Тема: Автоматизированные банковские системы

ЛЕКЦИИ 9-10

Автоматизированные банковские системы пред­ставляют собой информационно-вычислительные сети, позволя­ющие обрабатывать информационные потоки банка.

Любая автоматизированная банковская информационная система – это сложный комплекс организационно-экономичес­кого, информационного, программного и технического обеспе­чения системы управления банком.

Особенности автоматизации банковской деятельности. Боль­шинство задач, которые возникают в ходе работы банка, доста­точно легко поддаются автоматизации. В соответствии с мировой практикой в среднем банке расходы на компьютеризацию сос­тавляют не менее 17% в общей смете годовых расходов.

Задача, стоящая перед всеми финансовыми организациями, заключается в интеграции унаследованных (созданных ранее) систем в распределенную архитектуру локальных сетей. В банков­ской деятельности используются следующие технологии:

базы данных на основе модели «клиент-сервер» (характерно использование ОС Unix и БД Oracle);

средства межсетевого взаимодействия для межбанковских расчетов;

автоматические расчеты, ориентированные на так называемые виртуальные банки;

банковские экспертно-аналитические системы, использующие принципы искусственного интеллекта.

Новые технологии помогают банкам и инвестиционным ком­паниям изменить взаимоотношения с клиентами и найти новые средства для извлечения прибыли.

На мировом ИТ-рынке существует много проверенных в эксплуатации АБС. В нашей стране большинство банков пошло по пути создания собственных систем. Такой подход имеет свои достоинства и недостатки. К достоинствам следует отнести: не­большие финансовые вложения на первых этапах проектирова­ния, возможность непрерывной модернизации собственной раз­работки. Недостатки такого подхода также очевидны: необходи­мость содержания штата разработчиков, неизбежное отставание от современных тенденций в информационных технологиях (ИТ). Наиболее популярны сегодня смешанные решения, при которых часть модулей АБС разрабатывается компьютерным от­делом банка, а часть покупается у известных производителей.

АБС, как правило, создается по модульному принципу. Ши­роко используются мощные компьютеры (серверы), объединяю­щие несколько локальных вычислительных сетей (ЛВС). Приме­няется межсетевой обмен и удаленный доступ к ресурсам цент­рального офиса банка для выполнения операций «электронных платежей». Банковские системы имеют средства адаптации к конкретным условиям эксплуатации. Для поддержания опера­тивной работы банка АБС должна функционировать в режиме реального времени OLTP (On-line Transaction Processing).

Одной из важных управленческих задач банка является выбор наилучшего решения из предлагаемых на рынке вариантов АБС или определение стратегии разработки (модернизации) сущест­вующей АБС. В качестве критериев такого выбора прежде всего учитывают требования, определяемые объемом операций, прово­димых банком.

Для выбора наиболее удачного решения необходимо также учитывать: стоимость АБС, возможность масштабирования, использование существу­ющих ресурсов, наличие системы защиты информации, надежность систе­мы, наличие средств восстановления при сбоях, возможность адаптации к изменениям финансового законодательства или структуры банка, возможность работы в режиме реального времени, наличие дополнительных функ­циональных возможностей.

Перечень некоторых известных АБС с указанием основных характеристик и фирм-производителей приведен в таблице 1.

Таблица 1

Наимено­вание АБС	Название фирмы-производи­теля	Базовый элемент технологии	СУБД	ОС сервера БД	Инстру­мент разра­ботки при­ложений
RS-Bank 4	R-Style Software Lab	Сделка	Btrieve	Novel NetWare, Windows NT	С, C++
Diasoft Bank 4x4	«Диасофт»	Документ	Btrieve	Novel NetWare, Windows NT	Clarion for Windows
DOS-комплекс	«Программ — Банк»	Проводка	Btrieve	Novel NetWare	Clipper
«Афина»	«Программ — Банк»	Документ	Oracle	Unix, Windows NT	C++
Info Bank	«Инверсия»	Сделка / документ	Btrieve	Novel NetWare	C++
«Банк XXI век»	«Инвер­сия»	Сделка / документ	Oracle	Unix, Windows NT	Developper 2000
IB System	ЦФТ	Документ	Btrieve	Novel NetWare, Windows NT	Clipper
«Кворум»	«Кворум»	Операция	Btrieve	Novel NetWare, Windows NT	Турбо Пас­каль 7.0, Атлантис
«Банкир»	CSBI ЕЕ	Документ	Progress	OS/2, Unix, Windows NT	4GLProg- ress
«Ва-Банк» / «Ва-банк Старт»	«Форс»	Документ	Oracle	Novel NetWare, OS/2, Unix, Windows NT	Developper 2000
«Ва-Банк Плюс/ Symbols-R»	«Форс»	Сделка / контракт	Oracle	Unix, Open VHS	Developper 2000, Oracle Forms 3.0
«Бисквит»	БИС	Документ / сделка	Progress 8.2	Unix	4GLProg- ress
MacroBank *2	«Канопус»	Проводка / документ	Btrieve	Novel NetWare, Windows NT	С
MacroBank *3	«Канопус»	Документ/ сделка	MS SQL6.5	Novel NetWare, Windows NT	Delphi 3.0 (клиент­ская часть), C++

Корпоративные сети банков. Корпоративная сеть банка пред­ставляет собой частный случай корпоративной сети крупной компании. Специфика банковской деятельности предъявляет жесткие требования к защите информации в компьютерных се­тях банка. Не менее важную роль играет необходимость обеспе­чения безотказной работы, поскольку даже кратковременный сбой в работе может привести к большим убыткам. И наконец, требуется обеспечить быструю и надежную передачу большого объема данных, поскольку многие прикладные банковские прог­раммы должны работать в режиме реального времени. Выделяют­ся следующие основные требования к корпоративной сети банка:

объединение в структурированную и управляемую замкну­тую систему всех принадлежащих банку информационных устройств: компьютеров и оборудование локальных вычислитель­ных сетей (LAN), хост-серверов, рабочих станций, телефонов, факсов, офисных АТС, сетей банкоматов, on-line-терминалов;

обеспечение надежности функционирования сети благода­ря мощным системам защиты информации, т.е. гарантируется бе­зотказная работа системы, как при ошибках персонала, так и в случае несанкционированного доступа;

существование отлаженной системы связи между банков­скими отделениями разного уровня (с городскими отделениями и с иногородними филиалами);

наличие специфичных для банка телекоммуникационных решений, таких, как обслуживание по телефону, круглосуточный доступ к банкоматам и on line-терминалам, развитие сетей быст­родействующих платежных терминалов в торговых точках, круг­лосуточные операции с акциями клиентов.

Все более существенную роль приобретает организация опе­ративного, надежного и безопасного доступа удаленного клиента к современным банковским услугам. Наиболее распространен­ной архитектурой банковской сети в европейских странах и акту­альной в настоящее время для российских банков является топо­логия «звезда», простая или многоуровневая, с главным офисом в центре, соединенным с региональными отделениями. Преобла­дание этой топологии определяется следующими факторами:

структурой банковских организаций (наличием региональ­ных отделений и большим объемом передаваемой информации);

высокой стоимостью аренды каналов связи. Обычно при ор­ганизации связи с удаленными отделениями практически не ис­пользуются коммутируемые телефонные каналы. Здесь необхо­димы высокоскоростные и надежные линии связи;

недостаточностью развития инфраструктуры телекоммуни­каций и связанными с этим трудностями получения банком большого числа каналов связи.

В случае, когда возникает необходимость связывать регио­нальные офисы друг с другом напрямую, актуальной становится топология «каждый с каждым». Эта топология отличается повы­шенной надежностью и отсутствием перегрузок. Также могут быть реализованы смешанные варианты топологий, как в случае «де­централизованного главного офиса», когда различные отделы центрального офиса банка (расчетный, кредитный, аналитичес­кий, технический или любой другой) находятся в разных зданиях.

Факторы, влияющие на выбор технологии передачи инфор­мации, носят экономический, географический и политический характер и связаны в первую очередь с политикой национальных телекоммуникационных компаний. В общем случае корпоратив­ная сеть может быть построена на различных каналах связи: от выделенных линий (аналоговых и цифровых) до коммутируемых цифровых Е1 и Fractional El, в том числе и на оптоволоконных, спутниковых, радио- и микроволновых каналах и на основе раз­нообразных протоколов и технологий ISDN, X.25, Frame Relay и ATM.

Особенность сетей ISDN — это технология Bandwidth-on-Demand («полоса частот по требованию»), а именно предостав­ление и оплата необходимой полосы пропускания канала связи по мере потребности, что актуально в часы резкого возрастания трафика в сети, например, перед закрытием операционного дня. Другое приложение ISDN — технология Connection-on-Demand («связь по требованию»), применимая для связи с небольшими отделениями или удаленными абонентами, например, в систе­мах «банк-клиент». Она удобна в условиях эпизодического тра­фика.

Сети Х.25, передача данных в которых рассчитана на низко­скоростные каналы, отличаются особой надежностью и актуаль­ны для связи с банкоматами. Использование этого типа сетей ха­рактерно для российских условий.

Технология Frame Relay близка к Х.25. Она отличается быст­родействием и возможностью одновременной передачи данных и оцифрованного голоса.

Системы «банк-клиент». Банкоматы были первой попыткой производить расчеты, когда отделения банка закрыты, и тем са­мым снизить расходы на их содержание. Затем появились услуги по телефону. Несколько позднее возник новый подход к взаимо­действию банка с клиентом. Многие банки стали предлагать свои услуги на дому с помощью специализированных систем «банк-клиент». Сначала такие услуги предоставлялись только по закры­тым каналам. В настоящее время используется сеть Интернет.

Существуют три модели оказания банковских услуг на дому, каждая из которых возлагает различную ответственность на фи­нансовое учреждение.

1. Банк предоставляет пользовательский интерфейс, сеть и наполнение решения. При этом может использоваться система «банк-клиент», разработанная самим банком или специализиро­ванной фирмой, производящей программное обеспечение.

2. Посредник, или провайдер услуг, берет на себя ответствен­ность за пользовательский интерфейс и за сеть, в то время как банк отвечает за наполнение системы.

3. Предоставление услуг на дому с помощью сети Интернет. В этом случае интерфейс представляет собой программу просмотра web-сайта, а наполнение зависит от банка. Через узел web финан­совые институты могут предложить широкий спектр услуг, таких, например, как предоставление оперативной информации о фи­нансовых новостях, возможность управления счетами, электрон­ная почта и удаленный доступ к персональной финансовой ин­формации.

Схема использования системы «банк-клиент» такова: банк закупает (или разрабатывает) систему, а затем продает или бесп­латно предоставляет доступ к ней своим клиентам. Система «банк-клиент» позволяет исключить из технологической цепоч­ки обработки финансового документа процедуру передачи бу­мажного оригинала из рук клиента в руки операционистки, пере­водя его в электронную форму. Сопутствующие этому процессу операции идентификации и аутентификации документа выпол­няются автоматически. В дальнейшем документ в электронном виде проходит все этапы обработки, предусмотренные банковс­кой технологией, как и бумажный документ.

Основные преимущества системы «банк-клиент» перед тра­диционными способами обслуживания следующие:

у банка появляется возможность работать с клиентом круг­лосуточно и при этом существенно сократить свои расходы;

клиент может осуществлять платеж, не выходя из дома или офиса, что значительно упрощает процесс платежа. Помимо это­го клиент перестает быть территориально привязанным к обслу­живающему его банку. Появляется возможность выбрать банк,
который устраивает его по качеству предоставляемых услуг, а не по территориальной близости.

Таким образом, почти весь спектр банковских услуг может быть автоматизирован и реализован в виде электронного доку­ментооборота банка со своими клиентами.

Существует множество систем телекоммуникаций, пригод­ных для использования в системе «банк-клиент». Для взаимодей­ствия в режиме on line могут применяться: BBS (Bulletin Board System) - электронные доски объявлений, World Wide Web (WWW) и ряд систем электронной почты. Однако у каждой из них есть свои недостатки и ограничения, затрудняющие их использо­вание.

При выборе режима работы системы следует учитывать, что системы, работающие в режиме on line, очень удобны при орга­низации распределенного доступа к информации. Однако при отсутствии надежных и устойчивых каналов связи, что характер­но для нашей страны, накладные расходы на поддержание рабо­тоспособности распределенной системы возрастают настолько, что их использование становится нецелесообразным.

В настоящее время применяются различные виды связи. Ос­новные технологические решения следующие: коммутируемые телефонные линии связи (в том числе система «Искра-2» и сото­вые телефоны), сети Х.25 («Спринт», «Инфотел» и др.), IP-сети (Relcom Internet), спутниковые линии связи (например, Sky Link фирмы Livewire Digital, работающие через систему спутников Inmarsat).

Банку, имеющему большое число пользователей «банк-кли­ент», выгодно эксплуатировать собственную телекоммуникаци­онную систему. Для успешного функционирования системы «банк-клиент» желательно привлечение провайдера, т.е. незави­симой фирмы, предоставляющей сервис электронного докумен­тооборота. В результате у банка отпадает необходимость в созда­нии собственного телекоммуникационного подразделения. При этом провайдер обеспечивает наличие достаточного количества качественных каналов связи, предоставляет персонал для уста­новки оборудования и программного обеспечения у клиентов и гарантирует техническую поддержку эксплуатации АБС. Идеаль­ной является ситуация, когда провайдер тесно взаимодействует с разработчиком используемой системы «банк-клиент» либо сам им является.

Автоматизация межбанковских операций. В повседневной ра­боте любой банк постоянно имеет дело с другими банками. Воз­никает необходимость в надежных системах для обмена финан­совой информацией и осуществления взаиморасчетов. Сущест­вуют два подхода к построению таких систем:

построение системы передачи межбанковских сообщений и финансовой информации на основе общедоступных компьютер­ных сетей;

организация специализированной системы на основе кор­поративных компьютерных сетей.

Очевидным преимуществом второго подхода является повы­шение надежности и безопасности передачи данных. Однако ес­ли вопросам безопасности уделено достаточно внимания, то воз­можно использование и общедоступных сетей.

В большинстве стран есть собственные системы межбанковс­ких коммуникаций. Так, в США используются: Fedwire — сеть федеральной резервной банковской системы; CHIPS — межбан­ковская платежная сеть; Bankwire — сеть для обслуживания част­ного коммерческого сектора. Во Франции межбанковские расче­ты основаны на телекоммуникационной клиринговой системе SIT. В Великобритании применяются системы CHAPS (Clearing Houses Automated Payment System) и BACS (Bankers Automated Clearing Services). Наряду с этим существует глобальная междуна­родная система SWIFT.

Международная система SWIFT. В 1968 г. была начата работа над проек­том создания межбанковской системы SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financical Telecommunication). Целью ее создания было обеспечение всех участвующих в проекте банков и других финансовых организаций защищен­ной от несанкционированного доступа, надежной, высокоскоростной и круглосуточно работающей системой для передачи банковской информации. В начале 70-х годов система начала функционировать. В 1987 г. был преодо­лен барьер в один миллион межбанковских операций в день. Сейчас проис­ходит внедрение новой модернизированной системы SWIFT-2.

Стандартизация типов сообщений, передаваемых по сети SWI FT, была выполнена Международным комитетом по стандартизации. В конце 1993 г. добавлена группа новых финансовых стандартов SWIFT Alliance, в которых определяются интерфейсы для связи с национальными глобальными сетя­ми. Применение стандартных форматов сообщений в рамках системы SWIFT дает следующие преимущества:

исключается возможность различной интерпретации сообщений от­правителем и получателем;

возможен полный контроль передачи информации на основе постоян­ной фиксации транзакций в системе;

банк — пользователь системы может автоматически генерировать ежедневный отчет по проведенным операциям.

В целом система SWIFT представляет собой глобальную вычислитель­ную сеть на основе компьютерных центров, соединенных каналами связи. Основные обрабатывающие компьютерные центры расположены в США и Голландии. Эти центры связаны с региональными хост-компьютерам, которые устанавливаются в странах, вступивших в сообщество SWIFT. Сооб­щение от банка-отправителя поступает через модем по соответствующим ка­налам в региональный хост-компьютер. Ответственность за передачу сооб­щения до регионального хост-компьютера несет банк-отправитель. В регио­нальном центре системы SWIFT сообщения проверяются на соответствие стандартам, накапливаются, шифруются и передаются по назначению.

В системе SWIFT применяется многоуровневая защита информации, которая обеспечивает гарантии сохранности и конфиденциальности переда­ваемых данных. Используются криптографические методы, соответствую­щие стандартам ISO.

Необходимые коммерческому банку возможности по обеспе­чению автоматизации валютных и рублевых расчетов в сети SWIFT предоставляет АБС «Новая Афина».

АБС «Новая Афина» разработана в архитектуре клиент-сервер. В качест­ве сервера БД используется СУБД Oracle. Система находится в промышлен­ной эксплуатации с 1997 г. В настоящее время АБС «Новая Афина», разра­батываемая дочерней компанией «Диасофт+Програм-Банк», по оценкам большинства экспертов-аналитиков, а также банков — клиентов компании, является общепризнанным лидером среди решений своего класса — систем пятого поколения.

АБС «Новая Афина» прошла тестирование на соответствие требованиениям, предъявляемым к финансовым приложениям для связи с международ­ной межбанковской сетью SWIFT. По результатам испытаний в 2000 г. прог­раммному продукту присужден серебряный сертификат международного сообщества SWIFT — SWIFT Ready Silver label в категории Payments (плате­жи), гарантирующий качество автоматизации бизнес-процессов банка в среде SWIFT.

АБС «Новая Афина» позволяет поддерживать несколько планов счетов. Пользователю (банку) можно самостоятельно указать их структуру и опре­делить правила изменения остатков при проведении операций. В этой АБС реализована возможность работы головного офиса, отделений и филиалов банка на единой базе данных, что позволяет:

осуществлять оперативный сбор и обработку информации;

проводить on line расчеты между подразделениями;

иметь единое пространство для администрирования системы;

осуществлять контроль за проведением любых операций в подразделениях банка.

Взаимодействие с филиалами осуществляется либо при помощи прямо­го доступа к удаленному рабочему месту, либо при помощи обмена файлами с наборами показателей (интегрированных данных системы, определяемых персоналом банка) для расчета сводных показателей банка и его подразделений.

Прикладная архитектура АБС «Новая Афина» представляет собой ряд взаимосвязанных автоматизированных подсистем, работающих на основе универсального ядра.

Для настройки и обслуживания основных свойств, заложенных в систе­му, и для ведения данных, используемых во всех подсистемах (справочники валют, клиентов, контрагентов, лицевых счетов, служебные справочники и т.д.), выделены специальные общесистемные модули, которые не входят ни в одну из подсистем, но необходимы для работы каждой.

Подсистемы выполняют замкнутую группу финансовых (расчетные операции, работа на финансовых рынках и т.д.) или административных (системное и прикладное администрирование) операций и, в свою очередь, тоже делятся на модули. Прикладные модули автоматизируют функции должностных лиц банка (администратора, бухгалтера, операциониста, пози­ционера корреспондирующих счетов и др.).

АБС «Новая Афина» реализована в архитектуре «клиент-сервер» в соответствии с промышленными стандартами на ОС и СУБД. Все бизнес-про­цедуры системы (массовые вычисления, начисление процентов, расчет ба­ланса, формирование отчетов и т. п.) выполняются на сервере. Серверная часть системы использует СУБД Oracle. Клиентская часть написана на SQL Windows корпорации Centura. Она использует графический интерфейс пользователя и предназначена только для непосредственного ввода и выво­да данных.

Дата добавления: 2014-01-11