Вводная часть. Преподаватель проверяет наличие обучающихся, объявляет тему № 7 Личное страхование

V. Текст лекции

Преподаватель проверяет наличие обучающихся, объявляет тему № 7 Личное страхование.

В ходе лекции нами будут рассмотрены следующие вопросы:

1.Понятие и классификация личного страхования.

2.Страхование жизни.

3.Страхование от несчастных случаев.

4.Страхование медицинских рисков.

5.Страхование сотрудников системы МЧС России.

Переходим к рассмотрению учебных вопросов.

ВОПРОС 1. Понятие и классификация личного страхования.

В жизни каждого человека, в силу различных причин, могут наступить неблагоприятные события, такие как болезнь, нетрудоспособность, инвалидность, смерть. В случае их наступления, заботу за поддержанием определенного уровня жизни гражданина возлагает на себя государство по линии социального страхования и обеспечения, выплачивая при этом соответствующие пособия и пенсии. Но из-за ограниченности финансовых средств, имеющихся у государства, полностью удовлетворить социальные потребности нуждающегося гражданина невозможно. По этой причине размер пособий, выплачиваемых по линии государственного социального страхования очень низок.

По мере роста финансовых возможностей государства размер этих выплат увеличивается, и все же их величина далека от реальных потребностей получателя выплат. В таких условиях возникает необходимость организации дополнительной страховой защиты населения.

Такая дополнительная страховая защита реализуется в форме как индивидуальных накоплений средств гражданами (например, банковский вклад), так и в коллективной форме (например, посредством заключения договора личного страхования).

В первом случае граждане могут воспользоваться дополнительной страховой защитой, если имеют достаточно высокий уровень доходов. Во втором же случае благодаря перераспределению небольших уплаченных взносов в пользу лиц, с которыми наступил страховой случай, страховая защита распространяется на миллионы граждан со средним и низким доходами.

Таким образом, личное страхование является, дополнением к существующему социальному страхованию и обеспечению, увеличивая степень страховой защиты граждан при наступлении в их жизни неблагоприятных событий.

Личное страхование – страхование, которое обеспечивает риски, угрожающие жизни человека, его трудоспособности и здоровью.

Объектом личного страхования являются имущественные интересы, которые связаны с жизнью и здоровьем застрахованных граждан. Личное страхование как отрасль страхования может быть поделено на две подотрасли, а именно: страхование жизни и страхование здоровья. Основой такого деления стали объем обязательств страховщика и срок страхования.

Особенности личного страхования:

- застрахованным является физическое лицо, тогда как при имущественном страховании могут быть застрахованы интересы организаций;

- страховой интерес связан с личностью, а не с имуществом[1];

- ГК РФ не предусматривает выделенных видов для личного страхования в отличие от имущественного;

- наступление страхового случая причиняет вред личности, но выплаты не носят характера возмещения этого вреда, так как вред, причиненный личности, не всегда может быть оценен в деньгах;

- страховая выплата производится в форме страхового обеспечения, которое не привязывается к денежной оценке понесённого ущерба.

Классификация личного страхования:

1. По объекту страхования:

- страхование жизни;

- страхование от несчастных случаев;

- медицинское страхование.

2. По количеству застрахованных лиц:

- индивидуальное страхование;

- коллективное страхование (группа физических лиц, например работников организации).

3. По длительности страхового обеспечения:

- краткосрочное (до года);

- среднесрочное (1 – 5 лет);

- долгосрочное (6 – 15 лет).

4. По форме осуществления страховой выплаты:

- с единовременной выплатой страховой суммы;

- с выплатой в форме аннуитетов (регулярных платежей)[2].

5. По форме уплаты страховых взносов:

- страхование с уплатой единовременных премий;

- с ежемесячной;

- с пожизненной уплатой премий[3];

6. По форме осуществления страхования:

- обязательное;

- добровольное.

8. По видам договоров личного страхования:

- рисковые – предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая, который может и не наступить вовсе (страхование от несчастных случаев);

- накопительные – выплата производится всегда, т.к. один из указанных рисков неизбежно превратится в страховой случай[4].

Договор личного страхования – соглашение, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию произвести выплату страхового обеспечения в результате причинения вреда жизни или здоровья застрахованного лица, достижения им определенного возраста или иного события.

Легальное определение договора личного страхования закреплено в п.1 ст. 934 ГК РФ:по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования, в соответствии со ст. 927 ГК РФ – публичный, со всеми вытекающими из этого последствиями.

В договоре личного страхования допускается указание лица, не являющегося страхователем, с личностью которого связан страхуемый интерес. Лицо, интерес которого страхуется, должно быть названо в договоре. Вполне достаточна такая степень определенности, чтобы при страховом случае с конкретным лицом можно было однозначно определить, действительно ли о нем идет речь в договоре.

Предметом договора личного страхования является денежное (страховое) обязательство, и к нему применяются общие правила об обязательствах с учетом норм гл. 48 ГК РФ.

В отношении срока договора личного страхования законодатель не закрепляет каких-либо правил. В отличие, например, от законодательства Белоруссии, где согласно ст. 19 Закона Республики Беларусь от 3 июня 1993 г. № 2343-XII «О страховании» срок действия договора страхования жизни и пенсий не может быть менее трех лет.

Договор личного страхования заключается только в пользу застрахованного лица или с его письменного согласия в пользу иного выгодоприобретателя. Нарушение этого правила влечет недействительность не только самого назначения, но и договора в целом. Назначение выгодоприобретателя после того, как договор страхования заключен, регулируется правилами ст. 956 ГК РФ.

Дата добавления: 2014-01-11