, платности и возвратности;

- открытие и ведение банковских счетов юридических лиц, участвующих в реализации проектов, включенных в государственные программы, для аккумулирования части выручки, направляемой исключительно для погашения имеющейся перед ним задолженности;

- проведение расчетов в безналичной форме через корреспондентские и иные счета, открываемые ОАО "Банк развития Республики Беларусь" в Национальном банке Республики Беларусь и других банках;

- обслуживание и погашение внешних государственных займов и внешних займов, привлеченных под гарантии Правительства Республики Беларусь, предоставляемых для финансирования проектов, включенных в государственные программы;

- приобретение активов банков на основании договоров уступки требования за счет средств, находящихся в распоряжении ОАО "Банк развития Республики Беларусь" и др.

В современных условиях значение коммерческих банков существенно возрастает. За последние несколько лет им удалось существенно расширить прием срочных и сберегательных вкладов, активизировать средне- и долгосрочное кредитование, а также создать систему кредитования населения или так называемую систему потребительского кредита.

Кроме того, коммерческие банки успешно выполняют расчетно-комиссионные и торгово-комиссионные операции, занимаются факторингом, лизингом, активно расширяют зарубежную сеть филиалов и участвуют в многонациональных консорциумах (банковских синдикатах).

Далее мы рассмотрим некоторые черты, характерные для банковской системы Беларуси, а также основные особенности ее функционирования

Несмотря на бурное развитие коммерческих банков за последние годы, их численность еще далека от оптимальной. По плотности банков Беларусь значительно уступает развитым зарубежным странам.

Если принять во внимание, что численность населения Республики Беларусь на 1 января 2012 года составила 9465,4 тыс. человек (за 2011 год сократилась на 15,7 тыс. человек), а количество действующих на территории Беларуси коммерческих банков и их филиалов составляет (32+117) 149 единиц, то одно банковское учреждение у нас в стране приходится примерно на 63,5 тыс. чел.

Следует отметить, что указанный показатель в 2011 году составлял 37 тыс. человек ввиду того, что количество филиалов банков на 1-е января 2011 года составляло 226. Т.е. за 2011 год и 8 месяцев 2012 года было упразднено 109 филиалов банков (в частности ОАО «Белагропромбанк» упрзднено 13 филиалов, а АСБ «Беларусбанк» - 19 филиалов), что, естественно, ухудшило и без того невысокий показатель концентрации банковских учреждений у нас в стране.

Для примера в США плотность банковских учреждений составляет одно на 2 тыс. человек, в Европе – одно на 1,5 тыс. человек (в Германии) и одно на 4-5 тыс. человек в Великобритании, Ирландии, Швеции и Финляндии.

Это достаточно грубый, но весьма наглядный показатель уровня развития банковской инфраструктуры. В России сегодня одно банковское учреждение (банк или филиал) приходится примерно на 32 тыс. человек.

В Республике Беларусь существующие здесь три десятка банков можно подразделить на 2 группы:

- мелкие и средние банки, обслуживающие относительно небольшие субъекты хозяйствования и предоставляющие потребительский кредит населению;

- крупные банки, менее всего зависящие от благополучия своих клиентов и получающие основную часть своих доходов за счет межгосударственных операций, участниками которых являются государственных субъекты хозяйствования, в том числе органы государственного управления.

Белорусскую банковскую систему отличает весьма высокая степень концентрации. На пятерку крупнейших банков (ОАО «Беларусбанк», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «БПС-Сбербанк», ОАО «Белинвестбанк» и ОАО «Приорбанк») приходится:

- 74,7% или 224,5 трлн. руб. совокупных активов, составивших по состоянию на 01.09.2012 300,6 трлн. руб.;

- 75,3% или 33,5 трлн. руб. совокупного капитала;

- 62,9% или 1,95 трлн. руб. прибыли;

- 83,6% или 143, 6 трлн. руб. кредитных ресурсов банковской системы республики Беларусь.

Высокую конкурентную активность проявляют дочерние структуры российских банков, среди которых Белгазпромбанк, Банк ВТБ (Беларусь), Банк Москва-Минск, Белросбанк.

В целом для банковской системы Беларуси характерна положительная динамика по основным показателям (величине активов, собственного капитала, чистой прибыли с начала года, объему кредитных средств и депозитов). В частности, совокупная прибыль банковского сектора по состоянию на 01.08.2012 г. увеличилась более чем в 2 раза (с 1,3 трлн. руб. до 3,1 трлн. руб.).

Вместе с тем у нас в стране медленно развиваются новые виды услуг, связанные с кредитными карточками и электронными платежами, что сдерживается, в первую очередь, недостаточно мощной технической базой белорусских банков.

Существуют определенные трудности и с кадровым обеспечением ежегодно разрастающегося банковского сектора, по-прежнему ощутимо вмешательство государства в экономику страны и банковского сектора в частности, что при отсутствии жестких гарантий соблюдения банковской тайны затрудняет привлечение иностранных инвестиций. Ситуация осложняется недостаточностью внутренних долгосрочных накоплений, ощутимо съедаемых инфляцией и раздробленных по отдельным депозитам юридических и физических лиц в различных банках.

Потенциал банковского сектора Беларуси заключается в том, что отношение активов белорусских банков к ВВП около 94,5% (по состоянию на 01.01.2012 г.), что в 3-4 раза ниже, чем в европейских странах и в 1,5-2 раза ниже, чем в странах Восточной Европы (Польша, Чехия).

Основной целью развития банковского сектора на 2011-2015 годы является финансовая устойчивость банковской системы Беларуси и развитие рыночных отношений в ней, что приобретает особую важность для государства, в котором банковский сектор составляет 95% всей финансовой отрасли. Одним из ключевых моментов финансовой устойчивости банковской системы Беларуси является вопрос защиты прав потребителей и повышение финансовой грамотности.

В соответствии с Основными направлениями денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2011 год, утв. Указом Президента РБ №597 от 19.11.2010, приоритетными направлениями развития банковского сектора Беларуси станут:

- обеспечение его устойчивости и повышение финансового потенциала;

- рост конкурентоспособности за счет внедрения более эффективных систем и методов управления, инновационных банковских технологий, а также поддержания размера капитала на уровне, обеспечивающем адекватное покрытие рисков посредством совершенствования системы финансового инжиниринга.

Развитие банковского сектора должно сопровождаться также ростом доверия к банкам со стороны национальных и иностранных инвесторов и вкладчиков, интеграцией в мировую банковскую и финансовую системы.

В соответствии со стратегией развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011 – 2015 годы ключевыми задачами развития банковского сектора Беларуси станут:

- совершенствование взаимодействия банковского и нефинансового секторов;

- развитие саморегулирования деятельности банков;

- обеспечение стабильности деятельности банков;

- расширение функций финансового посредничества банков.

1. Совершенствование взаимодействия банковского и нефинансового секторов. Одним из приоритетных направлений развития банковского сектора является совершенствование участия банков в кредитовании государственных программ, предусматривающих льготирование процентных ставок и другие формы государственной поддержки кредитополучателя. В 2011 - 2015 годах планируются разработка и принятие мер по повышению эффективности использования льготных кредитов и иных форм помощи, оказываемой государством нефинансовому сектору экономики, в том числе за счет конкурсного участия банков в реализации государственных программ и мероприятий.

Такой подход позволит, с одной стороны, повысить качество разработки инвестиционных проектов, с другой стороны, равномерно распределить кредитную нагрузку на банки, что положительно отразится на состоянии их ликвидности и будет содействовать общему снижению процентных ставок.

Одновременно будут усилены меры по защите интересов физических лиц при потребительском кредитовании и стимулировании данной категории кредитополучателей к параллельному участию в сберегательном процессе. Физические лица должны выступать преимущественно в роли нетто-сберегателей, что позволит обеспечить расширение возможностей банков по кредитованию производственного сектора экономики.

Развитие рынка розничных банковских услуг, а также повышение спроса на различные их виды будут осуществляться по мере экономического роста страны и благосостояния населения. Банки самостоятельно должны определять стратегические направления совершенствования данного сегмента банковской деятельности с учетом сложившейся клиентской базы, инфраструктуры и достигнутых положительных результатов за предыдущий период.

В качестве основных направлений увеличения спектра розничных банковских услуг в Стратегии рассматриваются:

- развитие дистанционного обслуживания клиентов за счет внедрения банками передовых информационных технологий, что позволит расширить географию предоставления банковских услуг, приблизить их к потребителю и привлечь новых клиентов;

- предложение современных банковских продуктов, в том числе комплексных (с гибкими условиями, позволяющими применить индивидуальный подход к каждому клиенту);

- перевод клиентов на самообслуживание;

- внедрение современных стратегий продаж;

- повышение качества розничных банковских услуг посредством модификации услуг, уже оказываемых банками населению, освоения новых сегментов рынка, включая ипотечное кредитование, услуги, связанные с операциями с ценными бумагами, драгоценными металлами и камнями и т.д. Решению указанной задачи будут способствовать:

- внедрение корпоративных систем управления качеством, включающих повышение уровня автоматизации процесса оказания услуг, стандартизацию банковских продуктов, регламентацию действий работников банка, организацию обучения работников, рост их профессионального и культурного уровня, разработку и внедрение стандартов корпоративной этики, контроль за соблюдением стандартов;

- поддержание имиджа банка;

- оценка службы менеджмента по продвижению новых банковских продуктов и др.

Повышение доступности кредитов нефинансовому сектору экономики будет достигаться, в том числе, за счет проведения взвешенной политики в отношении ставок по депозитно-кредитным операциям. Сохранится приоритетность таких направлений, как инвестиционное кредитование и кредитная поддержка развития экспортно ориентированных производств.

Кроме того, особое внимание будет уделено расширению кредитной поддержки развития малого и среднего бизнеса.

2. Развитие саморегулирования деятельности банков. Развитие банковского сектора страны должно осуществляться одновременно с повышением устойчивости его функционирования. Надлежащий уровень качества работы банков во многом зависит от эффективности систем управления рисками и систем внутреннего контроля. В этой связи банкам совместно с Национальным банком необходимо постоянно принимать адекватные меры по развитию риск-менеджмента и совершенствованию указанных систем.

Рост уровня управления рисками неразрывно связан с совершенствованием корпоративного управления в банках, в том числе в области информированности и ответственности органов управления банками за решения, касающиеся увеличения принимаемых банками рисков, а также за четкое разграничение полномочий между учредителями (участниками) и исполнительными органами управления банками, исключающее конфликт интересов между ними.

Осуществление комплексных преобразований внутренних систем управления и контроля позволит банкам обеспечивать устойчивое функционирование и поддерживать высокую степень доверия со стороны клиентов и партнеров.

Одним из важных инструментов формирования
высокоэффективного и оперативного риск-менеджмента в банках должно
стать создание автоматизированных систем управления рисками, которые
в сочетании с использованием новейших технологий и методик обеспечат
комплексное управление рисками и оперативное принятие
управленческих решений, что в свою очередь окажет положительное
влияние на конкурентоспособность банковского сектора Республики
Беларусь.

3. Обеспечение стабильности деятельности банков. Саморегулирование деятельности банков предусматривает значительное усиление роли рыночной дисциплины, когда участники банковского рынка добровольно или под угрозой банкротства, потери деловой репутации и имиджа будут следовать определенным правилам (стандартам) качества, установленным самими банками и (или) органом банковского надзора.

В этой связи особое значение приобретают повышение профессионализма представителей органов управления банков, привлечение к работе независимых специалистов с целью вынесения объективных экспертных оценок деятельности банков.

Одним из элементов системы саморегулирования деятельности банков станет проведение ими добровольной самооценки в соответствии с системами внутренней рейтинговой оценки качества банковского менеджмента, в том числе по организации систем управления рисками и систем внутреннего контроля, стратегического управления и управления информационными технологиями в банке, предотвращению легализации доходов, полученных преступным путем, и финансирования террористической деятельности. Данные рейтинги позволят собственникам (акционерам) банка, клиентам, органу банковского надзора, а также потенциальным инвесторам объективно оценивать качество деятельности каждого банка.

4 Расширение функций финансового посредничества банков. Важным направлением расширения финансового посредничества должны стать операции, которые в настоящее время не получили должного развития. Речь идет об увеличении объемов операций с такими активами, как корпоративные акции и облигации предприятий, ценные бумаги, обеспеченные недвижимостью, различные виды долговых инструментов и др.

Наращивание уровня посредничества будет во многом определяться степенью развития рынка ценных бумаг и интенсивностью создания высокоэффективной и совместимой с мировыми стандартами институциональной среды, содействующей привлечению долгосрочных инвестиций и формированию институтов, способных к трансформации внутренних сбережений в долгосрочные финансовые инструменты.

Для этого в ближайшие годы необходимо создать широкий спектр инструментов финансового рынка, обеспечивающих инвесторам и реципиентам капитала разнообразие вариантов с точки зрения затрат, риска, прибыли, сроков, ликвидности. Увеличение объемов и разновидностей ценных бумаг, усложнение инструментов и технологий финансового рынка потребуют усиления роли банков в качестве посредников, выступающих связующим звеном в движении капитала от поставщиков финансовых ресурсов к потребителю.

В рамках развития финансового посредничества в банковской сфере необходимо более широкое использование таких инструментов инвестиционного банкинга, как управление корпоративными финансами, оказание банками консультационных услуг, организация и содействие в выпуске корпоративных ценных бумаг, в том числе первоначальном публичном предложении акций на продажу широкому кругу лиц (1РО) и еврооблигаций, андеррайтинг, привлечение для клиентов синдицированного кредитования.

Внедрение названных финансовых инструментов и их активное применение банками будут способствовать более глубокому интегрированию банковской системы и организаций Республики Беларусь в международный финансовый рынок, притоку прямых иностранных инвестиций, повышению инвестиционного имиджа страны.

Дата добавления: 2014-01-11